信用人寿保险

什么是信用人寿保险？ 信用人寿保险是一种专门用于在过早死亡的情况下偿还贷款的保险单。 在信用和债务驱动的现代生活中，信用人寿保险是保护您所爱的人免受伤害的一种方式面对您的损失，财务上的挣扎。

##什么是信用人寿保险？

首先，信用人寿保险不是人寿保险，宾夕法尼亚州布林莫尔美国学院保险学助理教授凯文林奇说。信用人寿保险和人寿保险是两种完全不同的保险类型。简而言之，信用人寿保险是借款人为贷款人的利益而投保的保险单。 “这可能有点令人困惑，”林奇说。 “虽然它们是两种截然不同的产品，但它们通常会取得非常相似的结果。”当然，名称相似也无济于事。信用人寿保险也与永久人寿保险完全不同，后者旨在为您的生命永久保留。

更令人困惑的是，“信用人寿”也是标准人寿保险单使用的营销口号，保险代理人建议定期人寿保险是偿还抵押贷款的一种方式。根据加利福尼亚州恩西诺市 Gaspar Insurance 首席执行官 Tim Gaspar 的说法，这个口号与保单的性质无关，通常意味着消费者最终会支付更多费用。 “如果他们在人寿保险市场上听到这个词，他们应该寻找其他地方，”加斯帕说。

##信用人寿保险涵盖什么？

信用人寿保险通常涵盖借款人的任何剩余贷款债务。在一项典型的政策中，借款人将支付溢价——通常会计入他们的每月贷款支付——如果借款人在还清贷款之前死亡，贷款人可以得到全额支付。然后，标的资产的所有权被自由且明确地转移给借款人的财产，并最终转移给该财产的受益人。

根据林奇的说法，信用人寿保险通常与汽车贷款和房屋贷款一起提供。例如，如果您和您的配偶拥有一所房屋并在其中一个人去世时欠下抵押贷款，那么您的信用人寿保险将支付该抵押贷款的剩余债务。

##信用人寿保险的费用是多少？

虽然信用人寿保险费率将取决于贷款金额，但这些类型的保险单可能比传统人寿保险成本更高。影响信用寿险保单成本的因素有多种，包括信用类型、保单类型和贷款金额。

“信用人寿保险通常会多一点，因为与产品相关的风险更大，这会导致更高的保费，”林奇说。

由于信用人寿保险是所谓的担保发行产品，因此更高的风险发挥了作用，这意味着资格完全取决于您作为借款人的身份。林奇说，与大多数人寿保险政策不同，申请人不会被要求进行体检或披露健康细节，因为所投保的是贷款余额，而不是借款人的生命。

##购买信用人寿保险前需要考虑的事项

由于信用人寿保险的成本可能高于普通人寿保险，并且旨在使贷方受益，因此在购买之前需要考虑一些事项。

在以下情况下，您可能需要考虑购买信用人寿保险：

• 您想支付随着您偿还债务而下降的承保范围。这是一个不错的选择，因为您每个月支付的保护费用会越来越少。

• 因为体检，不能通过正规渠道购买人寿保险。信用人寿保险不需要体检。

• 如果您没有资格获得足够的人寿保险来支付您可能留下的债务。信用人寿保险将帮助您偿还债务，这样您所爱的人就不会对它们负责。

信用人寿保险和税收

BIDaWIZ 的创始人注册会计师 Ryan S. Himmel 表示，在税收方面，消费者无需担心信用人寿保险，BIDaWIZ 是纽约的一项在线服务，旨在为消费者与金融专业人士进行匹配。

“由于保险单的收益直接用于偿还债务，”希梅尔说，“而保险提供者本质上是保单的受益人，而不是家庭成员，因此不会对遗产税或遗产税产生任何影响。”

如果您或您的配偶在持有信用人寿保险单时去世，幸存者将没有义务为涵盖被保险债务的保单支出支付任何税款。例如，如果一对夫妇的住房贷款有信用人寿保单，其中一人去世，该保单将免除他们进一步支付该贷款的义务。这个过程不会要求他们支付任何新的税款。

信用人寿保险的替代品

信用人寿保险不是唯一的选择，还有其他选择。不想获得信用人寿保险的人可能需要考虑以下替代方案之一：

现有人寿保险单

如果您已经有人寿保险单，您的贷方可能会允许您指定一些资金来支付您的债务。如果这是一个选项，您将需要与您的贷方确认，并且您可能需要提供承保证明。

###定期人寿保险

对于那些只希望在有限的时间范围内获得保险并且如果有事情发生在他们身上必须偿还债务的人来说，定期人寿保险可能是一个不错的选择。定期人寿保险通常以 5 年、10 年和 15 年的期限提供，但也可以提供更长的期限，例如 20 年或 30 年。定期寿险保单通常也比信用寿险保单便宜。

＃＃＃ 储蓄账户

如果您可以用现有储蓄或投资账户中的资金偿还债务，您的贷方可能不需要信用人寿保险。询问您的贷方是否适合您。

＃＃ 经常问的问题

信用人寿保险是否需要体检？

不，由于信用人寿保险涵盖的是贷款而不是个人，因此不需要体检。

当您的信用人寿保险还清债务时，您是否欠税？

在大多数情况下，当您的信用人寿保险单生效以支付您的贷款时，您不会欠税。

除外责任是否适用于信用人寿保险？

很少。由于该保单涵盖的是贷款而不是个人，因此与传统人寿保险相比，除外责任要少得多。

＃＃ 强调

• 信用人寿保险是一种特殊类型的保单，旨在在借款人在债务完全偿还之前死亡的情况下偿还特定的未偿债务。

• 信用寿险保单的条款与贷款到期和死亡抚恤金递减相对应，而这反过来又与随着时间的推移减少的未偿债务相对应。

• 信用寿险保单由于其特殊性质，承保要求通常不那么严格。

• 在某些情况下可能需要。

＃＃ 常问问题

###信用人寿保险的目的是什么？

主要目标是保护继承人免于在您去世时拖欠未偿还的贷款。如果您的配偶或其他人是贷款的共同签署人，以保护他们免于偿还债务，这一点尤其重要。它还可以保护您的配偶或继承人不受父母未偿债务保护的州的继承人。

###你需要信用保险吗？

虽然信用人寿保险有时会包含在贷款中，但要求它违反联邦法律。还禁止根据接受信用人寿保险作出贷款决定。