Causalité concurrente

Qu'est-ce que la causalité concurrente ?

La causalité simultanée est une méthode utilisée dans les réclamations d'assurance pour gérer les pertes ou les dommages qui surviennent de plus d'une cause. Les racines de la causalité concurrente découlent des décisions et des opinions des tribunaux, qui forment un ensemble de précédents juridiques, qui devient utile lorsque les parties à un différend exigent la décision d'un tribunal.

En assurance, la causalité simultanée se produit lorsqu'une propriété subit une perte de deux causes distinctes lorsque l'une est couverte par une police et l'autre non. Selon les situations spécifiques, le type de police en vigueur et le tribunal d'État devant lequel les désaccords seront entendus, les dommages des deux causes sont susceptibles d'être couverts. La causalité concomitante peut également être un facteur dans les polices d'assurance responsabilité.

Comprendre la causalité simultanée

Avec une perte de causalité concurrente, les événements qui causent la perte peuvent se produire les uns après les autres ou être des événements simultanés. Aujourd'hui, la plupart des polices d'assurance incluront une disposition anti-causalité concurrente (ACC).

Des précédents juridiques de causalité simultanée ont résulté des décisions des tribunaux inférieurs de Californie dans les années 1980. Ces tribunaux ont statué que les demandes de dommages-intérêts résultant d'événements concomitants étaient valides. Le jugement a déclaré que si un risque couvert s'ajoutait aux pertes d'un risque exclu, la totalité de la perte est réclamable par le preneur d'assurance. Par exemple, un tremblement de terre provoque une fissure dans les fondations d'une maison et un incendie se déclare à partir d'une bougie qui est tombée sur le sol pendant la secousse. L'établissement dispose d'une police couvrant les dommages causés par le feu, mais exclut les dommages causés par un tremblement de terre. Selon la décision du tribunal, l'intégralité de la demande est valable.

Exemple

Un exemple de causalité simultanée pourrait être lorsqu'une tempête tropicale frappe un entrepôt commercial. Les vents violents endommagent les structures tandis que les fortes pluies provoquent des inondations. La porte menant au hall de l'entrepôt est soufflée par des vents violents. Les eaux de crue ont encore endommagé le sol du hall d'entrée.

Il est impossible de séparer les dommages causés par l'inondation des dommages causés par le vent. Le bâtiment a une politique de propriété commerciale qui couvre les dommages causés par le vent mais exclut les dommages causés par les eaux de crue. En cas de causalité concurrente, les prestations de couverture seront dues au titulaire de la police.

Les polices d'assurance s'adaptent aux causes concurrentes

Les assureurs n'étaient pas d'accord avec ce point de vue, affirmant que la décision augmentait leur responsabilité et leurs coûts. En outre, ont-ils soutenu, la décision ne tenait pas compte des clauses d'exclusion existantes. En réponse, le Bureau des services d'assurance (ISO) et les assureurs commerciaux ont révisé le libellé des polices des propriétaires et des biens commerciaux, en ajoutant une causalité anti-concurrente.

La formulation anti-causalité concurrente ajoutée exclurait les dommages des périls énumérés même si un deuxième péril couvert contribuait aux dommages. De plus, l'exclusion s'applique, que les deux dangers se produisent en même temps ou qu'un se produise en séquence. De nombreuses politiques de propriété commerciale appliquent ainsi un langage anti-causalité simultanée à des exclusions spécifiques, notamment les lois et ordonnances, les mouvements de terre, les actions gouvernementales, les risques nucléaires, les services publics, l'eau, les inondations, les champignons et les moisissures.

Tous les tribunaux d'État n'appliqueront pas la causalité concurrente. Au lieu de cela, ils déterminent quel péril était la cause immédiate ou prédominante d'une perte. Revenant à notre exemple d'entrepôt, si le tribunal décide que la cause immédiate était le vent, alors les dommages doivent être couverts.

La doctrine de la causalité concurrente s'applique principalement à une police tous risques,. qui couvre un éventail de risques plus large qu'une police à risques nommés. La police des risques nommés couvre uniquement les pertes des risques énumérés dans la police. Cependant, une politique de risques nommés peut toujours contenir une formulation pour la causalité anti-concurrente.

Causalité simultanée et assurance responsabilité civile

L'assurance responsabilité civile protège contre les réclamations résultant de blessures et de dommages aux personnes et aux biens et paie les frais de justice et les paiements adjugés pour les événements où le preneur d'assurance est jugé légalement responsable. Certaines réclamations peuvent faire l'objet de deux actions ou plus de la part de l'assuré, qui, à elles seules, engagent sa responsabilité. Même si la police d'assurance n'inclut pas la couverture de toutes les actions du preneur d'assurance, le fournisseur d'assurance doit toujours défendre l'intégralité de la réclamation.

Points forts

• La causalité simultanée fait référence à l'identification d'une perte résultant de causes multiples ; par exemple, une tempête de vent qui cause des dommages au toit qui entraînent également des dommages causés par l'eau de pluie, qui à leur tour provoquent des moisissures.

• De nombreuses polices d'assurance contiennent aujourd'hui des clauses anti-concurrent causal (ACC) qui empêchent un assureur de payer la même réclamation plus d'une fois, mais qui peuvent être préjudiciables à certains assurés.

• Bien que courantes dans les polices IARD, les clauses ACC se retrouvent également dans les polices d'assurance responsabilité civile.