अग्रिम भुगतान

जब आप एक घर खरीदते हैं, तो आप खरीद पर डाउन पेमेंट करने की संभावना रखते हैं, जो कि वह राशि है जिसे आप बंधक के साथ वित्तपोषण नहीं कर रहे हैं। यह डाउन पेमेंट आपके नए घर में आपकी शुरुआती इक्विटी का प्रतिनिधित्व करता है। यहां वह सब कुछ है जो आपको घर पर डाउन पेमेंट करने के बारे में जानने की जरूरत है, जिसमें विभिन्न प्रकार के बंधक के लिए न्यूनतम डाउन पेमेंट क्या है।

होम डाउन पेमेंट क्या है?

होम डाउन पेमेंट आपके द्वारा पहले भुगतान किए गए घर की खरीद मूल्य का केवल एक हिस्सा है, और ऋण के माध्यम से एक बंधक ऋणदाता से नहीं आता है।

मान लीजिए आप एक लाख डॉलर का घर खरीदना चाहते हैं। यदि आप खरीद मूल्य की ओर 3,000 डॉलर या 3 प्रतिशत नीचे डालते हैं, तो आप शेष $ 97, 000 के लिए एक बंधक निकाल लेंगे। यदि आप 20,000 डॉलर नीचे डालते हैं, तो आपका बंधक अब 80,000 डॉलर होगा, और आपका डाउन पेमेंट खरीद मूल्य के 20 प्रतिशत के बराबर होगा।

बंधक ऋणदाता अक्सर खरीद मूल्य के प्रतिशत का उल्लेख करते हैं जिसे वे ऋण-से-मूल्य अनुपात, या एलटीवी के रूप में वित्तपोषित करते हैं। उपरोक्त उदाहरणों का उपयोग करना:

• जब आप $100,000 के घर पर $3,000 नीचे (3 प्रतिशत) डालते हैं, तो आपका LTV अनुपात 97 प्रतिशत होता है।

• जब आप $100,000 के घर पर 20,000 डॉलर (20 प्रतिशत) कम करते हैं, तो आपका एलटीवी अनुपात 80 प्रतिशत होता है।

LTV महत्वपूर्ण है क्योंकि इस प्रकार ऋणदाता अपने द्वारा किए जाने वाले अधिकतम ऋण का वर्णन करते हैं।

आम तौर पर, एक बड़ा डाउन पेमेंट आपके लिए एक बंधक के लिए स्वीकृत होना आसान बना सकता है और आपको उसी मासिक भुगतान के लिए अधिक घर खरीदने की अनुमति देता है, या इससे भी कम। आपको कम दर और कम बंधक बीमा प्रीमियम (यदि कोई हो) भी मिल सकता है। यहाँ एक उदाहरण है:

बड़ा बनाम। छोटा डाउन पेमेंट

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ध्यान दें कि आपके डाउन पेमेंट और क्रेडिट रेटिंग के बीच एक ट्रेड-ऑफ है। बड़ा डाउन पेमेंट कम क्रेडिट स्कोर (कुछ हद तक) की भरपाई कर सकता है; उच्च क्रेडिट स्कोर कम डाउन पेमेंट की भरपाई (कुछ हद तक) कर सकते हैं। यह एक संतुलनकारी कार्य है।

कई पहली बार खरीदारों के लिए, डाउन पेमेंट गृहस्वामी के लिए सबसे बड़ी बाधा है। इसलिए वे अक्सर छोटे न्यूनतम डाउन पेमेंट वाले ऋणों की ओर रुख करते हैं। हालांकि, इनमें से कई ऋणों के लिए उधारकर्ताओं को किसी न किसी रूप में बंधक बीमा खरीदने की आवश्यकता होती है। आम तौर पर, यदि आप 20 प्रतिशत से कम डालते हैं तो उधारदाताओं को बंधक बीमा की आवश्यकता होती है।

हालांकि, बंधक बीमा जरूरी नहीं कि एक बुरी चीज है अगर यह आपको घर में ले जाता है और आपको इक्विटी के निर्माण की राह पर ले जाता है। इस पर विचार करें: यदि आप $250 प्रति माह बचाते हैं, तो $200,000 के घर पर 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट के लिए आवश्यक $40,000 जमा करने में आपको 12 साल से अधिक समय लगेगा।

एक घर पर न्यूनतम डाउन पेमेंट क्या है?

एक घर पर न्यूनतम डाउन पेमेंट बंधक कार्यक्रम, आपके द्वारा खरीदी गई संपत्ति के प्रकार और घर की कीमत पर निर्भर करता है। यह आपके द्वारा खरीदी जा रही संपत्ति के आधार पर शून्य से 20 प्रतिशत और कभी-कभी अधिक हो सकता है।

पारंपरिक डाउन पेमेंट आवश्यकताएं

अधिकांश पारंपरिक ऋण एक छोटे से डाउन पेमेंट की अनुमति देते हैं, फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक के समर्थन के लिए धन्यवाद, दो सरकारी प्रायोजित उद्यम जो बंधक उधारदाताओं से ऋण खरीदते हैं।

इस कम डाउन पेमेंट के जोखिम के लिए क्षतिपूर्ति करने के लिए, हालांकि, उधारकर्ता को निजी बंधक बीमा, या पीएमआई के लिए भुगतान करना पड़ता है, जब वे 20 प्रतिशत से कम नीचे डालते हैं।

पीएमआई के साथ, आप घर के खरीद मूल्य का 97 प्रतिशत तक उधार ले सकते हैं - दूसरे शब्दों में, केवल 3 प्रतिशत नीचे रखें। कुछ प्रकार की संपत्ति, जैसे डुप्लेक्स, कॉन्डोमिनियम या निर्मित घर, को कम से कम 5 प्रतिशत की आवश्यकता होती है।

सरकारी बीमाकृत ऋणों पर डाउन पेमेंट

सबसे छोटे डाउन पेमेंट की आवश्यकता वाले कुछ बंधक कार्यक्रम सरकार समर्थित ऋण हैं: एफएचए, वीए और यूएसडीए।

• 580 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं के लिए एफएचए ऋणों में 3.5 प्रतिशत की कमी की आवश्यकता होती है। कम क्रेडिट स्कोर (500 से 579) वाले उधारकर्ताओं को कम से कम 10 प्रतिशत नीचे रखना चाहिए।

• पात्र वीए ऋण उधारकर्ता शून्य नीचे (100 प्रतिशत एलटीवी) के साथ बंधक प्राप्त कर सकते हैं।

• योग्य यूएसडीए ऋण उधारकर्ता भी 100 प्रतिशत उधार ले सकते हैं।

सरकार समर्थित ऋणों के लिए उधारकर्ताओं को किसी न किसी प्रकार के बंधक बीमा के लिए भी भुगतान करने की आवश्यकता होती है। एफएचए ऋण के साथ, इसे एमआईपी, या बंधक बीमा प्रीमियम कहा जाता है, जिसका भुगतान पहले और फिर सालाना किया जाता है। VA ऋणों के लिए, इसे एक निधिकरण शुल्क कहा जाता है, और USDA ऋणों के लिए, एक अग्रिम गारंटी शुल्क और फिर वार्षिक शुल्क होता है।

यह बीमा उधारकर्ताओं के डिफ़ॉल्ट होने पर बंधक उधारदाताओं को होने वाले संभावित नुकसान को कवर करता है। चूंकि बीमा ऋणदाताओं को नुकसान से बचाता है, इसलिए वे कम (या नहीं) डाउन पेमेंट की अनुमति देने को तैयार हैं।

जंबो लोन पर डाउन पेमेंट

जंबो ऋण, जो अधिक मात्रा में बंधक हैं, आमतौर पर कम से कम 10 प्रतिशत के डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है। कुछ उधारदाता आपके क्रेडिट और घर के मूल्य के आधार पर 20 प्रतिशत या उससे भी अधिक मांगते हैं।

क्या आपको 20 प्रतिशत कम करने की आवश्यकता है?

आपने सुना होगा कि घर खरीदने के लिए 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है, लेकिन यह कुछ हद तक गलत धारणा है। आप जिस प्रकार के ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, उसके आधार पर आपको कम से कम 3% की कमी के साथ ऋण मिल सकता है।

अंगूठे का "20 प्रतिशत" नियम इस तथ्य से उपजा है कि कुछ प्रकार के बंधक के लिए, यदि आप 20 प्रतिशत से कम रखते हैं, तो आपको बंधक बीमा के लिए भुगतान करना होगा। यह अनिवार्य रूप से एक नकारात्मक पहलू नहीं है - बीमा आपके मासिक बंधक भुगतान को बढ़ाता है, लेकिन आम तौर पर केवल तब तक जब तक आप अपने घर में 20 प्रतिशत इक्विटी तक नहीं पहुंच जाते (दूसरे शब्दों में, अपने बंधक पर शेष राशि का भुगतान करें)।

20 प्रतिशत कम करने से भी आपका प्रस्ताव मजबूत हो सकता है, लेकिन, फिर से, यह कोई आवश्यकता नहीं है।

2021 में कितना डाउन पेमेंट है?

नेशनल एसोसिएशन ऑफ रियलटर्स (एनएआर) के नवीनतम उपलब्ध आंकड़ों के अनुसार, सभी घर खरीदारों में, 2019 में औसत डाउन पेमेंट 12 प्रतिशत था। पहली बार घर खरीदने वालों के लिए, वह औसत डाउन पेमेंट 6 प्रतिशत था, और दोहराने वाले खरीदारों के लिए, 16 प्रतिशत।

एनएआर ने बताया कि अगस्त 2021 तक, पहली बार खरीदारी करने वाले 74 प्रतिशत खरीदारों ने 20 प्रतिशत से कम का डाउन पेमेंट किया।

गणना करना कि आप कितना घर खरीद सकते हैं

यह पता लगाने के लिए कि आप कितना घर खरीद सकते हैं, 28 प्रतिशत नियम से शुरू करना मददगार हो सकता है, जो यह निर्धारित करता है कि आपको अपनी सकल मासिक आय का 28 प्रतिशत से अधिक अपने बंधक भुगतान पर खर्च नहीं करना चाहिए।

उदाहरण के लिए, यदि आपकी सकल आय $5,000 प्रति माह है, तो आपको बंधक भुगतान पर, बंधक, गृहस्वामी बीमा, संपत्ति कर और HOA शुल्क सहित, अधिक से अधिक $1,400 खर्च करने चाहिए।

हालांकि, आपके अन्य खर्चों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर, आप इस नियम को कुछ हद तक समायोजित करने में सक्षम हो सकते हैं।

आपको डाउन पेमेंट और क्लोजिंग कॉस्ट का भी हिसाब देना होगा, जिनमें से बाद में घर की कीमत का 2% से 5% तक होता है। सामान्य तौर पर, यदि आपके पास इन उद्देश्यों के लिए अधिक नकदी बचाई गई है, तो आप अधिक घर खरीद सकते हैं।

डाउन पेमेंट के स्रोत

घर खरीदने के लिए डाउन पेमेंट करने के कई तरीके हैं। दोहराए जाने वाले खरीदारों के लिए जिनके वर्तमान घर में सकारात्मक इक्विटी है, यह अक्सर उस घर को बेचने से होने वाली आय होती है जो दूसरे घर पर डाउन पेमेंट करने में मदद करती है। अन्य स्रोतों में शामिल हैं:

• बचत

• कार, संग्रहणीय, क्रिप्टो, म्यूचुअल फंड या स्टॉक जैसी संपत्ति बेचना

401 (के) सेवानिवृत्ति योजना के खिलाफ उधार लेना

• नियोक्ताओं, गैर-लाभकारी संगठनों और सरकारी एजेंसियों से डाउन पेमेंट सहायता (डीपीए) कार्यक्रम

• परिवार के सदस्यों और दोस्तों से उपहार

हालांकि, कुछ डाउन पेमेंट स्रोतों को उधारदाताओं द्वारा अनुमति नहीं दी जाती है। इनमें किसी ऐसे व्यक्ति से ऋण या उपहार शामिल हैं, जो लेनदेन से लाभान्वित होंगे, जैसे कि गृह विक्रेता, रियल एस्टेट एजेंट या ऋणदाता।

अपनी डाउन पेमेंट बचत को कैसे बढ़ावा दें

यदि आप जल्द ही एक घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो सबसे अच्छी बचत रणनीतियों में से एक यह है कि कुछ रिटर्न अर्जित करते हुए उन फंडों को सुरक्षित रखें, जैसे कि उच्च-उपज वाले ऑनलाइन बचत खाते में।

यदि आप जानते हैं कि आप कुछ और वर्षों के लिए घर नहीं खरीदेंगे, तो आप अपनी बचत, जैसे कि सीडी या आईआरए में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। ये आपकी बचत को तेजी से बढ़ाने में आपकी मदद कर सकते हैं, लेकिन आपके पैसे को जोखिम में भी डाल सकते हैं। अपने विकल्पों का वजन करते समय, विचार करें कि आपको कितनी जल्दी धन की आवश्यकता होने की उम्मीद है।

बेशक, आपको अपने द्वारा बचाए जा सकने वाले धन की मात्रा को बढ़ाने के लिए भी कदम उठाने चाहिए, जैसे कि अनावश्यक खर्चों को कम करना या एक पक्ष को स्थापित करना।

बंधक उधारदाताओं को डाउन पेमेंट की आवश्यकता क्यों है

बहुत कम बंधक कार्यक्रम 100-प्रतिशत, या शून्य-डाउन, वित्तपोषण (जो सबप्राइम बंधक संकट का कारण था) की अनुमति देते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि घर पर डाउन पेमेंट कई तरह से ऋणदाता के लिए जोखिम को कम करता है:

• गृहस्वामी अपने स्वयं के निवेश किए गए धन के साथ अपने बंधक पर डिफ़ॉल्ट (भुगतान करना बंद) होने की संभावना कम है।

• अगर ऋणदाता को संपत्ति को फोरक्लोज़ और बेचना पड़ता है, तो यह संपूर्ण खरीद मूल्य के लिए हुक पर नहीं है, जो इसके संभावित नुकसान को सीमित कर सकता है यदि घर को शेष बंधक शेष से कम पर बेचा जाता है।

• डाउन पेमेंट को बचाने के लिए अनुशासन और बजट की आवश्यकता होती है। यह उधारकर्ताओं को सफल गृहस्वामी बनने में मदद कर सकता है।

दो सरकार समर्थित ऋण हैं जिनके लिए डाउन पेमेंट की आवश्यकता नहीं है: सेवा सदस्यों और दिग्गजों के लिए वीए ऋण और ग्रामीण क्षेत्रों में योग्य खरीदारों के लिए यूएसडीए ऋण।

होमबॉयर्स के लिए डाउन पेमेंट क्यों अच्छा है

यदि आपके पास कभी घर नहीं है, तो डाउन पेमेंट के लिए बचत करना गृहस्वामी के लिए अच्छा अभ्यास प्रदान करता है।

मान लीजिए कि आप वर्तमान में $800 प्रति माह के हिसाब से एक घर किराए पर लेते हैं, और जिस घर को आप खरीदना चाहते हैं, उसके लिए भुगतान $1,200 प्रति माह होगा। आप बचत में $400 का अंतर डालकर गृहस्वामी के लिए "अभ्यास" कर सकते हैं। यह तीन चीजों को पूरा करता है:

• आपकी डाउन पेमेंट बचत बढ़ती है।

• आपको कम खर्च करने की आदत हो जाएगी।

• यदि आप महसूस करते हैं कि आप बड़े भुगतान को संभाल नहीं सकते हैं तो आप एक महंगी गलती से बच सकते हैं।

कई वित्तीय विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि डाउन पेमेंट होना एक अच्छा संकेत है कि आप गृहस्वामी के लिए तैयार हैं। यदि आप डाउन पेमेंट जमा करने के लिए आवश्यक बलिदान कर सकते हैं, तो आप मासिक बंधक भुगतान, मकान मालिक बीमा और रखरखाव, मरम्मत, संपत्ति कर, एचओए बकाया और उपयोगिताओं सहित घर के मालिक होने के साथ आने वाले खर्चों का प्रबंधन करने में सक्षम होंगे।

एक बड़ा डाउन पेमेंट आपको घर के लिए बोली जीतने में भी मदद कर सकता है, और संभावित रूप से संकेत देता है कि किसी कारण से एक ऋणदाता आपके ऋण आवेदन को अस्वीकार करने की संभावना कम करेगा, जैसे कि उम्मीद से कम के लिए घर का मूल्यांकन। लेन-देन चल सकता है या नहीं, इस बारे में अनिश्चितता को कम करके, उच्च डाउन पेमेंट आपके ऑफ़र को अधिक प्रतिस्पर्धी बनाता है।

होम डाउन पेमेंट: जब बड़ा बेहतर नहीं है

जबकि बड़ा डाउन पेमेंट करने से कई लाभ मिलते हैं, यह हमेशा सही निर्णय नहीं होता है। सामान्य रूप में:

• अपने डाउन पेमेंट को बढ़ाने के लिए अपनी आपातकालीन बचत को समाप्त न करें। आप अपने आप को अप्रत्याशित वित्तीय हिट की चपेट में छोड़ रहे हैं।

• यदि आप क्रेडिट कार्ड जैसे उच्च-ब्याज ऋण ले रहे हैं, तो बचत को बड़े डाउन पेमेंट की ओर रखना बुद्धिमानी नहीं है। डाउन पेमेंट को बचाने से पहले आप कम ब्याज का भुगतान करेंगे और उच्च-ब्याज ऋण (6 प्रतिशत या 7 प्रतिशत से अधिक सोचें) को कम करके एक उधारकर्ता के रूप में कम जोखिम भरा होगा।

• बड़े डाउन पेमेंट को बचाने के लिए कई सालों तक घर खरीदना बंद करना एक गलती हो सकती है। जब आप अपना डाउन पेमेंट बचा रहे हैं, उस घर की कीमत शायद बढ़ रही है। जबकि प्रशंसा की गारंटी नहीं है, अमेरिका में घर की कीमतों में हर साल ऐतिहासिक रूप से वृद्धि हुई है।

##हाइलाइट

• डाउन पेमेंट एक वित्तीय लेनदेन में अग्रिम भुगतान किया गया धन है, जैसे घर या कार की खरीद।

• उधारकर्ता और खरीद के प्रकार के आधार पर, उधारदाताओं को कम से कम 0% या 50% जितना अधिक डाउन पेमेंट की आवश्यकता हो सकती है।

• डाउन पेमेंट जितना अधिक होगा, खरीदार को लेन-देन पूरा करने के लिए उधार लेने की आवश्यकता उतनी ही कम होगी, उनका मासिक भुगतान उतना ही कम होगा, और लंबी अवधि में वे जितना कम ब्याज का भुगतान करेंगे।

• खरीदार अक्सर शेष खरीद मूल्य के वित्तपोषण के लिए ऋण लेते हैं।