Kreditlebensversicherung

Was ist eine Kreditlebensversicherung? Kreditlebensversicherung ist eine Versicherungspolice, die speziell darauf ausgelegt ist, einen Kredit im Falle eines vorzeitigen Todes abzuzahlen. In der modernen Ära des kredit- und schuldengetriebenen Lebens ist die Kreditlebensversicherung eine Möglichkeit, Ihre Lieben davor zu schützen finanzielle Kämpfe angesichts Ihres Verlustes.

Was ist eine Kreditlebensversicherung?

Erstens ist eine Kreditlebensversicherung keine Lebensversicherung, sagt Kevin Lynch, Assistenzprofessor für Versicherungen am American College in Bryn Mawr, PA. Kreditlebensversicherung und Lebensversicherung sind zwei völlig unterschiedliche Deckungsarten. Vereinfacht gesagt handelt es sich bei einer Kreditlebensversicherung um eine Versicherung, die der Kreditnehmer zugunsten des Kreditgebers abschließt. „Das kann etwas verwirrend sein“, sagt Lynch. „Obwohl es sich um zwei sehr unterschiedliche Produkte handelt, erzielen sie oft sehr ähnliche Ergebnisse.“ Natürlich hilft es nicht, dass die Namen ähnlich sind. Die Kreditlebensversicherung unterscheidet sich auch völlig von der permanenten Lebensversicherung, die darauf ausgelegt ist, ein Leben lang zu bestehen.

Zusätzlich zur Verwirrung ist „Credit Life“ auch ein Marketing-Slogan, der bei Standard-Lebensversicherungspolicen verwendet wird, mit denen Versicherungsagenten suggerieren, dass eine normale Lebensversicherung eine Möglichkeit ist, die Hypothek abzuzahlen. Laut Tim Gaspar, CEO von Gaspar Insurance in Encino, Kalifornien, bedeutet dieser Slogan, der keinen Einfluss auf die Art der Police hat, normalerweise, dass der Verbraucher am Ende mehr zahlt. „Wenn sie auf dem Markt für Lebensversicherungen tätig sind und diesen Begriff hören, sollten sie sich woanders umsehen“, sagt Gaspar.

Was deckt eine Kreditlebensversicherung ab?

Die Kreditlebensversicherung deckt in der Regel alle verbleibenden Kreditschulden ab, die ein Kreditnehmer hat. In einer typischen Police zahlt der Kreditnehmer eine Prämie – die oft in seine monatliche Kreditzahlung einfließt – die es dem Kreditgeber ermöglicht, vollständig bezahlt zu werden, wenn der Kreditnehmer stirbt, bevor er das Darlehen zurückzahlt. Das Eigentum an dem zugrunde liegenden Vermögenswert wird dann frei und eindeutig auf das Vermögen des Kreditnehmers und letztendlich auf die Begünstigten dieses Vermögens übertragen.

Laut Lynch werden Kreditlebensversicherungen häufig mit Autokrediten und Wohnungsbaudarlehen angeboten. Wenn Sie und Ihr Ehepartner beispielsweise ein Haus besitzen und die Hypothek dafür schulden, wenn einer von Ihnen stirbt, deckt Ihre Kreditlebensversicherung die verbleibenden Schulden dieser Hypothek.

Wie viel kostet eine Kreditlebensversicherung?

Während die Raten für Kreditlebensversicherungen vom Kreditbetrag abhängen, können diese Arten von Versicherungspolicen mehr kosten als herkömmliche Lebensversicherungen. Es gibt mehrere Faktoren, die die Kosten einer Kreditlebensversicherung beeinflussen, darunter die Art des Kredits, die Art der Police und die Kreditsumme.

„Bei Kreditlebensversicherungen ist es in der Regel etwas mehr, weil das Produkt ein höheres Risiko mit sich bringt und das zu höheren Prämien führt“, sagt Lynch.

Dieses höhere Risiko kommt ins Spiel, weil die Kreditlebensversicherung ein sogenanntes Garantieprodukt ist, was bedeutet, dass die Berechtigung ausschließlich auf Ihrem Status als Kreditnehmer basiert. Im Gegensatz zu den meisten Lebensversicherungspolicen wird der Antragsteller nicht aufgefordert, sich einer medizinischen Untersuchung zu unterziehen oder Gesundheitsdaten offenzulegen, da versichert wird, dass es sich um den Restbetrag des Darlehens handelt, nicht um das Leben des Kreditnehmers, sagt Lynch.

Dinge, die Sie vor dem Kauf einer Kreditlebensversicherung beachten sollten

Da eine Kreditlebensversicherung mehr kosten kann als eine normale Lebensversicherung und dem Kreditgeber zugute kommen soll, gibt es vor dem Kauf einige Dinge zu beachten.

Sie können den Kauf einer Kreditlebensversicherung in Betracht ziehen, wenn:

Sie möchten für eine abnehmende Deckung bezahlen, wenn Sie Schulden zurückzahlen. Dies ist eine gute Wahl, da Sie jeden Monat immer weniger Schutz bezahlen.
Aufgrund der ärztlichen Untersuchung können Sie keine Lebensversicherung über die regulären Kanäle abschließen. Die Kreditlebensversicherung erfordert keine Gesundheitsprüfung.
Wenn Sie sich nicht für eine ausreichende Lebensversicherung qualifizieren können, um Schulden zu decken, die Sie möglicherweise hinterlassen. Eine Kreditlebensversicherung hilft Ihnen, die Schulden zu decken, damit Ihre Lieben nicht dafür verantwortlich sind.

Kreditlebensversicherung und Steuern

Wenn es um Steuern geht, muss sich der Verbraucher bei einer Kreditlebensversicherung kaum Sorgen machen, sagt CPA Ryan S. Himmel, Gründer von BIDaWIZ, einem Online-Dienst in New York, der Verbraucher mit Finanzexperten zusammenbringt.

„Da die Erlöse aus der Versicherungspolice direkt zur Tilgung der Schulden fließen“, sagt Himmel, „und der Versicherungsanbieter im Wesentlichen der Begünstigte der Police ist, nicht die Familienmitglieder, gäbe es keine Auswirkungen auf die Nachlass- oder Erbschaftssteuer .“

Wenn Sie oder Ihr Ehepartner im Besitz einer Kreditlebensversicherung sterben, ist der Hinterbliebene nicht verpflichtet, Steuern auf die Auszahlung der Police zu zahlen, die die versicherten Schulden abdeckt. Wenn beispielsweise ein Paar eine Kreditlebensversicherung für sein Wohnungsbaudarlehen hat und einer von ihnen stirbt, wird die Police seine Verpflichtung zur weiteren Zahlung dieses Darlehens aufheben. Dieser Prozess erfordert keine neuen Steuern.

Alternativen zur Kreditlebensversicherung

Kreditlebensversicherung ist nicht die einzige Option und es gibt Alternativen. Personen, die keine Kreditlebensversicherung abschließen möchten, sollten eine dieser Alternativen in Betracht ziehen:

Bestehende Lebensversicherungspolicen

Wenn Sie bereits eine Lebensversicherung abgeschlossen haben, kann Ihr Kreditgeber Ihnen erlauben, einen Teil der Mittel zur Deckung Ihrer Schulden zu verwenden. Sie müssen sich bei Ihrem Kreditgeber erkundigen, ob dies eine Option ist, und Sie müssen möglicherweise einen Deckungsnachweis erbringen.

Risikolebensversicherung

Risikolebensversicherung könnte eine gute Option für diejenigen sein, die nur für einen begrenzten Zeitraum versichert sein möchten und Schulden haben, die zurückgezahlt werden müssen, wenn ihnen etwas zustoßen sollte. Risikolebensversicherungen werden üblicherweise mit Laufzeiten von 5, 10 und 15 Jahren angeboten, können aber auch für längere Laufzeiten wie 20 oder 30 Jahre angeboten werden. Eine Risikolebensversicherung ist in der Regel auch günstiger als eine Kreditlebensversicherung.

Sparkonten

Wenn Sie Ihre Schulden mit Geldern auf einem bestehenden Spar- oder Anlagekonto decken können, verlangt Ihr Kreditgeber möglicherweise keine Kreditlebensversicherung. Fragen Sie Ihren Kreditgeber, ob dies eine Option für Sie ist.

Häufig gestellte Fragen

Braucht die Kreditlebensversicherung eine Gesundheitsprüfung?

Nein, da die Kreditlebensversicherung einen Kredit statt eine Person abdeckt, sind keine Gesundheitsprüfungen erforderlich.

Sind Steuern fällig, wenn Ihre Kreditlebensversicherung Ihre Schulden abbezahlt?

In den meisten Situationen werden Sie keine Steuern schulden, wenn Ihre Kreditlebensversicherung zur Deckung Ihres Darlehens in Kraft tritt.

Gelten Ausschlüsse für Kreditlebensversicherungen?

Selten. Da die Police einen Kredit statt eine Einzelperson abdeckt, sind Ausschlüsse weitaus seltener als bei einer traditionellen Lebensversicherung.

Höhepunkte

Die Kreditlebensversicherung ist eine spezielle Art von Police, die darauf abzielt, bestimmte ausstehende Schulden zu begleichen, falls der Kreditnehmer stirbt, bevor die Schulden vollständig zurückgezahlt sind.
Credit-Life-Policen haben eine Laufzeit, die der Laufzeit des Darlehens entspricht, und abnehmende Todesfallleistungen, die wiederum mit der im Laufe der Zeit reduzierten Restschuld korrespondieren.
Kreditlebensversicherungspolicen haben aufgrund ihrer besonderen Art oft weniger strenge versicherungstechnische Anforderungen.
Es kann in bestimmten Situationen erforderlich sein.

FAQ

Was ist das Ziel einer Kreditlebensversicherung?

Oberstes Ziel ist der Schutz der Erben vor der Belastung ausstehender Darlehenszahlungen im Todesfall. Es ist besonders wichtig, wenn Ihr Ehepartner oder eine andere Person ein Mitunterzeichner des Darlehens ist, um sie vor der Rückzahlung der Schulden zu schützen. Es schützt auch Ihren Ehepartner oder Erben in Staaten, in denen Erben nicht vor ausstehenden Schulden eines Elternteils geschützt sind.

Benötigen Sie eine Kreditversicherung?

Während eine Kreditlebensversicherung manchmal in ein Darlehen integriert ist, verstößt die Forderung gegen Bundesgesetze. Verboten ist auch, Kreditentscheidungen auf die Aufnahme von Kreditlebensversicherungen zu stützen.