责任保险

什么是责任保险？

责任保险是指为被保险人提供保障，使其免受因人身伤害或财产损失而引起的索赔的保险产品。责任保险单承保被保险人在被认定有法律责任时应承担的任何法律费用和支出。故意损坏和合同责任通常不包括在责任保险单中。

与其他类型的保险不同，责任保险单向第三方支付，而不是向投保人支付。

关键要点

• 责任保险为因人身伤害和/或财产损失而引起的索赔提供保护。

• 责任保险涵盖被保险方将承担责任的法律费用和支出。

• 未涵盖的条款包括故意损害、合同责任和刑事起诉。

• 汽车保险单、产品制造商以及任何从事医学或法律工作的人通常都需要责任保险。

• 个人责任、工人赔偿和商业责任是责任保险的类型。

责任保险如何运作

责任保险对于那些因他人遭受的伤害或被保险人损害他人财产而负有责任和过错的人来说至关重要。因此，责任保险也称为第三方保险。即使被保险人被认定负有法律责任，责任保险也不涵盖故意或犯罪行为。任何拥有企业、驾驶汽车、行医或从事法律的人都可以执行保单——基本上任何可以因损害和/或伤害而被起诉的人。保单可以保护被保险人和可能因投保人的无意疏忽而受伤的第三方。

责任保险也称为第三方保险。

例如，大多数州要求车主在其汽车保险政策下投保责任保险，以涵盖发生事故时对他人和财产造成的伤害。如果产品有缺陷并给购买者或其他第三方造成损害，产品制造商可以购买产品责任保险。如果员工在业务运营期间受伤，企业主可以购买涵盖他们的责任保险。医生和外科医生在工作期间做出的决定也需要责任保险单。

特别注意事项

个人责任保险单主要由高净值个人(HNWI) 或拥有大量资产的人购买，但这种类型的保险推荐给任何净资产超过其他个人保险单的综合承保范围的人，例如家庭和汽车保险。尽管大多数运营商提供捆绑保险套餐的优惠价格，但附加保险单的费用并不吸引所有人。个人责任保险被视为次要保单，可能要求投保人对其家庭和汽车保单进行某些限制，这可能会导致额外费用。

2021 年全球责任保险市场规模超过 250 亿美元，预计到 2031 年将达到 4330 亿美元。

尽管商业一般责任保险可以防止大多数法律纠纷，但它不能保护董事和高级职员免于被起诉，也不能保护被保险人免受错误和遗漏的影响。公司需要针对这些情况的特殊政策，包括：

• 错误和遗漏责任保险 (E&O)：错误和遗漏责任保险单涵盖因疏忽专业服务或未能履行专业职责而引起的诉讼。律师、会计师、建筑师、工程师或任何向客户提供收费服务的企业都应购买这种形式的保险。 E&O 政策不包括刑事起诉、欺诈或不诚实行为，或对人身伤害的索赔。但是，被保险人将承担律师费、法庭费用和不超过保险合同规定金额的任何和解。

• 董事和高级职员 (D&O) 保险： 此类保单保护大公司的董事和高级职员免受因非法行为、错误投资决策、未能维护财产、泄露机密信息、雇用和解雇而产生的法律判决和费用决定、利益冲突、重大过失和其他错误。大多数 D&O 政策不包括欺诈或其他犯罪行为的承保范围。保费取决于公司、其位置、行业类型和损失经验。

责任保险类型

企业主面临一系列负债，其中任何一项都可能使其资产面临重大索赔。所有企业主都需要制定资产保护计划，该计划围绕可用的责任保险范围构建。

以下是责任保险的主要类型：

• 雇主责任和工人赔偿是雇主的强制性保险，保护企业免受因雇员受伤或死亡而引起的责任。

• 产品责任保险适用于生产在一般市场上销售的产品的企业。产品责任保险可防止因产品造成的伤害或死亡而引起的诉讼。

• 赔偿保险提供保障，以保护企业免受因错误或未能履行造成的财务损失而导致的疏忽索赔。

• 董事和高级职员责任险涵盖公司董事会或高级职员在公司被起诉时的责任。尽管公司通常会为其员工提供一定程度的个人保护，但一些公司会为其执行团队提供额外的保护。

• 保护伞责任政策是旨在防止灾难性损失的个人责任政策。当达到其他保险的责任限额时，通常会开始承保。

• 商业责任保险是一种标准的商业一般责任保险，也称为综合一般责任保险。它为因员工和公众受伤而引起的诉讼、员工造成的财产损失以及员工的疏忽行为造成的伤害提供保险。该政策还可能涵盖侵犯知识产权、诽谤、诽谤、合同责任、租户责任和雇佣行为责任。

合伙企业或合资企业、公司或协会、组织，甚至是新收购的企业量身定制的。保险范围包括人身伤害、财产损失、人身伤害和广告伤害、医疗费用以及场所和运营责任。保险公司为诉讼提供补偿性和一般性损害赔偿，但不提供惩罚性损害赔偿。

＃＃ 常问问题

什么是雨伞保险？

伞式保险单是购买的额外责任保险，超出被保险人现有房主、汽车或船舶保险的美元限额。雨伞政策往往是负担得起的，并以 500,000 美元或 100 万美元的增量提供。

个人责任保险与商业责任保险有何不同？

个人责任保险承保个人因被保险人的财产或由于被保险人的行为而对他人或财产造成的伤害或损害而引起的索赔。相反，商业责任保险保护公司和企业主的经济利益免受类似事故造成的诉讼或损害，但也延伸到产品缺陷、召回等。

什么是追溯责任险？

通常，当发生导致索赔的事件时，您必须有责任保险。但是，追溯责任保险是为购买保险单之前发生的索赔提供保险的保险。这些政策并不常见，通常仅适用于企业。