Community Reinvestment Act (CRA)

Vad är lagen om återinvestering i gemenskapen?

Gemenskapens återinvesteringslag antogs av kongressen 1977 för att uppmuntra banker och sparsamheter att hjälpa till att möta behoven i de samhällen där de verkar, inklusive låg- och medelinkomstkvarter. Enligt CRA utvärderas försäkrade depåinstitut med jämna mellanrum för att bedöma deras ansträngningar att stödja sina samhällen. Registeret används sedan för att utvärdera ansökningar om framtida kontorsöppningar, bankfusioner, charter och bankförvärv.

Djupare definition

Innan CRA antogs var det få banker som lånade ut till konsumenter med låga eller måttliga inkomster. Många banker ändrade vissa delar av städer och vägrade låna ut till människor och företag i dessa områden. Detta lämnade de flesta innerstäder utan tillgång till kapital för att vitalisera sina stadsdelar, förutom statliga investeringar. CRA förbjöd redlining. Sedan dess antagande har CRA utvecklats till att även omfatta landsbygdssamhällen.

Depåinstitut som regleras av Office of the Comptroller of the Currency (OCC), Federal Reserve System,. Federal Deposit Insurance Corp. och Office of Thrift Supervision är föremål för rapporteringskrav. OCC ansvarar för att utvärdera bankernas register över att hjälpa samhällen att möta deras kreditbehov.

Tillsynsmyndigheter använder flera indikatorer för att utvärdera depåinstitutens efterlevnad av CRA, men banker är inte föremål för utlåningskvoter. De är inte skyldiga att uppfylla ett visst antal lån eller göra en viss procentandel av lånen till sina lokalsamhällen. Dessutom ger kreditvärderingsinstitutet inte mandat att banker gör högrisklån som skulle äventyra institutionens finansiella stabilitet.

Enligt CRA-reglerna:

– Små banker med tillgångar på mindre än 1,202 miljarder dollar utvärderas via en strömlinjeformad process som fokuserar på bankens utlåningsprestanda.

• Mellanliggande små banker med tillgångar på mer än $300 miljoner och mindre än $1,202 miljarder utvärderas via ett test som bedömer utlåning, kvalificerade investeringar och tjänster som erbjuds samhället för att uppmuntra dess utveckling.

• Stora detaljhandelsbanker med tillgångar på 1,202 miljarder dollar eller mer bedöms utifrån deras utlånings- och investeringsaktivitet och samhällsutvecklingstjänster.

• Finansiella institutioner som anses vara grossist eller begränsade ändamål utvärderas endast av deras samhällsutvecklingsaktiviteter.

Kreditvärderingsinstitutet tillåter att alla depåinstitutioner, oavsett dess storlek eller strategi, utvärderas. Genom att göra det kan institutioner utveckla prestationsplaner, med samhällets affärsbehov i åtanke och med samhällsinsatser.

OCC ger banken en skriftlig prestationsutvärdering och CRA-betyg. OCC publicerar utvärderingsschemat i förväg för att göra det möjligt för samhället att ge feedback om bankens resultat. Banker tilldelas en av nedanstående CRA-betyg:

• Enastående

• Tillfredsställande

– Behöver förbättras

• Betydande bristande efterlevnad

I genomsnitt utvärderar OCC banker vart tredje år, men små banker utvärderas mer sällan. Banker med tillgångar på 250 miljoner USD eller mindre som får ett totalt CRA-betyg på tillfredsställande eller utestående får inte utvärderas av CRA mer än var 48:e månad respektive 60:e månad.

Community Reinvestering Act exempel

Några sätt som banker följer CRA och investerar i sina samhällen är att:

• Tillhandahålla finansiering för ekonomisk utvecklingsprojekt i underbetjänade samhällen för att återuppbygga stadsdelar, tillhandahålla bostäder till överkomliga priser och renovera övergivna kommersiella byggnader.

• Kontantlöne och statliga kontroller för personer som inte har traditionella checkkonton.

• Ge gratis skatteförberedelser för invånare med låg och måttlig inkomst.

• Stödja anställdas frivilliga insatser i samhället.

• Donera pengar till ideella organisationer inom samhället.

• Tillhandahålla gratis workshops och kurser i ekonomisk utbildning för medlemmar i samhället.

Höjdpunkter

• Community Reinvestment Act (CRA) hjälper till att säkerställa att federalt försäkrade banker uppfyller kreditbehoven i de samhällen där de är belägna, i överensstämmelse med säker och sund bankpraxis.

• Även om tillsynsmyndigheter tittar på utlåningsaktiviteten och andra data i sin utvärdering, finns det inga specifika riktmärken banker måste uppfylla.

– CRA var en av flera lagar som antogs under slutet av 1960- och 1970-talen för att utöka tillgången till krediter.

• CRA-prestandabetyg finns tillgängliga online och på begäran på lokala bankkontor.

Vanliga frågor

Vad är USA:s lagar om rättvis utlåning?

Rättvisa utlåningslagar förbjuder långivare från att diskriminera baserat på specifika skyddade klasser under någon aspekt av en kredittransaktion. Flera lagar omfattar federala lagar och förordningar om rättvis lån, inklusive: - Fair Housing Act från 1968 - Equal Credit Opportunity Act från 1974 - Home Mortgage Disclosure Act från 1975 - Community Reinvestment Act från 1977

Vilka faktorer kan långivare beakta när de lånar?

Låneinstituten kan endast beakta faktorer som är relevanta för en sökandes kreditvärdighet (deras betalningsförmåga). Det är olagligt för långivare att överväga faktorer som inte är relaterade till kreditvärdighet, inklusive sökandens ras, hudfärg, religion, nationella ursprung, kön, civilstånd, ålder och deltagande i offentliga stödprogram.

Vad är Redlining?

Redlining är den nu olagliga diskriminerande metoden att neka invånare i vissa områden kredit baserat på deras ras eller etnicitet. Sociologen John McKnight myntade termen på 1960-talet för att beskriva kartor skapade av Home Owners' Loan Corporation (en amerikansk statlig myndighet) som markerade rasistiska och etniska minoritetskvarter i rött, märkta dem "farliga" för långivare.