首付
当您购买房屋时，您可能会支付购买的首付，这是您不通过抵押贷款融资的金额。这笔首付代表您在新家中的初始资产。这是您需要了解的有关房屋首付的所有信息，包括不同类型抵押贷款的最低首付。
##什么是首付？
房屋首付只是您预先支付的房屋购买价格的一部分，而不是通过贷款来自抵押贷款人。
假设你想买一栋价格为 100,000 美元的房子。如果您将 3,000 美元用于购买价格，或 3% 的首付，那么您将为剩余的 97,000 美元申请抵押贷款。如果您要支付 20,000 美元，那么您的抵押贷款现在将是 80,000 美元，而您的首付将等于购买价格的 20%。
抵押贷款人通常将他们融资的购买价格的百分比称为贷款价值比或 LTV。使用上面的例子：
当您为 100,000 美元的房屋首付 3,000 美元（3%）时，您的 LTV 比率为 97%。
当您为 100,000 美元的房屋首付 20,000 美元（20%）时，您的 LTV 比率为 80%。
LTV 很重要，因为它是贷方描述他们将提供的最大贷款的方式。
一般来说，较大的首付可以让您更容易获得抵押贷款，并允许您以相同的每月付款购买更多房屋，甚至更少。您还可以获得较低的利率和较低的抵押贷款保险费（如果有的话）。这是一个例子：
较大与较小的首付
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请注意，您的首付和信用评级之间存在权衡。较大的首付可以（在一定程度上）抵消较低的信用评分；较高的信用评分可以（在一定程度上）抵消较低的首付。这是一个平衡的行为。
对于很多首次购房者来说，首付是购房的最大障碍。这就是为什么他们经常转向最低首付较少的贷款。但是，其中许多贷款要求借款人购买某种形式的抵押贷款保险。通常，如果您的首付少于 20%，贷方会要求提供抵押贷款保险。
然而，如果抵押贷款保险能让你进入一个家并开始你建立资产的道路，那么它不一定是一件坏事。考虑一下：如果您每月节省 250 美元，那么您需要 12 年多的时间才能积累 200,000 美元房屋的 20% 首付所需的 40,000 美元。
##房子的最低首付是多少？
房屋的最低首付取决于抵押贷款计划、您购买的房产类型和房屋价格。它可以从零到 20% 不等，有时更多取决于您购买的房产。
常规首付要求
得益于房利美和房地美的支持，大多数传统贷款的首付金额较低，这两家政府资助的企业从抵押贷款机构购买贷款。
然而，为了弥补这种低首付的风险，当借款人首付低于 20% 时，他们需要支付私人抵押贷款保险或 PMI。
使用 PMI，您最多可以借入房屋购买价格的 97% — 换句话说，只需首付 3%。一些房产类型，如复式公寓、公寓或预制房屋，需要至少 5% 的首付。
政府担保贷款的首付
一些需要最低首付的抵押贷款计划是政府支持的贷款：FHA、VA 和 USDA。
对于信用评分为 580 或更高的借款人，FHA 贷款要求首付 3.5%。信用评分较低（500 至 579）的借款人必须至少首付 10%。
符合条件的 VA 贷款借款人可以获得零首付（100% LTV）的抵押贷款。
符合条件的 USDA 贷款借款人也可以 100% 借款。
政府支持的贷款也要求借款人支付某种形式的抵押贷款保险。对于 FHA 贷款，它被称为 MIP 或抵押保险费，先支付，然后每年支付。对于 VA 贷款，这称为资金费，对于 USDA 贷款，有前期担保费，然后是年费。
该保险涵盖借款人违约时抵押贷款人可能遭受的损失。因为保险可以保护贷方免受损失，他们愿意允许低（或没有）首付。
###巨额贷款的首付
巨额贷款是更高金额的抵押贷款，通常需要至少 10% 的首付。一些贷方要求 20% 甚至更多，这取决于您的信用和房屋的价值。
##你需要减少20%吗？
您可能听说过购买房屋需要支付 20% 的首付，但这是一种误解。根据您有资格获得的贷款类型，您可以获得低至 3% 首付的贷款。
“20%”的经验法则源于这样一个事实，即对于某些类型的抵押贷款，如果您的首付少于 20%，您将需要支付抵押贷款保险。这不一定是不利因素——保险会增加您每月的抵押贷款还款额，但通常只会在您的房屋净值达到 20% 之前（换句话说，支付抵押贷款的余额）。
降低 20% 也可以使您的报价更强大，但同样，这不是必需的。
2021年首付多少钱？
根据美国全国房地产经纪人协会 (NAR) 的最新数据，在所有购房者中，2019 年的首付中位数为 12%。对于首次购房者来说，首付中位数为 6%，而对于重复购房者，首付中位数为 16%。
据 NAR 报道，截至 2021 年 8 月，74% 的首次购房者首付不到 20%。
##计算你能买得起多少房子
在计算你能负担得起多少房子时，从 28% 规则开始会很有帮助，该规则规定你在抵押贷款上的支出不应超过每月总收入的 28%。
例如，如果您的总收入为每月 5,000 美元，那么您最多应在抵押贷款支付上花费 1,400 美元，包括抵押贷款、房主保险、财产税和 HOA 费用。
但是，根据您的其他费用和风险承受能力，您可能可以稍微调整此规则。
您还需要考虑首付和成交成本，后者占房价的 2% 到 5%。一般来说，如果你有更多的现金用于这些目的，你就能买得起更多的房子。
##首付来源
有很多方法可以拿出买房的首付。对于在当前房屋中拥有正资产的回头客来说，通常是出售该房屋的收益有助于支付另一套房屋的首付。其他来源包括：
储蓄
出售汽车、收藏品、加密货币、共同基金或股票等资产
借用 401(k) 退休计划
来自雇主、非营利组织和政府机构的首付援助 (DPA) 计划
来自家人和朋友的礼物
但是，贷方不允许某些首付来源。这些包括来自任何将从交易中受益的人的贷款或礼物，例如房屋卖家、房地产经纪人或贷方。
##如何提高您的首付储蓄
如果您打算很快买房，最好的储蓄策略之一是在获得一些回报的同时保证这些资金的安全，例如在高收益的在线储蓄账户中。
如果您知道自己不会再买几年的房子，您可能需要考虑投资您的积蓄，例如存入 CD 或 IRA。这些可以帮助您更快地增加储蓄，但也可能使您的资金面临风险。在权衡您的选择时，请考虑您预计需要多长时间才能获得资金。
当然，您还应该采取措施增加可以节省的金额，例如减少不必要的开支或设置副业。
为什么抵押贷款人需要首付
很少有抵押贷款计划允许 100% 或零首付融资（这是导致次贷危机的原因）。这是因为房屋的首付通过多种方式降低了贷方的风险：
自有资金投资的房主不太可能拖欠（停止支付）抵押贷款。
如果贷方必须取消抵押品赎回权并出售房产，它不会承担全部购买价格，如果房屋以低于剩余抵押贷款余额的价格出售，这可以限制其潜在损失。
节省首付需要纪律和预算。这可以帮助建立借款人成为成功的房主。
有两种政府支持的贷款不需要首付：面向服务人员和退伍军人的 VA 贷款和面向农村地区合格买家的美国农业部贷款。
为什么首付对购房者有利
如果您从未拥有过房屋，那么为首付存钱是拥有房屋的好习惯。
假设您目前以每月 800 美元的价格租了一间房子，而您要购买的房屋的付款为每月 1,200 美元。您可以通过将 400 美元的差额存入储蓄来“练习”拥有房屋。这完成了三件事：
您的首付储蓄增长。
你会习惯少花钱。
如果您意识到自己无法处理较大的付款，您可能会避免一个代价高昂的错误。
许多金融专家一致认为，首付是您准备好购房的好兆头。如果您可以做出必要的牺牲来积累首付，那么您可能能够管理拥有房屋所带来的费用，包括每月的抵押贷款支付、房主保险和维护、维修、财产税、HOA 会费和公用事业费。
较大的首付还可以帮助您赢得房屋竞标，并可能表明贷方不太可能出于某种原因拒绝您的贷款申请，例如房屋估价低于预期。通过减少交易能否通过的不确定性，更高的首付使您的报价更具竞争力。
首付：越大越好
虽然支付更大的首付会带来很多好处，但这并不总是正确的决定。一般来说：
不要耗尽您的紧急储蓄来增加您的首付。你让自己容易受到意想不到的财务打击。
如果您背负信用卡等高息债务，将储蓄用于支付更大的首付是不明智的。通过在节省首付之前减少高息债务（想想大于 6% 或 7%），您将支付更少的利息并降低作为借款人的风险。
推迟多年购买房屋以节省大笔首付可能是错误的。当您节省首付时，该房屋的价格可能会上涨。虽然不能保证升值，但美国的房价在历史上每年都在上涨。
＃＃ 强调
首付是在金融交易中预先支付的款项，例如购买房屋或汽车。
根据借款人和购买类型，贷方可能要求首付低至 0% 或高达 50%。
首付越高，买家完成交易所需的借款就越少，每月还款越少，长期支付的利息就越少。
买家经常贷款以支付剩余的购买价格。
