قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA)
ما هو قانون إعادة الاستثمار المجتمعي؟
سن الكونجرس قانون إعادة الاستثمار المجتمعي في عام 1977 لتشجيع البنوك والادخار للمساعدة في تلبية احتياجات المجتمعات التي تعمل فيها ، بما في ذلك الأحياء ذات الدخل المنخفض والمتوسط. وبموجب قانون تنظيم الاتصالات ، يتم تقييم مؤسسات الإيداع المؤمن عليها بشكل دوري لتقييم جهودها لدعم مجتمعاتها. ثم يتم استخدام السجل لتقييم الطلبات الخاصة بفتح الفروع في المستقبل ، وعمليات الدمج البنكية ، والمواثيق ، وعمليات الاستحواذ المصرفية.
تعريف أعمق
قبل إقرار CRA ، كان عدد قليل من البنوك يقدم قروضًا للمستهلكين ذوي الدخل المنخفض أو المتوسط. أعادت العديد من البنوك تحديد أجزاء معينة من المدن ورفضت إقراض الأفراد والشركات في تلك المناطق. ترك هذا معظم المدن الداخلية دون الوصول إلى رأس المال لتنشيط أحيائها ، بصرف النظر عن الاستثمار الحكومي. حظر CRA redlining. منذ سنه ، تطورت CRA لتشمل أيضًا المجتمعات الريفية.
تخضع مؤسسات الإيداع التي ينظمها مكتب المراقب المالي للعملة (OCC) ونظام الاحتياطي الفيدرالي والمؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع ومكتب الإشراف على التوفير لمتطلبات إعداد التقارير. إن مركز التحكم عن بعد (OCC) مسؤول عن تقييم سجلات البنوك لمساعدة المجتمعات المحلية على تلبية احتياجاتها الائتمانية.
يستخدم المنظمون عدة مؤشرات لتقييم امتثال المؤسسات الوديعة لاتفاقية CRA ، لكن البنوك لا تخضع لحصص الإقراض. لا يُطلب منهم الوفاء بعدد معين من القروض أو تقديم نسبة معينة من القروض لمجتمعاتهم المحلية. بالإضافة إلى ذلك ، لا تفرض هيئة تنظيم الاتصالات على البنوك تقديم قروض عالية المخاطر من شأنها أن تعرض الاستقرار المالي للمؤسسة للخطر.
بموجب لوائح CRA:
البنوك الصغيرة التي تقل أصولها عن 1.202 مليار دولار يتم تقييمها من خلال عملية مبسطة تركز على أداء الإقراض للبنك.
البنوك الصغيرة الوسيطة التي تزيد أصولها عن 300 مليون دولار وأقل من 1.202 مليار دولار يتم تقييمها من خلال اختبار يقيم الإقراض والاستثمارات المؤهلة والخدمات المقدمة للمجتمع لتشجيع تطويره.
بنوك التجزئة الكبيرة التي تبلغ أصولها 1.202 مليار دولار أو أكثر يتم تقييمها من خلال نشاط الإقراض والاستثمار ، وخدمات التنمية المجتمعية.
يتم تقييم المؤسسات المالية التي تعتبر جملة أو محدودة الغرض فقط من خلال أنشطة التنمية المجتمعية الخاصة بها.
تسمح CRA بتقييم أي مؤسسة إيداع ، بغض النظر عن حجمها أو استراتيجيتها. يتيح القيام بذلك للمؤسسات تطوير خطط الأداء ، مع وضع احتياجات الأعمال في المجتمع في الاعتبار ، ومع مدخلات المجتمع.
يزود OCC البنك بتقييم مكتوب للأداء وتصنيف CRA. ينشر OCC جدول التقييم مقدمًا لتمكين المجتمع من تقديم ملاحظات حول أداء البنك. يتم تخصيص تصنيف من تصنيفات CRA التالية للبنوك:
أمتياز
مرض
يحتاج إلى تحسين
عدم الامتثال الجسيم
في المتوسط ، تقوم OCC بتقييم البنوك كل ثلاث سنوات ، ولكن يتم تقييم البنوك الصغيرة بشكل أقل تكرارًا. البنوك التي تبلغ أصولها 250 مليون دولار أمريكي أو أقل والتي تحصل على تصنيف CRA شامل مرضي أو مستحق قد لا يتم تقييمها من قبل هيئة تنظيم الاتصالات أكثر من كل 48 شهرًا أو 60 شهرًا ، على التوالي.
مثال على قانون إعادة الاستثمار المجتمعي
بعض الطرق التي تمتثل بها البنوك لاتفاقية CRA والاستثمار في مجتمعاتها هي:
توفير التمويل لمشاريع التنمية الاقتصادية في المجتمعات المحرومة لإعادة بناء الأحياء ، وتوفير مساكن ميسورة التكلفة ، وإعادة تشكيل المباني التجارية المهجورة.
كشوف المرتبات النقدية والشيكات الحكومية للأشخاص الذين ليس لديهم حسابات جارية تقليدية.
توفير الإعداد الضريبي المجاني للمقيمين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط.
دعم جهود الموظفين التطوعية في المجتمع.
التبرع بالمال للمنظمات غير الربحية داخل المجتمع.
تقديم ورش عمل ودورات تعليمية مالية مجانية لأفراد المجتمع.
يسلط الضوء
يساعد قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) على ضمان تلبية البنوك المؤمنة اتحاديًا للاحتياجات الائتمانية للمجتمعات التي توجد فيها ، بما يتوافق مع الممارسات المصرفية الآمنة والسليمة.
على الرغم من أن المنظمين ينظرون إلى نشاط الإقراض والبيانات الأخرى في تقييمهم ، لا توجد معايير محددة يتعين على البنوك الوفاء بها.
كان قانون CRA أحد القوانين العديدة التي تم إقرارها خلال أواخر الستينيات والسبعينيات من القرن الماضي لتوسيع نطاق الوصول إلى الائتمان.
تقييمات أداء CRA متاحة عبر الإنترنت وعند الطلب في فروع البنوك المحلية.
التعليمات
ما هي قوانين الإقراض العادل في الولايات المتحدة؟
تحظر قوانين الإقراض العادل على المقرضين التمييز على أساس فئات محمية محددة أثناء أي جانب من جوانب المعاملة الائتمانية. تشتمل العديد من القوانين على قوانين ولوائح الإقراض العادل الفيدرالية ، بما في ذلك: - قانون الإسكان العادل لعام 1968 - قانون تكافؤ الفرص الائتمانية لعام 1974 - قانون الإفصاح عن الرهن العقاري لعام 1975 - قانون إعادة الاستثمار المجتمعي لعام 1977
ما هي العوامل التي يمكن للمقرضين مراعاتها عند تقديم القروض؟
يمكن لمؤسسات الإقراض أن تنظر فقط في العوامل ذات الصلة بالجدارة الائتمانية لمقدم الطلب (قدرته على الدفع). من غير القانوني للمقرضين أن يأخذوا في الاعتبار عوامل لا علاقة لها بالجدارة الائتمانية ، بما في ذلك عرق مقدم الطلب ، ولونه ، ودينه ، وأصله القومي ، وجنسه ، وحالته الاجتماعية ، وعمره ، ومشاركته في برامج المساعدة العامة.
ما هو Redlining؟
Redlining هو ممارسة تمييزية غير قانونية الآن تتمثل في رفض منح الائتمان لسكان مناطق معينة على أساس عرقهم أو عرقهم. صاغ عالم الاجتماع جون ماكنايت هذا المصطلح في الستينيات من القرن الماضي لوصف الخرائط التي أنشأتها شركة قروض أصحاب المنازل (وهي وكالة حكومية أمريكية) والتي ميزت أحياء الأقليات العرقية والإثنية باللون الأحمر ، واصفة إياها بأنها "خطرة" على المقرضين.
