Community Reinvestment Act (CRA)
Mikä on yhteisön uudelleensijoituslaki?
Kongressi hyväksyi yhteisön uudelleensijoituslain vuonna 1977 kannustaakseen pankkeja ja säästäviä yrityksiä auttamaan vastaamaan niiden yhteisöjen tarpeisiin, joissa ne toimivat, mukaan lukien alhaisen ja kohtalaisen tulotason asuinalueet. Luottoluokituslaitoksen alaisuudessa vakuutettuja säilytysyhteisöjä arvioidaan määräajoin arvioidakseen niiden pyrkimyksiä tukea yhteisöjään. Tietuetta käytetään sitten arvioitaessa hakemuksia tulevia sivukonttoreiden avaamisesta, pankkien fuusioista, perustamissopimuksista ja pankkien hankinnoista.
Syvempi määritelmä
Ennen kuin luottoluokituslaitos hyväksyttiin, harvat pankit myönsivät lainoja pieni- tai kohtalatuloisille kuluttajille. Monet pankit linjasivat tiettyjä kaupunkien osia ja kieltäytyivät lainaamasta kyseisten alueiden ihmisille ja yrityksille. Tämä jätti suurimman osan kantakaupungeista ilman pääoman saatavuutta kaupunginosien elvyttämiseen, lukuun ottamatta valtion investointeja. CRA kielsi redliningin. Sen voimaantulon jälkeen CRA on kehittynyt kattamaan myös maaseutuyhteisöt.
Federal Reserve Systemin , Federal Deposit Insurance Corp.:n ja Office of Thrift Supervisionin sääntelemiä säilytyslaitoksia koskevat raportointivaatimukset. OCC on vastuussa pankkien kirjanpidosta, joka auttaa yhteisöjä täyttämään luottotarpeensa.
Sääntelyviranomaiset käyttävät useita indikaattoreita arvioidakseen säilytysyhteisöjen luottoluokituslaitosten noudattamista, mutta pankkeja ei sovelleta lainakiintiöihin. Heidän ei vaadita maksamaan tiettyä määrää lainoja tai myöntämään tiettyä prosenttiosuutta lainoista paikallisille yhteisöilleen. Lisäksi luottoluokituslaitos ei velvoita pankkeja myöntämään suuren riskin lainoja, jotka vaarantaisivat laitoksen rahoitusvakauden.
Luottoluokituslaitoksen sääntöjen mukaan:
Pienet pankit, joiden varat ovat alle 1,202 miljardia dollaria, arvioidaan virtaviivaistetulla prosessilla, joka keskittyy pankin lainanantokykyyn.
Keskitason pienet pankit, joiden varat ovat yli 300 miljoonaa dollaria ja alle 1,202 miljardia dollaria, arvioidaan testillä, joka arvioi luotonantoa, päteviä sijoituksia ja yhteisölle tarjottuja palveluita sen kehityksen edistämiseksi.
Suuret vähittäispankit, joiden varat ovat vähintään 1,202 miljardia dollaria, arvioidaan niiden laina- ja sijoitustoiminnan sekä yhteisön kehittämispalvelujen perusteella.
Rahoituslaitoksia, joita pidetään tukkukaupan tai rajoitetun tarkoituksen, arvioidaan vain niiden yhteisön kehittämistoiminnalla.
Luottoluokituslaitos sallii kaikkien säilytyslaitosten arvioinnin sen koosta tai strategiasta riippumatta. Näin toimielimet voivat kehittää suorituskykysuunnitelmia yhteisön liiketoimintatarpeet ajatellen ja yhteisön panoksen mukaan.
OCC antaa pankille kirjallisen suoritusarvioinnin ja luottoluokituslaitoksen luokituksen. OCC julkaisee arviointiaikataulun etukäteen, jotta yhteisö voi antaa palautetta pankin toiminnasta. Pankeille on määritetty yksi seuraavista luottoluokituslaitosten luokituksista:
Erinomaista
Tyydyttävä
– Pitää parantaa
- Huomattava noudattamatta jättäminen
OCC arvioi pankkeja keskimäärin kolmen vuoden välein, mutta pieniä pankkeja harvemmin. Luottoluokituslaitos ei saa arvioida pankkeja, joiden varat ovat enintään 250 miljoonaa dollaria ja jotka ovat saaneet luottoluokituslaitoksen kokonaisluokituksen tyydyttäväksi tai erinomaiseksi, korkeintaan 48 kuukauden tai 60 kuukauden välein.
Yhteisön uudelleensijoituslain esimerkki
Joitakin tapoja, joilla pankit noudattavat luottoluokituslaitosta ja sijoittavat yhteisöihinsä, ovat seuraavat:
Rahoitetaan talouskehityshankkeita alipalvetuissa yhteisöissä kaupunginosien uudelleenrakentamiseksi, kohtuuhintaisten asuntojen tarjoamiseksi ja hylättyjen liikerakennusten uusimiseksi.
Käteispalkka ja valtion shekit henkilöille, joilla ei ole perinteisiä shekkitilejä.
Tarjoa maksuton verovalmius pieni- ja kohtalatuloisille asukkaille.
Tuetaan työntekijöiden vapaaehtoistyötä yhteisössä.
Lahjoita rahaa yhteisön voittoa tavoittelemattomille järjestöille.
Tarjoa ilmaisia työpajoja ja talousvalistuskursseja yhteisön jäsenille.
Kohokohdat
Yhteisön uudelleensijoituslaki (CRA) auttaa varmistamaan, että liittovaltion vakuutetut pankit täyttävät niiden yhteisöjen luottotarpeet, joissa ne sijaitsevat, turvallisten ja terveiden pankkikäytäntöjen mukaisesti.
Vaikka sääntelijät tarkastelevat arvioinnissaan lainanantotoimintaa ja muita tietoja, pankkien ei tarvitse täyttää erityisiä viitearvoja.
Luottoluokituslaitos oli yksi useista 1960-luvun lopulla ja 1970-luvulla annetuista laeista luoton saannin laajentamiseksi.
Luottoluokituslaitosten suorituskykyluokitukset ovat saatavilla verkossa ja pyynnöstä paikallisista pankkikonttoreista.
UKK
Mitkä ovat Yhdysvaltain oikeudenmukaisen lainan lait?
Reilun lainanantolainsäädäntö kieltää lainanantajia syrjimästä tiettyjen suojattujen luokkien perusteella minkä tahansa luottotapahtuman aikana. Useat säädökset sisältävät liittovaltion oikeudenmukaista lainaamista koskevia lakeja ja määräyksiä, mukaan lukien: - Fair Housing Act 1968 - Laki yhtäläisistä luottomahdollisuuksista 1974 - Home Mortgage Disclosure Act 1975 - Community Reinvestment Act 1977
Mitä tekijöitä lainanantajat voivat ottaa huomioon lainaaessaan?
Luotonantajat voivat ottaa huomioon vain hakijan luottokelpoisuuden (maksukyvyn) kannalta merkitykselliset tekijät. Lainanantajien on laitonta ottaa huomioon tekijöitä, jotka eivät liity luottokelpoisuuteen, mukaan lukien hakijan rotu, ihonväri, uskonto, kansallinen alkuperä, sukupuoli, siviilisääty, ikä ja osallistuminen julkisiin avustusohjelmiin.
Mikä Redlining on?
Redlining on nykyään laiton syrjivä käytäntö, jossa tiettyjen alueiden asukkailta evätään luotto heidän rodun tai etnisen taustansa perusteella. Sosiologi John McKnight loi termin 1960-luvulla kuvaamaan Home Owners' Loan Corporationin (Yhdysvaltain valtion virasto) luomia karttoja, joissa rotu- ja etnisten vähemmistöjen asuinalueet on merkitty punaisella ja ne merkitään "vaarallisiksi" lainanantajille.
