Vaxtalás á húsnæðislánum

Þegar kemur að vöxtum skiptir hvert smámál máli. Fjórðungur úr prósentu hljómar ekki eins mikið, en það getur þýtt þúsundir auka dollara í vexti sem eru greiddir eða ekki greiddir á líftíma dæmigerðs 30 ára láns. Á tímum hækkandi vaxta ættu lántakendur að huga sérstaklega að verðtilboðum sínum og nýta sér vaxtalás.

Hvað er veðlán?

Vaxtalás frystir vexti á húsnæðisláni, venjulega gegn gjaldi sem greitt er þegar þú samþykkir skilmála lánsins. Veðlánveitandi ábyrgist (með nokkrum undantekningum) að það gengi sem lántaka býður upp á verði áfram í boði fyrir þann lántaka í tiltekinn tíma. Með lás þarf lántakandi ekki að hafa áhyggjur ef vextir hækka á milli þess að þeir leggja fram tilboð og loka heimilinu.

Gjaldlásar endast venjulega frá 30 dögum til 60 daga, þó að þeir standi stundum í 120 daga eða lengur. Sumir lánveitendur bjóða upp á ókeypis vaxtalás í tiltekið tímabil. Eftir það gætu jafnvel þessir örlátu lánveitendur þó rukkað gjöld fyrir að lengja læsinguna.

Hvernig virkar veðlánslás?

Veðlánslás verndar þig fyrir því að vextir eru oft hjólandi. Jafnvel þó að vextir hækki muntu halda lægri hlutfallinu þínu sem áður var skráð þegar þú lokar nýja láninu þínu.

Sem sagt, ef vextir lækka eftir að þú læsir genginu þínu, muntu missa af tækifærinu fyrir lægra hlutfall. Undantekningin frá þessu er ef þú ert með „flota niður“ valmöguleika með gengislásnum þínum, sem gerir þér kleift að ná lægra gengi ef vextir lækka.

Hvað er lás á húsnæðislánum sem lækkar fljótandi?

Sumir húsnæðislánveitendur bjóða upp á vaxtalás með fljótandi niðurfellingu. Þetta þýðir að ef vextir falla innan ákveðins tímabils eftir að lánið þitt hefur verið samþykkt færðu lægra hlutfallið. Ef vextir hækka færðu gengi sem gefið var upp.

Það er kostnaður við þennan eiginleika, svo íhugaðu valkostina þína vandlega. Vextir gætu ekki hreyft sig neitt eða þér í hag og lækkanirnar þýðir að þú þarft að borga hærri vexti fyrir líftíma lánsins eða leggja út peninga fyrir stig sem þú munt aldrei sjá aftur.

Hvenær ættir þú að festa veðhlutfall?

Lántakendur geta venjulega ekki læst vexti fyrr en eftir upphaflegt lánssamþykki - og þeir hafa áhyggjur af því að með því að læsa sig of snemma gætu þeir misst af tækifærinu fyrir betri vexti áður en þeir ganga frá kaupum, eða að þeir gætu festst við að borga aukalega til lengja lásinn þegar hann rennur út.

Lengri taxtalás er dýrari. Til dæmis gæti lántaki sem velur 30 daga lás á 30 ára láni með föstum vöxtum borgað 4 prósenta vexti og núll punkta, en 60 daga lás gæti kostað 1 punkt (jafngildir 1 prósenti af láninu) eða aðeins hærra hlutfall með hálfu stigi.

Hins vegar, þegar vextir húsnæðislána eru að hækka, gætirðu íhugað að hoppa á lægri vexti eins fljótt og auðið er. Þetta er fjárhættuspil, því enginn veit í raun hvað vextir ætla að gera — þeir eru settir út frá ýmsum þáttum sem geta breyst frá degi til dags. Það gæti verið gagnlegt að skoða verð undanfarna 60 daga til að fá tilfinningu fyrir því hvernig þeir sveiflast.

Lásgjöld vegna húsnæðislána

Vaxtalás getur hjálpað þér að spara verulega á húsnæðisláninu þínu, en þú verður fyrir einhverjum kostnaði á leiðinni. Það eru tvær megingerðir af gjaldalás: Upphafsgjaldalás og framlengingargjald.

Þú gætir þurft að borga upphafslásgjaldið fyrirfram, eða þú gætir hugsanlega sett það inn í lánið þitt. Ef þú þarft að lengja læsinguna, rukka lánveitendur venjulega aukagjald, venjulega hundraðshluta af lánsfjárhæðinni.

Spurningar til að spyrja lánveitandann þinn áður en þú læsir

Vertu viss um að fá skýra útskýringu á vaxtalásreglum lánveitanda þíns. Ef þú læsir vexti of snemma og endar með að fara í aðra tegund láns gæti vaxtalásinn þinn verið ógildur. Lántakendur geta einnig tapað vaxtalás ef aðstæður þeirra breytast - svo sem breyting á lánshæfiseinkunn þeirra eða hlutfall skulda til tekna (DTI) - fyrir uppgjör. Sölutryggingarferlið gæti afhjúpað þætti sem þú vissir ekki um eða vissir að væru mikilvægir, svo ef mögulegt er skaltu spyrja lánveitanda þinn hvaða skilyrði myndu ógilda læsinguna áður en þú skuldbindur þig til þess:

• Breytist læst gjald við ákveðnar aðstæður?

• Verður verðlásinn í gildi nógu lengi til að ná yfir allt íbúðakaupaferlið?

Hvernig á að ganga úr skugga um að þú sért fjárhagslega tilbúinn fyrir veð

Áður en þú læsir vexti skaltu ganga úr skugga um að fjárhagsáætlun þín sé í lagi og að þú sért fjárhagslega reiðubúinn til að sækja um húsnæðislán, þar á meðal að hafa reiðufé til að standa straum af vaxtalásgjaldinu, ef það er til. Spurðu sjálfan þig:

• Er lánstraustið mitt nógu gott til að fá fyrirfram samþykkt?

• Veit ég hversu miklu ég vil eyða í mánaðarlegar afborganir af húsnæðislánum?

• Hef ég leitað að heimilum sem standast fjárhagsáætlun mína?

Kjarni málsins

Vextir á húsnæðislánum sveiflast stöðugt og vaxtalás getur hlíft þér við þeirri óvissu - gegn gjaldi. Almennt séð, ef vextir eru tiltölulega lágir, er best að tryggja vaxtalás svo þú getir haldið honum þegar nýja láninu þínu er lokað.

Hápunktar

• Sumir vaxtalásar munu einnig veita fljótandi niðurfærsluákvæði sem gerir lántakanda kleift að nýta sér lægri vexti á markaðnum eftir því sem gerist, en vernda samt gegn hækkunum.

• Gjaldlástími mun venjulega vera 30 til 60 dagar.

• Þessi læsing verndar lántakendur fyrir hugsanlegum hækkunum á vöxtum meðan á íbúðarkaupum stendur.

• Vaxtalás á húsnæðislánum tryggir núverandi vexti á íbúðaláni á meðan íbúðakaupandi gengur í gegnum kaup- og lokunarferlið.