Certificat de dépôt (CD)

Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt ?

Un certificat de dépôt (CD) est un type de compte d'épargne généralement émis par les banques commerciales, qui limite votre accès à l'argent que vous investissez mais offre des taux d'intérêt beaucoup plus élevés que ceux associés aux comptes d'épargne ordinaires. Le dépôt prend de la valeur sur une durée convenue, mais il pourrait être soumis à des frais s'il est retiré avant la fin de cette période.

Un certificat de dépôt (CD) est un type de compte d'épargne généralement émis par les banques commerciales, qui limite votre accès à l'argent que vous investissez mais offre des taux d'intérêt beaucoup plus élevés que ceux associés aux comptes d'épargne ordinaires. Le dépôt prend de la valeur sur une durée convenue, mais il pourrait être soumis à des frais s'il est retiré avant la fin de cette période.

Définition plus approfondie

Lorsqu'un client ouvre un compte CD auprès d'une banque, il investit une somme d'argent spécifique pour une période déterminée. L'émetteur verse des intérêts à intervalles réguliers jusqu'à la date d'échéance, date à laquelle le titulaire du compte reçoit son investissement initial, plus tous les intérêts. Un CD avec un temps de maturation plus court vous offrira un rendement décent, mais il vaut la peine d'investir dans un CD à maturation plus longue, qui a généralement un rendement plus élevé.

Par rapport aux comptes d'épargne classiques, les CD offrent un rendement plus élevé pour compenser la perte de liquidité. Ils représentent également une opportunité d'investissement à faible risque car le titulaire du compte a besoin de peu de compréhension des marchés d'investissement et ils sont assurés par la FDIC jusqu'à 250 000 $. Certaines banques permettent un taux d'intérêt variable et d'autres peuvent indexer le CD sur le marché boursier ou d'autres indices. Les taux d'intérêt sont presque toujours indexés sur l'inflation.

Alors que les banques imposent des pénalités aux clients du CD qui retirent de leur dépôt principal avant la date d'échéance,. certaines banques permettent au propriétaire du CD de retirer les intérêts courus pendant la durée du CD, bien que cela réduirait les revenus. Certains CD sont automatiquement reconduits, appliquant les intérêts au principal et aggravant ainsi les revenus du propriétaire, tandis que d'autres cessent de recevoir des intérêts après la période d'échéance et peuvent être renouvelés manuellement ou retirés en totalité.

Exemple de certificat de dépôt

Garfield a un peu d'argent supplémentaire grâce à la gestion d'un restaurant de lasagnes à succès. Étant un chat, il ne sait pas grand-chose sur l'investissement, mais il aimerait faire fructifier son argent avec un minimum d'effort. Il ouvre un CD de 20 000 $ avec une durée de deux ans et un taux d'intérêt de 3 %, et à la fin des deux ans, il est arrivé à échéance et vaut maintenant 21 218 $.

Points forts

• Les CD sont un investissement plus sûr et plus prudent que les actions et les obligations, offrant moins d'opportunités de croissance, mais avec un taux de rendement garanti non volatil.

• Pratiquement toutes les banques, coopératives de crédit et sociétés de courtage proposent un menu d'options de CD.

• Bien que vous verrouillez une durée lorsque vous ouvrez un CD, il existe des options pour quitter plus tôt si vous rencontrez une urgence ou un changement de plans.

• Les certificats de dépôt (CD) les plus rémunérateurs paient des taux d'intérêt plus élevés que les meilleurs comptes d'épargne et du marché monétaire en échange du dépôt des fonds pendant une période déterminée.

• Les meilleurs tarifs de CD disponibles à l'échelle nationale sont généralement trois à cinq fois plus élevés que la moyenne de l'industrie pour chaque terme, donc magasiner offre des gains significatifs.

FAQ

Comment fonctionne un certificat de dépôt (CD) ?

Un certificat de dépôt (CD) est un véhicule d'épargne simple et populaire offert par les banques et les coopératives de crédit. Lorsqu'un déposant achète un CD, il s'engage à laisser une certaine somme d'argent en dépôt à la banque pendant une certaine période, par exemple un an. En échange, la banque s'engage à leur verser un taux d'intérêt prédéterminé et garantit le remboursement de leur principal à la fin du terme. Par exemple, investir 1 000 $ dans un certificat à 5 % d'un an signifierait recevoir 50 $ d'intérêts au cours d'une année, plus les 1 000 $ que vous avez initialement investis.

Quels sont les avantages et les inconvénients d'un CD ?

Certains épargnants aiment les CD en raison de la sécurité qu'ils procurent, ainsi que du fait qu'ils sont parfaitement prévisibles. D'autre part, les CD promettent généralement un taux de rendement très modeste, en particulier ces dernières années, lorsque le taux des fonds fédéraux est à des niveaux historiquement bas. Si le taux d'intérêt offert est inférieur au taux d' inflation actuel,. les investisseurs en CD perdront en fait de l'argent sur leur investissement lorsqu'il est mesuré sur une base ajustée à l'inflation. Pour cette raison, les investisseurs soucieux du rendement pourraient préférer des investissements plus risqués mais offrant des rendements potentiels plus élevés.

Pouvez-vous perdre de l'argent sur un CD ?

En pratique, il est presque impossible de perdre de l'argent sur un CD pour deux raisons. Premièrement, ils sont garantis par la banque ou la coopérative de crédit qui les offre, ce qui signifie qu'ils sont légalement tenus de vous payer exactement le montant d'intérêts et de capital convenu. Deuxièmement, ils sont généralement également assurés par le gouvernement fédéral, ce qui signifie que même si la banque ou la caisse populaire faisait faillite, votre principal serait très probablement remboursé. Pour ces raisons, les CD sont considérés comme l'un des investissements les plus sûrs disponibles.