EMV

Mikä on EMV?

EMV® Chip aloitti yhteisesti kehitetyn maailmanlaajuisen standardin, joka mahdollistaa korttien yhteentoimivuuden suurimpien finanssipalveluyritysten käyttämien tietokonesirujen ja päätteiden välillä. Nykyään EMV on teknologiatyökalupakki, joka mahdollistaa maailmanlaajuisesti yhteentoimivan turvallisen maksamisen kasvokkain ja etäympäristöissä.

Standardia hallinnoi nyt EMVCo, maailmanlaajuinen tekninen elin, joka helpottaa maailmanlaajuista yhteentoimivuutta ja turvallisten maksutapahtumien hyväksymistä hallitsemalla ja kehittämällä EMV-spesifikaatioita ja niihin liittyviä testausprosesseja.

EMV:n ymmärtäminen

EMV-standardien mukaiset POS-päätteet vaativat tyypillisesti kortinhaltijan käyttämään henkilökohtaista tunnusnumeroa (PIN) allekirjoituksen sijaan, mikä lisää turvallisuutta. EMV-kortit sisältävät myös integroidun piirisirun, joka koodaa jokaisen tapahtuman eri tavalla. Jos rikollinen kaappaa tietoja sirukortin tapahtumasta, tietoja ei voi käyttää uudelleen oston tekemiseen.

Historiallisesti luotto- ja pankkikortit käyttivät vain magneettinauhaa kortinhaltijatietojen hallintaan. Tämän jälkeen kortinhaltija allekirjoittaa ostokuitin. Tämä järjestelmä ei tarjonnut korkeaa turvallisuustasoa, koska allekirjoitus voidaan väärentää, ja magneettinauha on osoittautunut suhteellisen helpoksi murtautua – paljastaen kortinhaltijan yksityiset tiedot rikollisille.

1990-luvulla yritykset alkoivat kehittää sirupohjaisia ratkaisuja kortinhaltijoiden luottokortti- ja maksupetosten ongelman ratkaisemiseksi. Käytettyjen teknologioiden laaja kirjo aiheutti kuitenkin yhteentoimivuusongelmia, jotka olivat haastavia sekä kuluttajille että yrityksille. Tuloksena oli, että vähemmän tehokas magneettinauhateknologia säilyi laajalle levinneeksi turvallisempien sirujen saatavuudesta huolimatta.

EMVCo:n perustaminen vuonna 1999 tarjosi joukon yhtenäisiä standardeja ja spesifikaatioita sirujen käytölle korteissa ja maksuissa, mikä mahdollisti lopulta tämän turvallisemman toimenpiteen. EMV-siru ja sen uudet standardit, jotka on suunniteltu vähentämään petoksia vähittäiskaupassa, tekivät kortin väärentämisen tai tapahtuman väärentämisen lähes mahdottomaksi.

Yhdysvaltain korttien myöntäjät siirtyivät EMV-spesifikaatioihin vasta paljon myöhemmin, ja korttien myöntäjät asettivat ensimmäisen lokakuussa. 2015 määräaika kauppiaille siirtyä uuteen tekniikkaan. Korkean profiilin tietomurtojen yleisyys ja lisääntyvät identiteettivarkaudet motivoivat yhdysvaltalaiset liikkeeseenlaskijat lopulta siirtymään EMV:hen. EMVCo:ssa on tällä hetkellä kuusi jäsentä:

• Visa

• Mastercard

• Tutustu

• American Express

• China Union Pay

• JCB

EMV:n rajoitukset

EMV:llä varustetut sirukortit aiheuttivat alun perin käyttöönoton yhteydessä hämmennystä ja viivästyksiä kuluttajille ja kauppiaille johtuen pidemmistä maksuajoista kuin pyyhkäisykorteista ja PIN-koodin syöttämisestä joillakin markkinapaikoilla allekirjoituksen sijaan. Kuluttajat ja kauppiaat kuitenkin sopeutuivat nopeasti sirukortteihin, ja niiden käyttöönoton jälkeen korttien käyttö on lisääntynyt merkittävästi eri puolilla maailmaa. Maailmassa on nyt lähes kymmenen miljardia EMV Chip -maksukorttia ja 83,1 % kaikista korttitapahtumista maailmanlaajuisesti käyttää EMV Chip -teknologiaa.

Vaikka EMV Chip -spesifikaatiot vähentävät petosten mahdollisuutta ja mitätöivät väärennetyt kortit korttilahjalla suoritettaville tapahtumille myyntipisteissä, ne suojaavat vain korttia sisältämättömiä tapahtumia. Sähköisen kaupankäynnin ja verkko-ostojen kiihtyvä kasvu tekee tästä merkittävän haavoittuvuuden, jonka tietoturvaasiantuntijat odottavat olevan luottokorttipetosten keskipiste jatkossa.

Vastatakseen tähän kasvavaan haasteeseen EMV®-spesifikaatiot ovat nyt kehittyneet EMV-sirun ulkopuolelle. EMV-spesifikaatioita ilman kortilla suoritettavia maksuja ovat EMV 3-D Secure (EMV 3DS), EMV Secure Remote Commerce (EMV SRC) ja EMV Payment Tokenisation.

Lisäksi EMV-tekniikka on yhtä hyvä kuin kauppiasmaksujen käsittelyjärjestelmät, joissa sitä käytetään. Kauppiaat, joilla ei ole salausta tai joiden POS-päätteiden salaus on heikko, jättävät maksutiedot haavoittuvaiksi.

EMV® on rekisteröity tavaramerkki Yhdysvalloissa ja muissa maissa ja rekisteröimätön tavaramerkki muualla. EMV-tavaramerkin omistaa EMVCo, LLC.

##Kohokohdat

• EMV on teknologiatyökalupakki, joka mahdollistaa maailmanlaajuisesti yhteentoimivan turvallisen maksamisen kasvokkain ja etäympäristöissä.

• EMV Chip Specifications kuvaa globaalin yhteentoimivuuden vaatimuksia sirupohjaisten maksusovellusten ja hyväksymispäätteiden välillä, mikä mahdollistaa turvallisen yhteydenpidon, kontaktittoman ja mobiilitapahtuman sekä muiden kehittyvien maksutekniikoiden (kuten QR-koodipohjaiset maksut).

• Vaikka EMV Chip on vähentänyt joihinkin luottokorttitoimintoihin liittyviä petoksia, se on rajoitettu suojaa korttia sisältämättömiä tapahtumia.

• EMV kehitettiin 1990-luvulla Euroopassa, koska korttien valtuuttaminen oli kohtuuttoman kallista eurooppalaisille korttien myöntäjille.