Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung ist eine Art Lebensversicherung, die für einen festgelegten Zeitraum von Jahren aktiv bleibt, der vom Versicherungsnehmer ausgewählt wird, normalerweise zwischen 10 und 30 Jahren. Personen, die sich für einen bestimmten Zeitraum finanziell absichern möchten – beispielsweise wenn ihre Kinder noch klein sind – können sich für eine Risikolebensversicherung statt einer dauerhaften Lebensversicherung entscheiden, die Schutz für Ihr ganzes Leben bietet. Da Risikolebensversicherungen irgendwann auslaufen, sind Laufzeitprämien in der Regel zwei- bis dreimal günstiger als Prämien für dauerhafte Lebensversicherungen. Ist eine Risikolebensversicherung das Richtige für Sie? Die Erforschung der Vor- und Nachteile kann Ihnen bei der Entscheidung helfen.
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung ist eine Art von Police, die für einen festgelegten Zeitraum und nicht für Ihr ganzes Leben gilt. Beim Kauf einer Risikolebensversicherung wählen Sie eine Vertragslaufzeit, in der Regel zwischen 10 und 30 Jahren. Verstirbt der Versicherte innerhalb dieser Frist, erhalten die Hinterbliebenen eine Todesfallleistung.
Wenn der Versicherte nicht innerhalb der Versicherungsdauer verstirbt und der Versicherungsschutz abläuft, endet die Police und die Begünstigten erhalten keine Todesfallleistung, wenn der Versicherte verstirbt. Möglicherweise können Sie jedoch vor dem Enddatum einen Umwandlungsreiter erwerben, der Ihre Police am Ende der Laufzeit in eine dauerhafte Lebensversicherung umwandelt. Wenn Sie einen Konversionsfahrer haben, müssen Sie in der Regel am Ende Ihrer Amtszeit keine zusätzliche medizinische Untersuchung absolvieren.
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Vorteile von Risikolebensversicherungen
Bei der Auswahl einer Lebensversicherung ist es wichtig zu wissen, wie Risiko- und Lebensversicherungen abschneiden. Die Risikolebensversicherung hat einige entscheidende Vorteile, die sie zu einer attraktiven Option für diejenigen machen, die für einen bestimmten Zeitraum eine größere Todesfallleistung benötigen. Es ist in der Regel die günstigste Art der Lebensversicherung, insbesondere für jüngere Menschen oder frischgebackene Eltern. Die größere Todesfallleistung zu einem angemessenen Preis kann für unterhaltsberechtigte Kinder sorgen, wenn den Eltern etwas früher als erwartet zustößt.
Viele Finanzplaner ermutigen die Menschen, eine Risikolebensversicherung abzuschließen und das gesparte Geld zu investieren, indem sie keine teureren dauerhaften Lebensversicherungen kaufen. Bei Policen mit konstanten Prämien steigen die Kosten für die gesamte Laufzeit der Police nicht mit dem Alter, wie dies bei einigen anderen Lebensversicherungsoptionen der Fall ist.
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Nachteile von Risikolebensversicherungen
Bei der Risikolebensversicherung sind einige Einschränkungen zu beachten. Zum Beispiel zahlen Risikolebensversicherungen eine Todesfallleistung, wenn der Versicherte verstirbt, aber diese Policen beinhalten kein Barwertkonto. Vollständige Lebensversicherungspolicen hingegen enthalten normalerweise ein Barwertkonto, das begrenzte Zinsen und begrenzte Renditen ansammeln kann. Einige Inhaber von Dauerlebensversicherungen nutzen ihre Barwertkonten, um Vermögen aufzubauen, aber diese Option besteht bei einer Risikolebensversicherung nicht.
Ein weiterer potenzieller Nachteil einer Risikolebensversicherung besteht darin, dass sie nur für einen bestimmten Zeitraum gültig ist. Da Versicherungsnehmer ihre Policen überleben können, besteht die Möglichkeit, dass die Todesfallleistung niemals ausgezahlt wird. Tatsächlich zeigt eine von der Penn State University durchgeführte Studie, dass 99 % aller befristeten Policen niemals eine Todesfallleistung auszahlen. Das liegt jedoch daran, dass die meisten Versicherungsnehmer ihre Prämien nicht zahlen und ihre Policen verfallen lassen, nicht weil sie die Laufzeit der Police überdauern, so Entrepreneur.
Weitere Informationen: Die besten Risikolebensversicherungsunternehmen
Wie funktioniert eine Risikolebensversicherung?
Beim Kauf einer Lebensversicherung können Sie in der Regel aus einigen Vertragslaufzeiten wählen, z. B. 10-, 20- und 30-jährige Laufzeiten. Um zu verstehen, wie eine Risikolebensversicherung funktioniert, stellen Sie sich vor, Sie schließen eine 10-Jahres-Lebensversicherung ab. Während dieses Jahrzehnts zahlten Sie Ihre monatliche oder jährliche Prämie pünktlich. Wenn Sie innerhalb dieser 10 Jahre versterben, erhalten Ihre Begünstigten eine Todesfallleistung.
Wenn Sie am Ende dieser 10 Jahre noch am Leben wären, würde Ihre Police auslaufen und Ihre Prämienzahlungen würden eingestellt, ohne jemals an die Begünstigten ausgezahlt worden zu sein. Es gibt jedoch Ausnahmen von diesem Szenario. Viele der besten Lebensversicherungsunternehmen bieten spezialisierte Zusatzversicherungen an, wie z.
Arten von Risikolebensversicherungen
Es gibt verschiedene Optionen für Risikolebensversicherungen, und einige bieten mehr Garantien als andere. Je mehr Garantien die Police bietet, desto teurer ist die Police in der Regel. Hier ist eine Aufschlüsselung der wichtigsten Arten von Risikolebensversicherungen:
Stufenrisikoversicherung: Sowohl die Prämien als auch die Todesfallleistung bleiben bei dieser Form der Risikolebensversicherung über die gesamte Vertragslaufzeit konstant. Eine befristete Versicherung hat in der Regel eine Laufzeit von 10 bis 30 Jahren.
Abnehmende Risikolebensversicherung: Diese Art der Risikolebensversicherung, die normalerweise zur Deckung einer schrumpfenden Schuld wie einer Hypothek verwendet wird, ist in der Regel günstiger, da die Todesfallleistung im Laufe der Zeit langsam abnimmt.
Garantiert verlängerbare Laufzeitversicherung: Diese Art der Laufzeitversicherung ermöglicht es dem Versicherungsnehmer, die Police am Ende der Laufzeit zu verlängern, ohne sich einer ärztlichen Untersuchung unterziehen oder die Versicherbarkeit erneut nachweisen zu müssen. Es ist insgesamt teurer, und es ist wichtig zu beachten, dass die Policenprämien mit jeder weiteren Laufzeit steigen. Eine jährlich verlängerbare Laufzeit ist eine Form der garantierten, verlängerbaren Laufzeitabdeckung.
Convertible-Term-Versicherung: Wenn Sie einen Conversion-Fahrer kaufen und die Laufzeit Ihrer Police überdauern, wird Ihr Versicherungsschutz zu einer permanenten Lebensversicherung. In der Regel müssen Sie sich während der Vertragsumstellung keiner weiteren ärztlichen Untersuchung unterziehen. Denken Sie daran, dass sich Ihr Prämien- oder Sterbegeldbetrag basierend auf Ihrem Alter zum Zeitpunkt der Umwandlung ändert. Wenn Sie zum Beispiel weiterhin ungefähr die gleiche Prämie zahlen möchten, würde Ihre Todesfallleistung sinken, während Sie mehr zahlen müssten, um ungefähr die gleiche Todesfallleistung beizubehalten.
Refund-of-Premium-Term-Versicherung: Einige Versicherungsnehmer sind möglicherweise besorgt darüber, dass sie eine Term-Police abschließen, ihre Laufzeit überdauern und die Prämien, die sie im Laufe der Policenlaufzeit gezahlt haben, „verschwenden“. Dieser spezialisierte Fahrer bietet eine teilweise oder vollständige Rückerstattung, wenn Sie die Vertragslaufzeit überdauern. Dieser Fahrer kostet Sie jedoch während der Vertragslaufzeit extra.
Wie viel kostet eine Risikolebensversicherung?
Die Prämien für Risikolebensversicherungen werden auf der Grundlage des Alters und der Gesundheit der Antragsteller berechnet. Aus diesem Grund variieren die Preise für eine Risikolebensversicherung, sind jedoch für jüngere Antragsteller in der Regel deutlich günstiger. Alter und Gesundheit sind die Hauptfaktoren für Ihre Prämie, und die von Ihnen gewählte Versicherungsgesellschaft hat im Allgemeinen keinen großen Einfluss auf Ihre Tarife. Wenn Sie Angebote für dieselbe Abdeckung von mehreren Anbietern erhalten, seien Sie darauf vorbereitet, dass die Angebote ähnlich sind.
Der Hauptgrund für den Vergleich von Lebensversicherungsunternehmen hängt davon ab, welche Art von Zusatzversicherungen Sie möglicherweise benötigen, wie positiv die Kundenzufriedenheit ist oder wie die Finanzkraft des Versicherers im Vergleich zu anderen Versicherern bewertet wird.
Weitere Informationen: Erschwingliche Lebensversicherungsunternehmen
Bekomme ich mein Geld am Ende meiner Laufzeit zurück?
Sofern Sie keine Risikolebensversicherung mit Prämienrückerstattung abschließen, erhalten Sie am Ende der Laufzeit kein Geld zurück. Das Bezahlen von Prämien ohne Erhalt einer Todesfallleistung ist einer der potenziellen Nachteile des Abschlusses einer Risikolebensversicherung. Eine Prämienrückzahlung würde die Kosten Ihrer Risikolebensversicherung erhöhen, Ihnen jedoch ermöglichen, einen Teil oder alle Ihrer gezahlten Prämien zurückzuerhalten. Wenn Sie Geld zurückerhalten möchten, falls Sie die Laufzeit Ihrer Police überschreiten, sollten Sie diese Option möglicherweise mit Ihrem Lebensversicherungsagenten besprechen.
Häufig gestellte Fragen
Was passiert mit der Risikolebensversicherung am Ende der Laufzeit?
Am Ende der Laufzeit einer Risikolebensversicherung haben Versicherungsnehmer die Möglichkeit, die Police entweder um eine im Voraus festgelegte Laufzeit ihrer Wahl zu verlängern, die Police in einen unbefristeten Plan umzuwandeln oder den Plan auslaufen zu lassen. Während das Ablaufen des Plans in den meisten Laufzeitpolicen bedeutet, dass das in die Prämien eingezahlte Geld verloren geht, bieten einige Anbieter „Prämienrückgabe“-Optionen an, die zu Beginn einer Police ausgewählt werden können und es den Menschen ermöglichen, im Austausch für die Option höhere Prämien zu zahlen alle Prämienzahlungen zurückerstattet zu bekommen, wenn sie ihre Laufzeit überschreiten.
Kann ich für jeden eine Lebensversicherung abschließen?
Es ist zwar möglich, eine Lebensversicherung für jemand anderen abzuschließen, es gibt jedoch einige Bedingungen. Beispielsweise muss zwischen der Person, die die Police kauft, und der zu versichernden Person ein versicherbares Interesse bestehen, z. B. Ehepartner, Eltern oder Kinder. Der Versicherungsnehmer muss nachweisen, dass der Tod der versicherten Person zu finanziellen Nachteilen für sie führen würde. Darüber hinaus müsste die versicherte Person auch ihre Zustimmung geben, da Sie ohne ihr Wissen oder ihre Zustimmung keine Police für jemanden abschließen können.
Wie viel Risikolebensversicherung sollte ich abschließen?
Wie viel Lebensversicherung Sie abschließen, ist eine persönliche Entscheidung, und es kann hilfreich sein, mit einem Finanzberater zu sprechen, bevor Sie sich für eine Art von Police oder Deckungssumme entscheiden. Einige Finanzanbieter raten zum Abschluss einer Police mit einer Todesfallleistung zwischen dem 10- und 15-fachen Ihres Jahreseinkommens. Wenn Sie Ihren Versicherungsschutz nicht auf ein Vielfaches Ihres Gehalts stützen möchten, können Sie die Kosten berechnen, die Ihrer Familie im Falle Ihres Todes verbleiben würden.
Sie könnten beispielsweise ein Limit wählen, das die Summe aller persönlichen Schulden, Hypothekenzahlungen, anstehenden Studiengebühren oder anderer finanzieller Verpflichtungen umfasst, über die sich Ihre Familie keine Sorgen machen soll. Die Lebensversicherung soll Ihren Hinterbliebenen finanzielle Sicherheit geben, daher sollte Ihre Entscheidung letztendlich das sein, was für Sie und Ihre Lieben am besten funktioniert.
Höhepunkte
Je nach Versicherungsgesellschaft kann es möglich sein, eine Risikolebensversicherung in eine ganze Lebensversicherung umzuwandeln.
Sie können häufig Risikolebensversicherungen mit einer Laufzeit von 10, 15 oder 20 Jahren abschließen.
Die Risikolebensversicherung garantiert die Zahlung einer festgelegten Todesfallleistung an die Begünstigten des Versicherten, wenn die versicherte Person während einer bestimmten Laufzeit stirbt.
Lebensversicherungsprämien basieren auf dem Alter, der Gesundheit und der Lebenserwartung einer Person.
Diese Policen haben keinen anderen Wert als die garantierte Todesfallleistung und enthalten keine Sparkomponente, wie sie in einem Lebensversicherungsprodukt zu finden ist.
FAQ
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung, auch reine Lebensversicherung genannt, ist eine Lebensversicherung, die die Zahlung einer festgelegten Todesfallleistung garantiert, wenn die versicherte Person während einer bestimmten Laufzeit stirbt. Nach Ablauf der Laufzeit kann der Versicherungsnehmer diese entweder um eine weitere Laufzeit verlängern, die Police in eine dauerhafte Deckung umwandeln oder die Risikolebensversicherung kündigen lassen.
Was ist der Unterschied zwischen Risikolebens- und Gesamtlebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung erstreckt sich über einen festgelegten Zeitraum, in der Regel zwischen 10 und 30 Jahren. Befristete Policen können nach Ablauf verlängert werden, wobei die Prämien entsprechend dem Alter, der Lebenserwartung und dem Gesundheitszustand des Inhabers neu berechnet werden. Im Gegensatz dazu deckt die Lebensversicherung das gesamte Leben des Inhabers ab. Im Gegensatz zu einer Risikolebensversicherung enthält eine Lebensversicherung eine Sparkomponente, bei der der Barwert des Vertrags für den Inhaber anwächst. Hier kann der Inhaber den Sparanteil seiner Police abheben oder beleihen, wo er als Eigenkapitalquelle dienen kann.
Erhalten Sie Ihr Geld am Ende einer Risikolebensversicherung zurück?
Der Inhaber erhält sein Geld nach Ablauf einer Risikolebensversicherungspolice nicht zurück, wenn er die Police überlebt. In der Zwischenzeit können Lebensversicherungsprämien im Vergleich bis zu zehnmal so viel kosten. Denn das Risiko für den Versicherer ist bei Risikolebensversicherungen deutlich geringer.
