تأمين المسؤولية
ما هو تأمين المسؤولية؟
تأمين المسؤولية إلى منتج تأمين يوفر للطرف المؤمن له الحماية ضد المطالبات الناتجة عن الإصابات والأضرار التي تلحق بأشخاص آخرين أو ممتلكات. تغطي بوالص التأمين ضد المسؤولية أي تكاليف ودفعات قانونية يتحملها الطرف المؤمن عليه إذا ثبتت مسؤوليته القانونية. لا يتم تغطية الأضرار المتعمدة والمطلوبات التعاقدية بشكل عام في وثائق تأمين المسؤولية.
على عكس أنواع التأمين الأخرى ، فإن بوالص تأمين المسؤولية تدفع لأطراف ثالثة ، وليس حاملي وثائق التأمين.
مفتاح الوجبات الجاهزة
- يوفر تأمين المسؤولية الحماية ضد المطالبات الناتجة عن الإصابات والأضرار التي تلحق بالأشخاص و / أو الممتلكات.
- يغطي تأمين المسؤولية التكاليف القانونية والمدفوعات التي يمكن أن يكون الطرف المؤمن عليه مسؤولاً عنها.
- الأحكام غير المشمولة تشمل الضرر المتعمد ، والمسؤوليات التعاقدية ، والملاحقة الجنائية.
- غالبًا ما يكون تأمين المسؤولية مطلوبًا لبوالص التأمين على السيارات ومصنعي المنتجات وأي شخص يمارس الطب أو القانون.
- المسؤولية الشخصية ، وتعويضات العمال ، والمسؤولية التجارية أنواع من التأمين ضد المسؤولية.
كيف يعمل تأمين المسؤولية
يعد تأمين المسؤولية أمرًا بالغ الأهمية لأولئك المسؤولين والمخطئين عن الإصابات التي لحقت بأشخاص آخرين أو في حالة قيام الطرف المؤمن عليه بإتلاف ممتلكات شخص آخر. على هذا النحو ، يسمى تأمين المسؤولية أيضًا تأمين الطرف الثالث. لا يغطي تأمين المسؤولية الأفعال المتعمدة أو الإجرامية حتى لو ثبت أن الطرف المؤمن عليه مسؤول قانونًا. يتم اتخاذ السياسات من قبل أي شخص يمتلك شركة ، أو يقود سيارة ، أو يمارس الطب أو القانون - أي شخص يمكن مقاضاته بسبب الأضرار و / أو الإصابات. تحمي السياسات كلاً من المؤمن عليهم والأطراف الثالثة الذين قد يتعرضون للأذى نتيجة لإهمال حامل الوثيقة غير المقصود.
يسمى تأمين المسؤولية أيضًا تأمين الطرف الثالث.
على سبيل المثال ، تتطلب معظم الدول أن يكون لدى مالكي المركبات تأمين ضد المسؤولية بموجب وثائق تأمين السيارات الخاصة بهم لتغطية إصابة الأشخاص الآخرين والممتلكات في حالة وقوع حوادث. يجوز لمصنع المنتج شراء تأمين مسؤولية المنتج لتغطيته إذا كان المنتج معيبًا وتسبب في إلحاق الضرر بالمشترين أو لطرف ثالث آخر. يجوز لأصحاب الأعمال شراء تأمين المسؤولية الذي يغطيهم في حالة إصابة الموظف أثناء العمليات التجارية. كما تتطلب القرارات التي يتخذها الأطباء والجراحون أثناء العمل بوالص تأمين ضد المسؤولية.
إعتبارات خاصة
يتم شراء وثائق تأمين المسؤولية الشخصية بشكل أساسي من قبل الأفراد ذوي الملاءة المالية العالية (HNWIs) أو أولئك الذين لديهم أصول كبيرة ، ولكن يوصى بهذا النوع من التغطية لأي شخص لديه صافي ثروة تتجاوز حدود التغطية المجمعة لوثائق التأمين الشخصية الأخرى ، مثل تغطية المنزل والسيارات. لا تروق تكلفة بوليصة التأمين الإضافية للجميع ، على الرغم من أن معظم شركات النقل تقدم أسعارًا مخفضة لحزم التغطية المجمعة. يعتبر تأمين المسؤولية الشخصية سياسة ثانوية وقد يتطلب من حاملي الوثائق أن يفرضوا قيودًا معينة على سياسات منازلهم وسياراتهم ، مما قد يؤدي إلى تحمل نفقات إضافية.
قُدرت قيمة سوق تأمين المسؤولية العالمية بأكثر من 25 مليار دولار في عام 2021 ، ومن المتوقع أن تصل إلى 433 مليار دولار بحلول عام 2031.
على الرغم من أن تأمين المسؤولية العامة التجارية يحمي من معظم المتاعب القانونية ، إلا أنه لا يحمي المديرين والمسؤولين من المقاضاة ، ولا يحمي المؤمن عليه من الأخطاء والإغفالات. تتطلب الشركات سياسات خاصة لهذه الحالات بما في ذلك:
** تأمين المسؤولية عن الأخطاء والسهو (E&O): ** تغطي بوليصة تأمين المسؤولية عن الأخطاء والسهو الدعاوى القضائية الناشئة عن الخدمات المهنية المتقصرة أو الفشل في أداء الواجبات المهنية. يجب على المحامين أو المحاسبين أو المهندسين المعماريين أو المهندسين أو أي شركة تقدم خدمة للعميل مقابل رسوم شراء هذا النوع من التأمين. لا تغطي سياسة E&O الملاحقة الجنائية أو الأعمال الاحتيالية أو غير النزيهة أو الدعاوى ضد الإصابات الجسدية. ومع ذلك ، يتم تغطية المؤمن عليه لأتعاب المحاماة وتكاليف المحكمة وأي تسويات تصل إلى المبلغ المحدد في عقد التأمين.
** تأمين المديرين والموظفين (D&O): ** يحمي هذا النوع من السياسة المديرين والمسؤولين في الشركات الكبيرة من الأحكام والتكاليف القانونية الناشئة عن الأعمال غير القانونية ، وقرارات الاستثمار الخاطئة ، وعدم الحفاظ على الممتلكات ، والإفراج عن المعلومات السرية ، والتوظيف والفصل القرارات وتضارب المصالح والإهمال الجسيم وأخطاء أخرى . تستبعد معظم سياسات D&O التغطية للاحتيال أو الأعمال الإجرامية الأخرى. تعتمد الأقساط على الشركة وموقعها ونوع الصناعة وخبرة الخسارة.
أنواع تأمين المسؤولية
يتعرض أصحاب الأعمال لمجموعة من الالتزامات ، يمكن لأي منها إخضاع أصولهم لمطالبات كبيرة. يحتاج جميع أصحاب الأعمال إلى وضع خطة لحماية الأصول مبنية على تغطية تأمين المسؤولية المتاحة.
فيما يلي الأنواع الرئيسية لتأمين المسؤولية:
** مسؤولية صاحب العمل وتعويضات العمال ** هي تغطية إلزامية لأصحاب العمل والتي تحمي الشركة من الالتزامات الناشئة عن الإصابات أو وفاة الموظف.
** تأمين مسؤولية المنتج ** مخصص للشركات التي تصنع منتجات للبيع في السوق العامة. يحمي تأمين مسؤولية المنتج من الدعاوى القضائية الناشئة عن الإصابة أو الوفاة الناجمة عن منتجاتهم.
** تأمين التعويض ** يوفر تغطية لحماية الأعمال التجارية من مطالبات الإهمال بسبب الضرر المالي الناتج عن الأخطاء أو عدم الأداء.
** تغطية مسؤولية المدير والمسؤول ** تغطي مجلس إدارة الشركة أو مسؤوليها ضد المسؤولية إذا كان يجب مقاضاة الشركة. توفر بعض الشركات حماية إضافية لفريقها التنفيذي على الرغم من أن الشركات تقدم عمومًا درجة معينة من الحماية الشخصية لموظفيها.
** سياسات المسؤولية الشاملة ** هي سياسات مسؤولية شخصية مصممة للحماية من الخسائر الكارثية. تبدأ التغطية بشكل عام عندما يتم الوصول إلى حدود المسؤولية للتأمين الآخر.
** تأمين المسؤولية التجارية ** هو بوليصة مسؤولية تجارية عامة قياسية تُعرف أيضًا باسم تأمين المسؤولية العامة الشامل. يوفر تغطية تأمينية للدعاوى القضائية الناشئة عن إصابة الموظفين والجمهور ، والأضرار التي تلحق بالممتلكات التي يسببها الموظف ، فضلاً عن الإصابات التي يتعرض لها بسبب إهمال الموظفين. قد تغطي السياسة أيضًا التعدي على الملكية الفكرية ، والقذف ، والتشهير ، والمسؤولية التعاقدية ، ومسؤولية المستأجر ، ومسؤولية ممارسات التوظيف.
** سياسات المسؤولية العامة الشاملة ** مصممة خصيصًا لأي عمل تجاري صغير أو كبير أو شراكة أو مشروع مشترك أو شركة أو جمعية أو مؤسسة أو حتى نشاط تجاري مكتسب حديثًا. تشمل التغطية التأمينية الإصابة الجسدية ، والأضرار التي تلحق بالممتلكات ، والإصابات الشخصية والإعلانية ، والمدفوعات الطبية ، ومسؤولية المباني والعمليات. توفر شركات التأمين تغطية للأضرار التعويضية والعامة للدعاوى القضائية ولكن ليس الأضرار التأديبية.
التعليمات
ما هو التأمين الشامل؟
بوليصة التأمين الشاملة هي تغطية تأمينية إضافية للمسؤولية يتم شراؤها وتتجاوز الحدود بالدولار لمالكي المنازل الحاليين أو التأمين على السيارات أو المركبات المائية. تميل سياسات المظلة إلى أن تكون ميسورة التكلفة ويتم تقديمها بزيادات قدرها 500000 دولار أو مليون دولار.
كيف يختلف تأمين المسؤولية الشخصية عن تأمين المسؤولية التجارية؟
يغطي تأمين المسؤولية الشخصية الأفراد ضد المطالبات الناتجة عن الإصابات أو الأضرار التي تلحق بالأشخاص الآخرين أو الممتلكات التي تتعرض لها ممتلكات المؤمن له أو نتيجة لأفعال المؤمن له. بدلاً من ذلك ، يحمي تأمين المسؤولية التجارية المصالح المالية للشركات وأصحاب الأعمال من الدعاوى القضائية أو الأضرار الناتجة عن حوادث مماثلة ، ولكنه يمتد أيضًا إلى عيوب المنتج وعمليات الاسترداد وما إلى ذلك.
ما هي تغطية المسؤولية المتأخرة؟
عادة ، يجب أن يكون لديك تغطية المسؤولية عند وقوع حدث ينتج عنه مطالبة. ومع ذلك ، فإن تأمين المسؤولية المتأخرة هو تأمين يوفر تغطية للمطالبة التي حدثت قبل شراء بوليصة التأمين. هذه السياسات غير شائعة وعادة ما تكون متاحة فقط للشركات.
