क्रेडिट जीवन बीमा

क्रेडिट जीवन बीमा क्या है? क्रेडिट जीवन बीमा एक बीमा पॉलिसी है जिसे विशेष रूप से एक असामयिक मृत्यु के मामले में ऋण का भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। क्रेडिट और ऋण-संचालित जीवन के आधुनिक युग में, क्रेडिट जीवन बीमा आपके प्रियजनों को इससे बचाने का एक तरीका है। आपके नुकसान के सामने वित्तीय संघर्ष।

क्रेडिट जीवन बीमा क्या है?

सबसे पहले, क्रेडिट जीवन बीमा जीवन बीमा नहीं है, ब्रायन मावर, पीए में अमेरिकन कॉलेज में बीमा के सहायक प्रोफेसर केविन लिंच कहते हैं। क्रेडिट जीवन बीमा और जीवन बीमा दो पूरी तरह से अलग प्रकार के कवरेज हैं। सीधे शब्दों में कहें, क्रेडिट लाइफ इंश्योरेंस ऋणदाता के लाभ के लिए उधारकर्ता द्वारा ली गई बीमा पॉलिसी है। "यह थोड़ा भ्रमित करने वाला हो सकता है," लिंच कहते हैं। "हालांकि वे दो बहुत अलग उत्पाद हैं, वे अक्सर बहुत समान परिणाम प्राप्त करते हैं।" बेशक, यह मदद नहीं करता है कि नाम समान हैं। क्रेडिट जीवन बीमा भी स्थायी जीवन बीमा से बिल्कुल अलग है, जिसे आपके जीवन के स्थायित्व के लिए बने रहने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

भ्रम को जोड़ते हुए, "क्रेडिट लाइफ" भी मानक जीवन बीमा पॉलिसियों के साथ उपयोग किया जाने वाला एक विपणन नारा है, जिसके साथ बीमा एजेंट सुझाव देते हैं कि नियमित जीवन बीमा बंधक का भुगतान करने का एक तरीका है। एनकिनो, कैलिफ़ोर्निया में गैस्पर इंश्योरेंस के सीईओ टिम गैस्पर के अनुसार, वह नारा, जिसका नीति की प्रकृति पर कोई असर नहीं पड़ता है, आमतौर पर इसका मतलब है कि उपभोक्ता को अधिक भुगतान करना होगा। "अगर वे जीवन बीमा के लिए बाजार में हैं और वे उस शब्द को सुनते हैं, तो उन्हें कहीं और देखना चाहिए," गैस्पर कहते हैं।

क्रेडिट जीवन बीमा क्या कवर करता है?

क्रेडिट लाइफ इंश्योरेंस आमतौर पर किसी भी शेष ऋण ऋण को कवर करता है जो एक उधारकर्ता के पास होता है। एक सामान्य नीति में, उधारकर्ता एक प्रीमियम का भुगतान करेगा - अक्सर उनके मासिक ऋण भुगतान में रोल किया जाता है - जो ऋणदाता को पूर्ण भुगतान करने की अनुमति देता है यदि ऋण का भुगतान करने से पहले उधारकर्ता की मृत्यु हो जाती है। अंतर्निहित परिसंपत्ति का शीर्षक फिर उधारकर्ता की संपत्ति को और अंततः, उस संपत्ति के लाभार्थियों को मुफ्त और स्पष्ट रूप से स्थानांतरित कर दिया जाता है।

लिंच के अनुसार, क्रेडिट लाइफ इंश्योरेंस आमतौर पर ऑटो लोन और होम लोन के साथ दिया जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आप और आपके पति या पत्नी के पास एक घर है और जब आप में से किसी एक की मृत्यु हो जाती है, तो उसके लिए गिरवी रखना पड़ता है, तो आपका क्रेडिट जीवन बीमा उस बंधक पर शेष ऋण को कवर करेगा।

क्रेडिट जीवन बीमा की लागत कितनी है?

जबकि क्रेडिट जीवन बीमा दरें ऋण राशि पर निर्भर करेंगी, इस प्रकार की बीमा पॉलिसियों की लागत पारंपरिक जीवन बीमा से अधिक हो सकती है। ऐसे कई कारक हैं जो क्रेडिट जीवन बीमा पॉलिसी की लागत को प्रभावित करते हैं, जिसमें क्रेडिट का प्रकार, पॉलिसी का प्रकार और ऋण राशि शामिल है।

"यह आम तौर पर क्रेडिट जीवन बीमा के साथ थोड़ा अधिक है क्योंकि उत्पाद के साथ एक बड़ा जोखिम जुड़ा हुआ है और यह उच्च प्रीमियम के लिए बनाता है," लिंच कहते हैं।

वह उच्च जोखिम खेल में आता है क्योंकि क्रेडिट जीवन बीमा वह है जिसे गारंटीकृत निर्गम उत्पाद के रूप में जाना जाता है, जिसका अर्थ है कि पात्रता पूरी तरह से एक उधारकर्ता के रूप में आपकी स्थिति पर आधारित है। लिंच का कहना है कि अधिकांश जीवन बीमा पॉलिसियों के विपरीत, आवेदक को मेडिकल परीक्षा लेने या स्वास्थ्य विवरण का खुलासा करने के लिए नहीं कहा जाएगा क्योंकि जो बीमा किया जा रहा है वह ऋण का संतुलन है, न कि उधारकर्ता का जीवन।

क्रेडिट लाइफ इंश्योरेंस खरीदने से पहले ध्यान देने योग्य बातें

चूंकि क्रेडिट लाइफ इंश्योरेंस की कीमत नियमित जीवन बीमा से अधिक हो सकती है और इसका उद्देश्य ऋणदाता को लाभ पहुंचाना है, इसे खरीदने से पहले कुछ बातों का ध्यान रखना चाहिए।

आप क्रेडिट जीवन बीमा खरीदने पर विचार कर सकते हैं यदि:

• आप उस कवरेज के लिए भुगतान करना चाहते हैं जो कम हो रही है क्योंकि आप कर्ज का भुगतान करते हैं। यह एक अच्छा विकल्प है क्योंकि आप हर महीने कम और कम सुरक्षा का भुगतान करेंगे।

• मेडिकल जांच के कारण आप नियमित चैनलों के माध्यम से जीवन बीमा नहीं खरीद सकते। क्रेडिट जीवन बीमा को चिकित्सा परीक्षा की आवश्यकता नहीं होगी।

• यदि आप अपने पीछे छोड़े गए ऋणों को कवर करने के लिए पर्याप्त जीवन बीमा के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं। क्रेडिट लाइफ इंश्योरेंस आपको कर्ज को कवर करने में मदद करेगा ताकि आपके प्रियजन उनके लिए जिम्मेदार न हों।

क्रेडिट जीवन बीमा और कर

जब करों की बात आती है, तो उपभोक्ता के लिए क्रेडिट जीवन बीमा के बारे में चिंता करने की कोई बात नहीं है, न्यूयॉर्क में एक ऑनलाइन सेवा BIDaWIZ के संस्थापक सीपीए रयान एस हिमेल कहते हैं, जो वित्तीय पेशेवरों के साथ उपभोक्ताओं से मेल खाता है।

"चूंकि बीमा पॉलिसी की आय सीधे कर्ज का भुगतान करने की ओर जाती है," हिमेल कहते हैं, "और बीमा प्रदाता अनिवार्य रूप से पॉलिसी का लाभार्थी है, परिवार के सदस्य नहीं, संपत्ति या विरासत कर के लिए कोई प्रभाव नहीं होगा ।"

यदि आप या आपके पति या पत्नी का क्रेडिट जीवन बीमा पॉलिसी धारण करते समय निधन हो जाता है, तो उत्तरजीवी बीमाकृत ऋण को कवर करने वाले पॉलिसी भुगतान पर किसी भी कर का भुगतान करने के लिए बाध्य नहीं होगा। उदाहरण के लिए, यदि किसी जोड़े की होम लोन पर क्रेडिट लाइफ पॉलिसी है, और उनमें से एक की मृत्यु हो जाती है, तो पॉलिसी उस लोन पर आगे भुगतान करने की उनकी बाध्यता को हटा देगी। इस प्रक्रिया से उन्हें कोई नया कर नहीं चुकाना पड़ेगा।

क्रेडिट जीवन बीमा के विकल्प

क्रेडिट लाइफ इंश्योरेंस ही एकमात्र विकल्प नहीं है और इसके विकल्प भी हैं। जो लोग क्रेडिट जीवन बीमा प्राप्त नहीं करना चाहते हैं, वे इनमें से किसी एक विकल्प पर विचार कर सकते हैं:

मौजूदा जीवन बीमा पॉलिसियां

यदि आपके पास पहले से ही एक जीवन बीमा पॉलिसी है, तो आपका ऋणदाता आपको अपने ऋण को कवर करने के लिए कुछ धनराशि निर्धारित करने की अनुमति दे सकता है। यदि यह एक विकल्प है तो आपको अपने ऋणदाता से पुष्टि करनी होगी और आपको कवरेज का प्रमाण देने की आवश्यकता हो सकती है।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस

टर्म लाइफ इन्शुरन्स उन लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है जो केवल एक सीमित समय सीमा के लिए कवरेज चाहते हैं और जिनके पास कर्ज है जिसका भुगतान किया जाना चाहिए अगर उन्हें कुछ होता है। टर्म लाइफ इंश्योरेंस आमतौर पर 5, 10 और 15 साल की शर्तों में पेश किया जाता है, लेकिन लंबी अवधि के लिए पेश किया जा सकता है, जैसे कि 20 या 30 साल। एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी आम तौर पर क्रेडिट लाइफ पॉलिसी की तुलना में कम खर्चीली होती है।

बचत खाते

यदि आप किसी मौजूदा बचत या निवेश खाते में अपने ऋण को पैसे से कवर कर सकते हैं, तो आपके ऋणदाता को क्रेडिट जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं हो सकती है। अपने ऋणदाता से पूछें कि क्या यह आपके लिए एक विकल्प है।

बार बार पूछे जाने वाले प्रश्न

क्या क्रेडिट लाइफ इंश्योरेंस के लिए मेडिकल जांच की आवश्यकता होती है?

नहीं, चूंकि क्रेडिट जीवन बीमा एक व्यक्ति के बजाय एक ऋण को कवर कर रहा है, इसलिए चिकित्सा परीक्षा की आवश्यकता नहीं है।

जब आपका क्रेडिट जीवन बीमा आपके कर्ज का भुगतान करता है तो क्या आप पर कर बकाया है?

ज्यादातर स्थितियों में, जब आपकी क्रेडिट जीवन बीमा पॉलिसी आपके ऋण को कवर करने के लिए प्रभावी हो जाती है, तो आपको कर नहीं देना होगा।

क्या बहिष्करण क्रेडिट जीवन बीमा पर लागू होते हैं?

कभी-कभार। चूंकि पॉलिसी एक व्यक्ति के बजाय एक ऋण को कवर कर रही है, पारंपरिक जीवन बीमा की तुलना में बहिष्करण बहुत कम आम हैं।

हाइलाइट्स

• क्रेडिट लाइफ इंश्योरेंस एक विशेष प्रकार की पॉलिसी है जिसका उद्देश्य विशिष्ट बकाया ऋणों का भुगतान करना है, यदि ऋण पूरी तरह से चुकाने से पहले उधारकर्ता की मृत्यु हो जाती है।

• क्रेडिट लाइफ पॉलिसियों में एक ऐसा शब्द होता है जो ऋण की परिपक्वता और घटते मृत्यु लाभों से मेल खाता है, जो बदले में समय के साथ बकाया कम ऋण से मेल खाता है।

• क्रेडिट लाइफ पॉलिसी, उनकी विशिष्ट प्रकृति के कारण, अक्सर कम कठोर अंडरराइटिंग आवश्यकताएं होती हैं।

• कुछ स्थितियों में इसकी आवश्यकता हो सकती है।

सामान्य प्रश्न

क्रेडिट जीवन बीमा का उद्देश्य क्या है?

आपकी मृत्यु की स्थिति में उत्तराधिकारियों को बकाया ऋण भुगतान के बोझ से बचाना मुख्य लक्ष्य है। यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है यदि आपका जीवनसाथी या कोई अन्य व्यक्ति ऋण पर सह-हस्ताक्षरकर्ता है ताकि उन्हें ऋण चुकाने से बचाया जा सके। यह आपके पति या पत्नी या उत्तराधिकारियों को उन राज्यों में भी बचाता है जहां वारिस माता-पिता के बकाया ऋण से सुरक्षित नहीं हैं।

क्या आपको क्रेडिट बीमा की आवश्यकता है?

जबकि क्रेडिट जीवन बीमा को कभी-कभी ऋण में बनाया जाता है, इसकी आवश्यकता संघीय कानून के विरुद्ध होती है। ऋण जीवन बीमा की स्वीकृति पर आधारित ऋण निर्णयों पर भी प्रतिबंध लगा दिया गया है।