頭金
あなたが家を買うとき、あなたはおそらくあなたが住宅ローンで融資していない金額である購入時にダウンペイをするでしょう。この頭金は、新しい家の最初の資本を表しています。さまざまな種類の住宅ローンの最低ダウンペイメントを含め、家でダウンペイメントを行うために知っておく必要のあるすべてがここにあります。
##家の頭金とは何ですか？
家の頭金は、あなたが前払いする家の購入価格の一部であり、ローンを介して住宅ローンの貸し手から来るものではありません。
$100,000の価格の家を購入したいとします。購入価格に3,000ドル、つまり3％引き下げるとすると、残りの97,000ドルの住宅ローンを借りることになります。 20,000ドルを支払うとすると、住宅ローンは80,000ドルになり、頭金は購入価格の20％になります。
住宅ローンの貸し手は、多くの場合、融資する購入価格の割合をローン・トゥ・バリュー・レシオ（LTV）と呼びます。上記の例を使用すると：
-$100,000の家に$3,000を（3％）下げると、LTV比率は97％になります。
-$100,000の家に$20,000（20％）を置くと、LTV比率は80％になります。
LTVは、貸し手が行う最大のローンを説明する方法であるため、重要です。
一般的に言って、頭金が多ければ多いほど、住宅ローンの承認を得るのが簡単になり、同じ月々の支払いでより多くの家を購入できるようになります。また、より低いレートとより低い住宅ローン保険料（もしあれば）を得るかもしれません。次に例を示します。
###大きいvs。頭金が少ない
TTT
頭金と信用格付けの間にはトレードオフがあることに注意してください。より大きな頭金は、より低いクレジットスコアを（ある程度）相殺することができます。より高いクレジットスコアは、より低い頭金を（ある程度）相殺することができます。それはバランスをとる行為です。
多くの初めての購入者にとって、頭金は住宅所有の最大の障害です。そのため、彼らはしばしば頭金の最低額が少ないローンに目を向けます。ただし、これらのローンの多くは、借り手が何らかの形の住宅ローン保険を購入することを要求しています。通常、貸し手は、あなたが20％未満を下に置く場合、住宅ローン保険を必要とします。
しかし、住宅ローン保険は、それがあなたを家に連れて行き、公平を築くための道を歩み始めるのであれば、必ずしも悪いことではありません。これを考慮してください：あなたが月に250ドルを節約するとしたら、20万ドルの家の20パーセントの頭金に必要な40,000ドルを蓄積するのに12年以上かかるでしょう。
##家の頭金の最低額はいくらですか？
家の最低ダウンペイメントは、住宅ローンプログラム、購入する物件の種類、家の価格によって異なります。それは0から20パーセントの範囲であり、購入する物件によってはそれ以上になることもあります。
###従来の頭金要件
ほとんどの従来のローンは、住宅ローンの貸し手からローンを購入する2つの政府支援企業であるFannieMaeとFreddieMacの支援のおかげで、少額のダウンペイメントを可能にします。
ただし、この低頭金のリスクを補うために、借り手は、20％未満の頭金を支払った場合、民間住宅ローン保険（PMI）の支払いを行う必要があります。
PMIを使用すると、住宅の購入価格の最大97％を借りることができます。つまり、わずか3％引き下げることができます。デュプレックス、コンドミニアム、製造された家などの一部のプロパティタイプでは、少なくとも5％のダウンが必要です。
###政府保証ローンの頭金
最小の頭金を必要とする住宅ローンプログラムのいくつかは、政府が支援するローンです：FHA、VA、USDA。
-FHAローンでは、クレジットスコアが580以上の借り手に対して3.5％のダウンが必要です。クレジットスコアが低い（500から579）借り手は、少なくとも10パーセント下がる必要があります。
-適格なVAローンの借り手は、ゼロダウン（100％LTV）で住宅ローンを取得できます。
-適格なUSDAローンの借り手も100％借りることができます。
政府が支援するローンでは、借り手は何らかの形の住宅ローン保険にも支払う必要があります。 FHAローンでは、MIPまたは住宅ローン保険料と呼ばれ、前払いで毎年支払われます。 VAローンの場合は資金調達手数料と呼ばれ、USDAローンの場合は前払い保証料と年会費があります。
この保険は、借り手が債務不履行に陥ったときに住宅ローンの貸し手が被る潜在的な損失をカバーします。保険は貸し手を損失から保護するので、彼らは低額の（または無）頭金を喜んで許可します。
###ジャンボローンの頭金
より高い金額の住宅ローンであるジャンボローンは、通常、少なくとも10パーセントのダウンペイメントを必要とします。一部の貸し手は、あなたの信用と家の価値に応じて、20パーセント以上を要求します。
20％下げる必要がありますか？
家を購入するには頭金が20％必要だと聞いたことがあるかもしれませんが、それは多少の誤解です。あなたが資格を得るローンの種類に応じて、あなたはわずか3パーセントのダウンでローンを得ることができます。
「20％」の経験則は、一部の種類の住宅ローンでは、20％未満の住宅ローンを設定すると、住宅ローン保険の支払いが必要になるという事実に基づいています。これは必ずしもマイナス面ではありません。保険は毎月の住宅ローンの支払いを増やしますが、通常は家の資産が20％に達するまで（つまり、住宅ローンの残高を返済するまで）です。
20％を下げることもあなたの申し出をより強くすることができます、しかし、繰り返しますが、それは必要条件ではありません。
2021年の頭金はいくらですか？
全米不動産業者協会（NAR）から入手可能な最新のデータによると、すべての住宅購入者の中で、2019年の頭金の中央値は12％でした。初めての住宅購入者の場合、頭金の中央値は6％であり、リピーターの場合は16％でした。
2021年8月の時点で、初めての購入者の74％が20％未満の頭金を支払ったとNARは報告しました。
##あなたが買うことができる家の量を計算する
あなたがどれだけの家を買うことができるかを理解するとき、あなたがあなたの住宅ローンの支払いにあなたの総月収の28パーセント以下を使うべきであると規定する28パーセントの規則から始めることは役に立つかもしれません。
たとえば、総収入が1か月あたり5,000ドルの場合、住宅ローン、住宅所有者保険、財産税、HOA手数料を含む住宅ローンの支払いに最大で1,400ドルを費やす必要があります。
ただし、他の費用とリスク許容度によっては、このルールをいくらか調整できる場合があります。
また、ダウンペイメントとクロージングのコストも考慮する必要があります。後者は、住宅価格の2％から5％の範囲です。一般的に、これらの目的のためにより多くの現金を節約できれば、より多くの家を買う余裕があります。
##頭金ソース
家を買うために頭金を思い付く多くの方法があります。現在の家にプラスのエクイティを持っているリピーターの場合、多くの場合、別の家の頭金を支払うのに役立つのは、その家の売却による収入です。その他の情報源は次のとおりです。
-貯蓄
-自動車、収集品、暗号、相互資金、株式などの資産の販売
401（k）退職金制度に対する借入
-雇用主、非営利団体、政府機関による頭金支援（DPA）プログラム
-家族や友人からの贈り物
ただし、一部のダウンペイメントソースは貸し手によって許可されていません。これには、住宅販売業者、不動産業者、貸し手など、取引の恩恵を受ける人からのローンやギフトが含まれます。
##頭金の節約を増やす方法
すぐに家を購入する予定の場合、最善の貯蓄戦略の1つは、高利回りのオンライン貯蓄口座などで、ある程度の利益を得ながら、それらの資金を安全に保つことです。
あと数年は家を購入しないことがわかっている場合は、CDやIRAなどに貯蓄を投資することを検討することをお勧めします。これらはあなたがあなたの貯蓄をより速く成長させるのを助けるかもしれませんが、あなたのお金を危険にさらすかもしれません。オプションを検討するときは、資金が必要になるまでの期間を考慮してください。
もちろん、不要な経費の削減やサイドハッスルの設置など、節約できる金額を増やすための措置も講じる必要があります。
##住宅ローンの貸し手が頭金を必要とする理由
100％またはゼロダウンの資金調達を許可する住宅ローンプログラムはほとんどありません（これはサブプライム住宅ローン危機の原因でした）。これは、住宅のダウンペイメントがいくつかの方法で貸し手へのリスクを軽減するためです。
-自分のお金を投資している住宅所有者は、住宅ローンのデフォルト（支払いを停止）する可能性が低くなります。
-貸し手が不動産を差し押さえて売却しなければならない場合、それは購入価格全体のフックではありません。これは、住宅が残りの住宅ローン残高よりも少ない価格で売却された場合の潜在的な損失を制限する可能性があります。
-頭金を節約するには、規律と予算が必要です。これは、借り手が成功する住宅所有者になるように設定するのに役立ちます。
頭金を必要としない2つの政府支援ローンがあります。サービスメンバーと退役軍人のためのVAローンと、地方の適格なバイヤーのためのUSDAローンです。
##頭金が住宅購入者に適している理由
あなたが家を所有したことがない場合、頭金のために貯蓄することは住宅所有のための良い習慣を提供します。
現在、月額800ドルで家を借りており、購入したい家の支払いは月額1,200ドルであるとします。 400ドルの差額を貯蓄に入れることで、住宅所有の「練習」をすることができます。これにより、次の3つのことが達成されます。
-頭金の節約が増えます。
-あなたはより少ないお金を使うことに慣れます。
-多額の支払いを処理できないことに気付いた場合は、高額なミスを回避できる可能性があります。
多くの金融専門家は、頭金を持っていることはあなたが住宅所有の準備ができている良い兆候であることに同意します。頭金を集めるために必要な犠牲を払うことができれば、毎月の住宅ローンの支払い、住宅所有者の保険とメンテナンス、修理、固定資産税、HOA会費、公共料金など、家の所有に伴う費用を管理できる可能性があります。
より大きなダウンペイメントはまた、あなたが家の入札に勝つのを助けることができ、そして潜在的に貸し手が予想より少ない家の評価のような何らかの理由であなたのローン申請を拒否する可能性が低いことを示します。取引が完了するかどうかについての不確実性を減らすことにより、頭金が高くなると、オファーの競争力が高まります。
##家の頭金：大きい方が良くない場合
より大きな頭金を支払うことは多くの利点を提供しますが、それは常に正しい決定であるとは限りません。一般に：
-頭金を増やすために緊急貯蓄を使い果たしてはいけません。あなたは予期せぬ経済的打撃に対して無防備なままになっています。
-クレジットカードのような高利の負債を抱えている場合、より大きなダウンペイメントに貯蓄を置くのは賢明ではありません。頭金を節約する前に高利の負債（6％または7％を超えると考えてください）を減らすことにより、借り手として支払う利息とリスクが少なくなります。
-多額の頭金を節約するために家の購入を何年も延期するのは間違いです。あなたが頭金を節約している間、その家の価格はおそらく上がっています。上昇は保証されていませんが、米国の住宅価格は歴史的に毎年上昇しています。
##ハイライト
-頭金は、家や車の購入などの金融取引で前払いされるお金です。
-借り手と購入の種類に応じて、貸し手は最低0％または最高50％の頭金を要求する場合があります。
-頭金が高ければ高いほど、買い手は取引を完了するために借りる必要が少なくなり、毎月の支払いは少なくなり、長期的に利息を支払うことは少なくなります。
-購入者は、購入価格の残りの資金を調達するためにローンを組むことがよくあります。
