Правило 28/36

Что такое правило 28/36?

Термин «правило 28/36» относится к правилу здравого смысла, используемому для расчета суммы долга,. которую должен принять на себя отдельный человек или домохозяйство. Согласно этому правилу, домохозяйство должно тратить не более 28% своего валового ежемесячного дохода на общие расходы на жилье и не более 36% на обслуживание общего долга, включая жилье и другие долги, такие как автокредиты и кредитные карты. Кредиторы часто используют это правило, чтобы оценить, следует ли предоставлять кредит заемщикам.

Понимание правила 28/36

Кредиторы используют разные критерии, чтобы определить, следует ли одобрять кредитные заявки. Одним из основных соображений является кредитный рейтинг человека. Обычно они требуют, чтобы кредитный рейтинг находился в определенном диапазоне, прежде чем рассматривать вопрос об утверждении кредита. Тем не менее, кредитный рейтинг не является единственным соображением. Кредиторы также учитывают доход заемщика и отношение долга к доходу (DTI).

Другим фактором является 28/36, который является важным расчетом, определяющим финансовое положение потребителя. Это помогает определить, какую сумму долга потребитель может безопасно взять на себя, основываясь на своем доходе, других долгах и финансовых потребностях, исходя из того, что долговая нагрузка, превышающая параметры 28/36, вероятно, будет трудна для отдельного человека или домохозяйства и может в конечном итоге привести к дефолту. Это правило является руководством, которое кредиторы используют для структурирования требований по андеррайтингу. Некоторые кредиторы могут варьировать эти параметры в зависимости от кредитного рейтинга заемщика, потенциально позволяя заемщикам с высоким кредитным рейтингом иметь несколько более высокие коэффициенты DTI.

Большинство традиционных кредиторов требуют, чтобы максимальное отношение расходов семьи к доходу составляло 28%, а максимальное отношение общего долга к доходу — 36% для одобрения кредита.

Кредиторы, которые используют правило 28/36 в своей кредитной оценке, могут включать вопросы о расходах на жилье и комплексных долговых счетах в своей кредитной заявке. Каждый кредитор устанавливает свои собственные параметры жилищного долга и общего долга в рамках своей программы андеррайтинга. Это означает, что расходы на домохозяйство, в первую очередь платежи по аренде или ипотеке, могут составлять не более 28% месячного или годового дохода. Точно так же общая сумма долговых платежей не может превышать 36% дохода.

Особые соображения

Поскольку правило 28/36 является стандартом, который большинство кредиторов используют перед предоставлением любого кредита,. потребители должны знать об этом правиле, прежде чем подавать заявку на получение любого типа кредита. Это потому, что кредиторы тянут проверки кредитоспособности для каждой заявки, которую они получают. Эти сложные запросы отображаются в кредитном отчете потребителя. Наличие нескольких запросов в течение короткого периода времени может повлиять на кредитный рейтинг потребителя и снизить его шансы на получение кредита в будущем.

Пример правила 28/36

Вот гипотетический пример, показывающий, как на самом деле работает правило 28/36. Допустим, человек или семья приносят домой ежемесячный доход в размере 5000 долларов. Если они хотят придерживаться правила 28/36, они могут выделить 1000 долларов на ежемесячный платеж по ипотеке и расходы на жилье. Это оставит дополнительные 800 долларов на погашение других видов кредита.

Особенности

• Некоторые потребители могут использовать правило 28/36 при планировании своего ежемесячного бюджета.

• Правило 28/36 помогает определить, какую сумму долга домохозяйство может безопасно взять на себя, исходя из своего дохода, других долгов и образа жизни.

• Многие андеррайтеры варьируют свои параметры в соответствии с правилом 28/36, при этом некоторые андеррайтеры требуют более низкие проценты, а некоторые - более высокие.

• Соблюдение правила 28/36 может помочь повысить шансы на одобрение кредита, даже если потребитель не сразу подает заявку на кредит.