Ley de Reinversión Comunitaria (CRA)
¿Qué es la Ley de Reinversión Comunitaria?
La Ley de Reinversión Comunitaria fue promulgada por el Congreso en 1977 para alentar a los bancos y cajas de ahorro a ayudar a satisfacer las necesidades de las comunidades donde operan, incluidos los vecindarios de ingresos bajos y moderados. Bajo la CRA, las instituciones de depósito aseguradas son evaluadas periódicamente para evaluar sus esfuerzos para apoyar a sus comunidades. Luego, el registro se utiliza para evaluar las solicitudes para futuras aperturas de sucursales, fusiones bancarias, estatutos y adquisiciones bancarias.
Definición más profunda
Antes de que se aprobara la CRA, pocos bancos otorgaban préstamos a consumidores con ingresos bajos o moderados. Muchos bancos marcaron con rojo ciertas partes de las ciudades y se negaron a prestar a personas y empresas en esas áreas. Esto dejó a la mayoría de las ciudades del interior sin acceso a capital para revitalizar sus vecindarios, aparte de la inversión del gobierno. La CRA prohibió la línea roja. Desde su promulgación, la CRA ha evolucionado para incluir también a las comunidades rurales.
Las instituciones de depósito que están reguladas por la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC), el Sistema de la Reserva Federal,. la Corporación Federal de Seguros de Depósitos y la Oficina de Supervisión de Ahorros están sujetas a requisitos de información. La OCC es responsable de evaluar los registros de los bancos para ayudar a las comunidades a satisfacer sus necesidades crediticias.
Los reguladores utilizan varios indicadores para evaluar el cumplimiento de las instituciones de depósito con la CRA, pero los bancos no están sujetos a cuotas de préstamo. No están obligados a cumplir con una cierta cantidad de préstamos o hacer un cierto porcentaje de préstamos a sus comunidades locales. Además, la CRA no obliga a los bancos a otorgar préstamos de alto riesgo que comprometerían la estabilidad financiera de la institución.
Bajo las regulaciones de la CRA:
Los bancos pequeños con activos inferiores a $1202 millones se evalúan a través de un proceso simplificado que se centra en el desempeño crediticio del banco.
Los bancos pequeños intermedios con activos de más de $300 millones y menos de $1,202 millones son evaluados a través de una prueba que evalúa el crédito, las inversiones calificadas y los servicios ofrecidos a la comunidad para fomentar su desarrollo.
Los grandes bancos minoristas con activos de $1.202 mil millones o más se evalúan por su actividad de préstamo e inversión y servicios de desarrollo comunitario.
Las instituciones financieras que se consideran mayoristas o de propósito limitado se evalúan únicamente por sus actividades de desarrollo comunitario.
La CRA permite que cualquier institución de depósito, independientemente de su tamaño o estrategia, sea evaluada. Hacerlo permite a las instituciones desarrollar planes de desempeño, teniendo en cuenta las necesidades comerciales de la comunidad y con aportes de la comunidad.
La OCC proporciona al banco una evaluación de desempeño por escrito y una calificación de CRA. La OCC publica el cronograma de evaluación con anticipación para permitir que la comunidad brinde comentarios sobre el desempeño del banco. A los bancos se les asigna una de las siguientes calificaciones de CRA:
Sobresaliente
Satisfactorio
Necesita mejorar
Incumplimiento sustancial
En promedio, la OCC evalúa los bancos cada tres años, pero los bancos pequeños se evalúan con menos frecuencia. Los bancos con activos de $250 millones o menos que reciben una calificación general de CRA de satisfactorio o sobresaliente no pueden ser evaluados por la CRA más de cada 48 meses o 60 meses, respectivamente.
Ejemplo de Ley de Reinversión Comunitaria
Algunas formas en que los bancos cumplen con la CRA e invierten en sus comunidades son:
Proporcionar fondos para proyectos de desarrollo económico en comunidades desatendidas para reconstruir vecindarios, proporcionar viviendas asequibles y remodelar edificios comerciales abandonados.
Nómina en efectivo y cheques del gobierno para personas que no tienen cuentas corrientes tradicionales.
Proporcionar preparación de impuestos gratuita para residentes de ingresos bajos y moderados.
Apoyar los esfuerzos de voluntariado de los empleados en la comunidad.
Donar dinero a organizaciones sin fines de lucro dentro de la comunidad.
Brindar talleres gratuitos y cursos de educación financiera a los miembros de la comunidad.
Reflejos
La Ley de Reinversión Comunitaria (CRA, por sus siglas en inglés) ayuda a garantizar que los bancos asegurados por el gobierno federal satisfagan las necesidades crediticias de las comunidades en las que están ubicados, de conformidad con prácticas bancarias seguras y sólidas.
Aunque los reguladores observan la actividad crediticia y otros datos en su evaluación, no hay puntos de referencia específicos que los bancos deban cumplir.
La CRA fue una de varias leyes aprobadas a finales de los años sesenta y setenta para ampliar el acceso al crédito.
Las calificaciones de desempeño de la CRA están disponibles en línea y previa solicitud en las sucursales bancarias locales.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué son las leyes de préstamos justos de EE. UU.?
Las leyes de préstamos justos prohíben que los prestamistas discriminen en función de clases protegidas específicas durante cualquier aspecto de una transacción de crédito. Varios estatutos comprenden leyes y regulaciones federales de préstamos justos, que incluyen:- Ley de Vivienda Justa de 1968- Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito de 1974- Ley de Divulgación de Hipotecas de Vivienda de 1975- Ley de Reinversión Comunitaria de 1977
¿Qué factores pueden considerar los prestamistas al otorgar préstamos?
Las instituciones crediticias solo pueden considerar factores relevantes para la solvencia de un solicitante (su capacidad de pago). Es ilegal que los prestamistas consideren factores que no están relacionados con la solvencia, incluidos la raza, el color, la religión, el origen nacional, el sexo, el estado civil, la edad y la participación en programas de asistencia pública del solicitante.
¿Qué es la línea roja?
La línea roja es la práctica discriminatoria ahora ilegal de negar crédito a los residentes de ciertas áreas en función de su raza o etnia. El sociólogo John McKnight acuñó el término en la década de 1960 para describir los mapas creados por la Home Owners' Loan Corporation (una agencia del gobierno de los EE. UU.) que marcaban en rojo los vecindarios de minorías raciales y étnicas, etiquetándolos como "peligrosos" para los prestamistas.
