Payer à la commande

Qu'est-ce que le paiement à la commande ?

Le paiement à la commande décrit un chèque ou une traite qui doit être payé par endossement et livraison. Les instruments de paiement à l'ordre sont des chèques ou des traites négociables qui sont généralement écrits comme "payer à X ou payer à l'ordre de X". Le nom saisi ici indique la personne, le groupe ou l'organisation spécifique que le payeur autorise à recevoir l'argent. Les instruments de paiement à l'ordre s'opposent aux instruments de paiement au porteur,. qui ne nécessitent pas d'endossement.

Comment fonctionne le paiement à la commande

Lorsqu'un payeur rédige un chèque, il fournit à la banque des instructions spécifiques sur la manière de traiter le chèque. En écrivant un chèque à l'ordre, le payeur demande à la banque de transférer de l'argent du compte du payeur au bénéficiaire. Le bénéficiaire est la personne, le groupe ou l'organisation désignée sur le chèque pour recevoir les fonds.

Le Uniform Commercial Code (UCC) définit les règles relatives aux instruments de paiement à la commande. Il précise que la propriété de ce type de chèque ne peut être transférée que par endossement - quelqu'un qui accepte un chèque doit l'endosser avant de le transférer ailleurs.

L'endossement d'un titre négociable, comme un chèque, nécessite une signature autorisant le transfert légal des fonds d'une partie à une autre.

Paiement à la commande et le code de commerce uniforme (UCC)

L'UCC est un ensemble de normes parmi les lois commerciales qui réglementent les contrats financiers. La plupart des États américains ont adopté l'UCC. Le code lui-même se compose de neuf articles distincts. Chaque article traite d'aspects distincts de la banque et des prêts, y compris le traitement des instruments de paiement à la commande. Un ajout ultérieur à l'UCC couvre les paiements électroniques. L'UCC permet aux prêteurs de mieux prêter de l'argent garanti par les biens personnels de l'emprunteur .

La plupart des États ont ratifié l'UCC dans les années 1950. La Louisiane est désormais le seul État qui n'a pas pleinement ratifié le code, bien qu'il en ait adopté plusieurs articles, notamment ceux relatifs aux chèques, traites et autres instruments négociables.

Formes d'endossement de chèque

L'endossement en blanc, l'endossement restrictif et l'endossement spécial sont trois types d'endossements de chèques.

Avenant vierge

Un endossement en blanc est un chèque qui porte la signature du payeur, mais ne précise pas de bénéficiaire. Cela permet à tout porteur du chèque de faire valoir une demande de paiement. Comme aucun bénéficiaire n'est spécifié, un tel endossement transforme essentiellement l'instrument en un titre au porteur. Les avenants vierges sont beaucoup plus risqués que les avenants payants. Si l'effet est perdu, il peut être négocié (encaissé ou déposé) par quiconque le retrouve.

Approbation restrictive

Un endossement restrictif se produit lorsque la partie qui reçoit le chèque note « Pour dépôt uniquement » sur la première ligne du verso du chèque, puis signe son nom en dessous. Ce formulaire ne peut être déposé que sur un compte au nom indiqué.

Approbation spéciale

L'endossement spécial implique qu'un payeur rédige le chèque pour le remettre à une personne en particulier. Seul le bénéficiaire d'un avenant spécial peut encaisser ou déposer ce chèque. Les instructions pour un avenant spécial sont les suivantes : Écrivez « Payer à l'ordre de [nom du destinataire] » et signez ci-dessous.

Avantages du paiement à la commande

Un chèque de paiement à la commande garantit que seul le bénéficiaire spécifié sur le chèque est autorisé à recevoir le paiement. Cela permet de protéger le payeur d'une personne ou d'une organisation non autorisée qui tente d'encaisser le chèque et de retirer frauduleusement de l'argent du compte bancaire du payeur. Cela protège également le payeur contre les réclamations non autorisées sur le chèque en cas de perte ou de vol.

Si une banque n'est pas en mesure de vérifier l'identité de la personne ou de l'organisation prétendant être le bénéficiaire, la banque n'honorera pas le chèque et refusera d'effectuer le paiement. Cela protège à la fois le payeur et la banque contre la fraude par chèque.

Points forts

• L'un des avantages des chèques de paiement à la commande est qu'ils aident à protéger le payeur d'une personne ou d'une organisation non autorisée qui tente de retirer frauduleusement de l'argent du compte bancaire du payeur.

• Les endossements en blanc sont plus risqués que les endossements de paiement à l'ordre car si le chèque est perdu, il peut être négocié (encaissé ou déposé) par quiconque le retrouve.

• Le paiement à l'ordre désigne les chèques négociables ou les traites payées au moyen d'un endossement qui identifie une personne ou une organisation spécifique que le payeur autorise à recevoir de l'argent.

• Aux États-Unis, l'Uniform Commercial Code (UCC) est un ensemble normalisé de lois régissant les transactions commerciales qui définit les règles concernant les instruments de paiement à la commande.