Lög um endurfjárfestingar samfélagsins (CRA)

Hvað eru lög um endurfjárfestingu samfélagsins?

Lögin um endurfjárfestingu samfélagsins voru sett af þinginu árið 1977 til að hvetja banka og sparnað til að hjálpa til við að mæta þörfum samfélagsins þar sem þeir starfa, þar með talið lág- og meðaltekjuhverfum. Samkvæmt CRA eru tryggðar innlánsstofnanir metnar reglulega til að meta viðleitni þeirra til að styðja við samfélög sín. Skráin er síðan notuð til að meta umsóknir um framtíðaropnun útibúa, bankasamruna, skipulagsskrár og bankakaup.

Dýpri skilgreining

Áður en CRA var samþykkt, veittu fáir bankar lán til neytenda með lágar eða hóflegar tekjur. Margir bankar breyttu ákveðnum hlutum borga og neituðu að lána fólki og fyrirtækjum á þessum svæðum. Þetta leiddi til þess að flestar innri borgir hefðu ekki aðgang að fjármagni til að endurvekja hverfi sín, fyrir utan ríkisfjárfestingar. CRA bannaði rauðlínu. Frá setningu þess hefur CRA þróast til að fela einnig í sér sveitarfélög.

Innlánsstofnanir sem eru undir eftirliti Office of the Controller of the Currency (OCC), Federal Reserve System,. Federal Deposit Insurance Corp. og Office of Thrift Supervision eru háðar tilkynningarskyldu. OCC ber ábyrgð á að meta skrár banka um að hjálpa samfélögum að mæta lánsfjárþörf þeirra.

Eftirlitsaðilar nota nokkra mælikvarða til að meta hvort innlánsstofnanir séu í samræmi við CRA, en bankar eru ekki háðir útlánakvóta. Þeim er ekki gert að standa við ákveðinn fjölda lána eða veita tiltekið hlutfall af lánum til sveitarfélaga. Að auki gefur CRA ekki umboð til að bankar gefi áhættulán sem myndu skerða fjármálastöðugleika stofnunarinnar.

Samkvæmt CRA reglugerðum:

• Litlir bankar með eignir undir 1,202 milljörðum Bandaríkjadala eru metnir í gegnum straumlínulagað ferli sem beinist að útlánaafkomu bankans.

• Litlir millibankar með eignir yfir 300 milljónum dollara og minna en 1.202 milljarðar dollara eru metnir með prófi sem metur útlán, hæfar fjárfestingar og þjónustu sem samfélaginu er boðið upp á til að hvetja til þróunar þess.

• Stórir smásölubankar með eignir upp á 1,202 milljarða dollara eða meira eru metnir út frá útlána- og fjárfestingarstarfsemi þeirra og samfélagsþróunarþjónustu.

• Fjármálastofnanir sem teljast til heildsölu eða takmarkaðs tilgangs eru aðeins metnar af samfélagsþróunarstarfsemi þeirra.

CRA leyfir sérhverri innlánsstofnun, óháð stærð hennar eða stefnu, að vera metin. Að gera það gerir stofnunum kleift að þróa árangursáætlanir, með viðskiptaþarfir samfélagsins í huga, og með samfélagslega framlagi.

OCC veitir bankanum skriflegt árangursmat og CRA einkunn. OCC gefur út matsáætlunina fyrirfram til að gera samfélaginu kleift að veita endurgjöf um frammistöðu bankans. Bankar fá eina af eftirfarandi CRA einkunnum:

• Framúrskarandi

• Fullnægjandi

• Þarf að bæta

• Veruleg vanefnd

Að meðaltali metur OCC banka á þriggja ára fresti, en litlir bankar eru sjaldnar metnir. Bankar með eignir upp á $250 milljónir eða minna sem fá heildar CRA einkunnina fullnægjandi eða framúrskarandi má ekki meta af CRA meira en á 48 mánaða fresti eða 60 mánaða, í sömu röð.

Dæmi um endurfjárfestingarlög samfélagsins

Sumar leiðir sem bankar fara að CRA og fjárfesta í samfélögum sínum eru að:

• Veita styrki til efnahagsþróunarverkefna í vanlítið samfélögum til að endurbyggja hverfi, útvega húsnæði á viðráðanlegu verði og gera upp yfirgefin atvinnuhúsnæði.

• Launaskrá í reiðufé og ríkisávísanir fyrir fólk sem er ekki með hefðbundna tékkareikninga.

• Veita ókeypis skattaundirbúningi fyrir lág- og meðaltekjufólk.

• Styðja við sjálfboðaliðastarf starfsmanna í samfélaginu.

• Gefðu fé til sjálfseignarstofnana innan samfélagsins.

• Bjóða upp á ókeypis vinnustofur og fjármálafræðslunámskeið fyrir félagsmenn.

Hápunktar

• Samfélagsendurfjárfestingarlögin (CRA) hjálpa til við að tryggja að alríkisvátryggðir bankar uppfylli lánsfjárþörf samfélagsins þar sem þeir eru staðsettir, í samræmi við örugga og trausta bankahætti.

• Þó að eftirlitsaðilar skoði útlánastarfsemina og önnur gögn í mati sínu, þá eru engar sérstakar viðmiðanir sem bankar þurfa að uppfylla.

• CRA var eitt af nokkrum lögum sem samþykkt voru seint á sjöunda og áttunda áratugnum til að auka aðgang að lánsfé.

• Frammistöðueinkunnir CRA eru fáanlegar á netinu og sé þess óskað í staðbundnum bankaútibúum.

Algengar spurningar

Hvað eru bandarísk lög um sanngjörn útlán?

Sanngjarn lánalög banna lánveitendum að mismuna á grundvelli tiltekinna verndaðra flokka meðan á hvaða þætti lánaviðskipta stendur. Nokkrar samþykktir samanstanda af alríkislögum og reglugerðum um sanngjörn lánveitingu, þar á meðal: - Fair Housing Act of 1968 - Equal Credit Opportunity Act of 1974 - Home Mortgage Disclosure Act of 1975 - Community Endurinvestering Act of 1977

Hvaða þættir geta lánveitendur haft í huga þegar þeir lána?

Lánastofnanir geta einungis tekið tillit til þátta sem skipta máli varðandi lánstraust umsækjanda (greiðslugetu hans). Það er ólöglegt fyrir lánveitendur að taka tillit til þátta sem eru ótengdir lánstraust, þar á meðal kynþætti, litarhætti, trúarbrögðum, þjóðernisuppruna, kyni, hjúskaparstöðu, aldri og þátttöku í opinberri aðstoð.

Hvað er Redlining?

Redlining er nú ólögleg mismunun að neita íbúum ákveðinna svæða um lánsfé á grundvelli kynþáttar þeirra eða þjóðernis. Félagsfræðingurinn John McKnight fann til hugtakið á sjöunda áratugnum til að lýsa kortum sem búnar voru til af Home Owners' Loan Corporation (bandarísk ríkisstofnun) sem merktu hverfi kynþátta og þjóðernis minnihlutahópa með rauðu og merktu þau „hættuleg“ fyrir lánveitendur.