Certificat de dépôt (CD) négocié

Qu'est-ce qu'un CD négocié ?

Un CD négocié est un certificat de dépôt vendu par un intermédiaire, appelé courtier. Les institutions financières utilisent des courtiers pour commercialiser leurs CD afin de les aider à obtenir des dépôts.

Les taux sur les CD négociés ont tendance à être très compétitifs car l'institution financière est en concurrence directe avec d'autres institutions pour votre dépôt.

Définition plus approfondie

Un CD est un dépôt que vous conservez auprès d'une banque ou d'une autre institution financière. Il est sécurisé par un certain temps et n'est pas accessible tant que ce temps n'est pas écoulé.

Un CD négocié suit le même concept, mais vous travaillez par l'intermédiaire d'un courtier plutôt qu'avec votre institution financière. Le courtier détient le CD pour le temps imparti. Un CD négocié est en fait une partie d'un CD plus important détenu par une institution financière.

Le courtier auprès duquel vous achetez un CD négocié investit une grosse somme d'argent, puis vend un certain nombre d'actions de cet investissement. Chaque personne qui achète l'un des CD négociés achète cette plus grande somme d'argent investie.

L'avantage d'un CD négocié est double :

• En tant qu'acheteur d'un CD négocié, vous recevrez un plus grand intérêt sur votre investissement grâce au montant plus important investi auprès de la banque. Plus d'argent accumulant des intérêts équivaut à plus d'argent à la fin de la durée du CD.

• La banque bénéficie également du CD négocié car elle reçoit un dépôt important en une seule fois par rapport aux CD traditionnels, ce qui peut ne pas représenter grand-chose en une seule journée ou période.

Si vous envisagez d'investir dans un CD négocié, il est important que vous travailliez avec une entreprise réputée, car la Federal Deposit Insurance Corp. n'assure pas les CD négociés. De plus, les fluctuations des taux d'intérêt ou un courtier qui souhaite sortir du CD avant la fin du terme peuvent causer des problèmes à l'investisseur.

Exemple de CD négocié

Si vous achetez un CD négocié par l'intermédiaire d'un courtier réputé, vous achetez une partie d'un CD plus grand auprès d'une banque ou d'une institution financière choisie par le courtier. Vous achetez ce CD avec d'autres investisseurs et bénéficiez du paiement à la fin du CD ou à un autre moment spécifié.

Points forts

• Les CD négociés rapportent généralement plus que les CD ordinaires, car ils se trouvent sur un marché plus concurrentiel.

• Une banque initie toujours un CD négocié mais sous-traite sa vente à des entreprises qui essaient de trouver des investisseurs potentiels.

• Les CD négociés offrent généralement beaucoup plus de flexibilité que les CD bancaires traditionnels.

• La flexibilité des CD négociés peut permettre aux investisseurs de faire plus facilement des erreurs.

• Un CD négocié est un CD qu'un investisseur achète par l'intermédiaire d'une société de courtage ou d'un représentant commercial plutôt que directement auprès d'une banque.

FAQ

En quoi les CD bancaires sont-ils meilleurs que les CD négociés ?

L'achat d'un CD négocié à long terme expose les investisseurs au risque de taux d'intérêt. Un CD négocié sur 20 ans peut baisser considérablement en prix si un investisseur doit le vendre sur le marché secondaire après quelques années de hausse des taux d'intérêt. Le risque est différent lorsque les taux d'intérêt baissent. De nombreux CD négociés sont des CD rachetables, de sorte que l'émetteur voudra probablement le racheter et le refinancer si les taux d'intérêt baissent.

Les CD négociés sont-ils meilleurs que les CD bancaires ?

Cela dépend de vos besoins financiers. Les CD négociés ont souvent des rendements plus élevés que les CD bancaires standard. En outre, les CD négociés offrent généralement plus de flexibilité que les CD bancaires traditionnels. Par exemple, les CD négociés peuvent avoir des durées beaucoup plus longues que les CD bancaires, jusqu'à 20 à 30 ans dans certains cas.

Les CD négociés sont-ils assurés par la FDIC ?

La réponse est un peu délicate : les CD négociés ne sont techniquement pas assurés par la FDIC. Cependant, l'achat de CD sous-jacent du courtier auprès de la banque est assuré. Il est donc essentiel de les acheter auprès d'une entreprise financièrement saine. Les CD sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation jusqu'à 250 000 $ par personne dans chaque banque.