Exclusion d'usure

Qu'est-ce qu'une exclusion d'usure ?

Une exclusion d'usure est une clause d'une police d'assurance qui stipule que la détérioration normale de l'objet assuré n'est pas couverte par la police d'assurance. L'assurance est conçue uniquement pour protéger contre les pertes imprévues. Si l'assurance couvrait les pertes inévitables, les assureurs devraient augmenter considérablement leurs primes pour couvrir les dépenses.

Comprendre l'exclusion de l'usure

Les exclusions d'usure sont assez courantes. Les polices d'assurance automobile, par exemple, ne couvrent pas le coût de remplacement des pièces automobiles qui se détériorent avec le temps et l'utilisation, telles que les plaquettes de frein, les courroies de distribution et les pompes à eau. Les polices d'assurance automobile ne couvrent que les événements imprévisibles tels que les collisions .

Les exclusions d'usure sont conçues pour empêcher un assureur d'être tenu responsable lorsque des dommages résultent du défaut d'un client d'entretenir, de réparer et de remplacer correctement les parties détériorées ou défectueuses de la propriété assurée. Pour se préparer aux pertes prévisibles dues à l'usure, les propriétaires peuvent s'auto-assurer en mettant de l'argent de côté chaque mois dans un fonds d'urgence.

Les exclusions sont spécifiées

Les exclusions et les limitations spécifiées dans le contrat déterminent si une perte de propriété est couverte. La liste des exclusions est généralement longue.

Une compagnie d'assurance peut invoquer « l'usure » sur une réclamation dans le but d'éviter un paiement contractuel. Dans le cas d'une catastrophe naturelle telle qu'une inondation ou une tornade, les assureurs essaieront souvent d'invoquer «l'usure» et de blâmer les dommages matériels sur une condition préexistante.

D'autres exclusions courantes incluent un mauvais entretien, des dommages antérieurs, des défauts de fabrication ou une installation défectueuse. Les réclamations pour dommages au toit sont souvent une cause de discorde. Les assureurs peuvent indiquer l'âge du toit ou son dossier d'entretien comme cause des dommages au lieu d'une tempête de grêle.

Les dommages aux biens anciens sont souvent à l'origine de litiges entre assurés et assureurs.

Lorsque les parties ne sont pas d'accord

Un différend au sujet d'une réclamation peut entraîner un procès de mauvaise foi de l'assurance. Ceci est particulièrement courant lorsque des propriétés commerciales plus anciennes sont endommagées. Une compagnie d'assurance inspectera la propriété avant de vendre la police, et le rapport peut montrer que la propriété était dans un état acceptable ou même bon, mais la compagnie d'assurance peut toujours tenter de faire valoir l'argument de « l'usure » .

Exclusion d'usure et langage de cause anti-concurrent

Une exclusion d'usure n'aura pas ce que l'on appelle communément une « cause anti-concurrente ». Cela indique que les dommages causés ou aggravés par plusieurs facteurs, y compris les causes couvertes et non couvertes, ne seront pas couverts. Un tribunal de l'Illinois a statué en 1983 qu'en l'absence d'un tel langage d'introduction de «cause anti-concurrente», lorsqu'un péril couvert et un péril non couvert se combinent pour causer une perte, la totalité de la perte est couverte .

Points forts

• La liste des exclusions d'une police peut être longue.

• L'assureur et l'assuré peuvent être en désaccord sur la question de savoir si l'usure a contribué au dommage.

• Une exclusion d'usure dans un contrat d'assurance stipule que les pertes dues à la détérioration normale des biens assurés ne sont pas couvertes.