Expert en assurance indépendant
Qu'est-ce qu'un expert en sinistres indépendant ?
Un expert indépendant est considéré comme indépendant parce qu'il n'est peut-être pas employé directement par l'entreprise, l'entreprise ou l'agence en question, mais par un tiers spécialisé dans les propriétaires de maison ou d'autres types de réclamations d'assurance. Un expert indépendant ajuste les sinistres au nom de l'assureur, mais pas directement en tant qu'employé de l'assureur. Lorsqu'il est engagé en tant que tiers, l'assureur sous-traite essentiellement la réclamation et le processus d'ajustement à une société de gestion des sinistres, qui la confie ensuite à l'un de ses experts en sinistres.
Comprendre les experts en sinistres indépendants
L'assurance habitation vous couvrira contre un éventail de dommages subis, tels que les dommages résultant d'une tempête ou d'un cambriolage. Si vous devez déposer une réclamation pour la police d'assurance, un expert en sinistre viendra évaluer les dommages et la légitimité de la réclamation auprès de la compagnie d'assurance. Deux types de régleurs effectueront généralement une inspection, soit un régleur public ou indépendant. Un régleur indépendant semble être le plus avantageux pour le propriétaire, mais la distinction entre les deux régleurs est souvent mal comprise.
Des experts en sinistres indépendants sont généralement embauchés en raison d'un volume élevé de réclamations pour des raisons légales.
Comment fonctionnent les experts en sinistres indépendants
Les régleurs indépendants sont tenus de se conformer aux exigences de licence de l'État dans lequel ils effectuent leur travail. Ils peuvent travailler comme 1099 entrepreneurs indépendants ou employés W-2. Ils sont généralement embauchés pour l'une des deux raisons principales : un volume élevé de réclamations et/ou des raisons légales. En période de catastrophe naturelle, le nombre de réclamations des propriétaires augmente considérablement. Par exemple, en 2012, l'ouragan Sandy a détruit des portions considérables de la côte du New Jersey et de New York, détruisant plus de 650 000 maisons. En conséquence, les compagnies d'assurance habitation ont enregistré une augmentation des réclamations.
Les compagnies d'assurance n'ont souvent pas les ressources humaines pour déléguer ce type de responsabilité et, par conséquent, embaucheront des experts en sinistres indépendants pour alléger leur charge de travail. Une compagnie d'assurance peut mandater une compagnie d'assurance tierce pour négocier et évaluer des cas en son nom. La nature de ce type de travail met également en évidence le recours à des experts en sinistres indépendants dans des domaines éloignés ou hautement spécialisés. Des exemples de cela pourraient être une maison de campagne dans les montagnes ou des dommages causés par un animal rare que l'on ne voit pas souvent dans la plupart des réclamations d'assurance.
Dans de nombreux cas, les règles d'un état particulier ou la fourniture d'un contrat d'assurance spécifique rendront également obligatoire le recours à un expert en sinistres indépendant. C'est quelque chose à considérer lors de l'achat d'une assurance habitation et de la comparaison de différentes compagnies d'assurance. Cependant, les experts en sinistres indépendants ne sont pas votre seule option. Si vous souhaitez que votre propre expert gère le processus pour vous, il existe des experts publics. Les experts publics travaillent uniquement au nom du propriétaire et ne représentent pas une compagnie d'assurance dans les négociations.
Exemple d'expert en assurance indépendant
Si vous êtes propriétaire d'une maison, il est utile de comprendre quand un expert en sinistres indépendant peut être nécessaire. Par exemple, supposons qu'une violente tempête provoque la chute d'un arbre situé sur la propriété de votre voisin dans votre cour, endommageant ainsi votre clôture et une partie de la toiture de votre maison. Vous déposez une réclamation auprès de votre compagnie d'assurance habitation et votre assureur fait appel à un expert en sinistres indépendant.
L'expert en assurance se rendra sur votre propriété pour évaluer l'étendue des dégâts et prendre des photos. Ils peuvent également parler avec vous et votre voisin pour discerner ce qui s'est passé. Une fois qu'ils ont quitté votre propriété, l'expert en sinistres peut consulter des professionnels de la réparation de clôtures ou de toitures pour déterminer le coût des réparations.
Une fois qu'ils auront recueilli toutes les informations nécessaires, ils les compileront dans un rapport et le présenteront à votre compagnie d'assurance. La compagnie d'assurance peut ensuite examiner le rapport et déterminer le montant à payer pour votre réclamation, en fonction de l'évaluation de l'expert en sinistres indépendant.
En bref
Un expert indépendant ne représente pas le propriétaire. Si un propriétaire a besoin de sa propre représentation, un ajusteur pubien pourrait être la meilleure option.
Considérations particulières concernant les experts publics
Les experts publics feront leurs propres évaluations des dommages à la maison, et l'assuré peut ensuite soumettre le rapport à sa compagnie d'assurance. Bien qu'en théorie, l'expert public ait à l'esprit les meilleures intentions du propriétaire de la police, soyez toujours prudent si vous en engagez un. L'inexpérience d'un propriétaire et la spécialité d'un expert en sinistres créent une opportunité de manipulation. Il en va de même pour les experts en sinistres indépendants et la compagnie d'assurance globale également.
Un avantage pour les propriétaires qui utilisent des experts en sinistres publics est que, à l'instar des avocats en assurance, les experts en sinistres publics reçoivent une commission sur la récupération. En d'autres termes, ils ne sont payés que si vous le faites, ce qui les encourage à travailler dans votre meilleur intérêt. Leur paiement provient de tout argent que vous recevez du paiement de l'assurance. Des experts publics sont également embauchés pour évaluer le travail effectué par l'expert indépendant afin de s'assurer que les coins n'ont pas été coupés et que le propriétaire reçoit autant qu'il le peut.
Remarque
Si vous pensez toujours que votre compagnie d'assurance doit plus que ce qu'elle est prête à payer, il peut être nécessaire d'engager un avocat pour intenter une action civile.
Comprendre la définition d'un expert indépendant est crucial pour votre processus de réclamation. Un expert en sinistres indépendant ne représente pas le propriétaire à quelque titre que ce soit ; c'est plutôt l'expert indépendant qui représente la compagnie d'assurance. Si vous préférez avoir votre propre représentation, faire appel à un expert public peut être une bonne idée.
Points forts
Un expert en sinistres indépendant n'est pas directement employé par une compagnie d'assurance mais est embauché par un assureur lorsqu'une réclamation est faite, offrant ainsi une objectivité de tiers et une plus grande équité perçue à ceux qui déposent une réclamation.
Un expert en sinistre est un professionnel chargé d'évaluer une réclamation d'assurance afin de déterminer la responsabilité de la compagnie d'assurance aux termes d'une police de propriétaire.
Les experts publics sont également indépendants mais sont embauchés par les demandeurs plutôt que par les assureurs. Dans les cas où des sommes importantes sont en jeu, les experts en sinistres aident le demandeur à obtenir le règlement le plus élevé possible de l'assureur.
