Блокировка ипотечной ставки

Когда дело доходит до процентных ставок, каждая мелочь имеет значение. Четверть процентного пункта звучит не так уж много, но это может означать тысячи дополнительных долларов в виде процентов, выплаченных или не выплаченных в течение срока действия типичного 30-летнего кредита. Во времена повышения ставок заемщики должны уделять особое внимание котировке своей ставки и использовать блокировку ставки.

Что такое блокировка ипотечной ставки?

Блокировка ставки замораживает процентную ставку по ипотечному кредиту, обычно за плату, уплачиваемую при согласии с условиями кредита. Ипотечный кредитор гарантирует (за некоторыми исключениями), что ставка, предлагаемая заемщику, останется доступной для этого заемщика в течение указанного периода. С замком заемщику не нужно беспокоиться, если ставки вырастут между моментом подачи предложения и закрытием дома.

Блокировка ставок обычно длится от 30 до 60 дней, хотя иногда они длятся 120 дней и более. Некоторые кредиторы предлагают бесплатную блокировку ставки на определенный период. Однако после этого даже эти щедрые кредиторы могут взимать плату за продление блокировки.

Как работает блокировка ипотечной ставки?

Блокировка ипотечной ставки защищает вас от частых циклов процентных ставок. Даже если ставки увеличатся, вы сохраните свою ранее указанную более низкую ставку при закрытии нового кредита.

Тем не менее, если процентные ставки снизятся после того, как вы заблокируете свою ставку, вы упустите возможность снизить ставку. Исключением является вариант «с плавающим понижением» с блокировкой ставки, который позволяет вам получить более низкую ставку, если ставки упадут.

Что такое блокировка плавающей ставки по ипотеке?

Некоторые ипотечные кредиторы предлагают блокировку ставки с плавающим положением. Это означает, что если ставки попадают в определенный период после одобрения кредита, вы получаете более низкую ставку. Если ставки растут, вы получаете ту ставку, которую вам указали.

Эта функция платная, поэтому тщательно обдумайте варианты. Ставки могут вообще не измениться или не измениться в вашу пользу, а плавающее снижение означает, что вам придется платить более высокую процентную ставку в течение срока действия кредита или выкладывать деньги за баллы, которые вы больше никогда не увидите.

Когда следует зафиксировать ипотечную ставку?

Заемщики, как правило, не могут зафиксировать ставку до тех пор, пока не будет одобрено первоначальное получение кредита, и они опасаются, что, зафиксировав ее слишком рано, они могут упустить возможность получить более выгодную ставку до завершения покупки или что они могут застрять в доплате продлить блокировку после истечения срока ее действия.

Блокировка более длинного тарифа стоит дороже. Например, заемщик, выбравший 30-дневную блокировку по 30-летнему кредиту с фиксированной ставкой, может заплатить 4-процентную ставку и ноль баллов, в то время как 60-дневная блокировка может стоить 1 балл (равный 1% кредита). или чуть более высокая ставка с половиной балла.

Однако, когда ставки по ипотечным кредитам растут, вы можете как можно скорее перейти на более низкую ставку. Это азартная игра, потому что никто на самом деле не знает, что будут делать процентные ставки — они устанавливаются на основе множества факторов, которые могут меняться изо дня в день. Может быть полезно взглянуть на ставки за последние 60 дней, чтобы понять, как они колеблются.

Плата за блокировку ипотечной ставки

Блокировка ставки может помочь вам значительно сэкономить на ипотеке, но при этом вы понесете некоторые расходы. Существует два основных типа сборов за блокировку тарифа: первоначальный сбор за блокировку тарифа и сбор за продление тарифа.

Возможно, вам придется заплатить первоначальную комиссию за блокировку авансом, или вы сможете включить ее в свой кредит. Если вам нужно продлить блокировку, кредиторы обычно взимают дополнительную плату, как правило, в процентах от суммы кредита.

Вопросы, которые нужно задать своему кредитору перед блокировкой

Обязательно получите четкое объяснение правил блокировки ставок вашего кредитора. Если вы заблокируете ставку слишком рано и в конечном итоге выберете другой тип кредита, ваша блокировка ставки может быть аннулирована. Заемщики также могут потерять блокировку ставки, если их обстоятельства изменятся — например, изменение их кредитного рейтинга или отношения долга к доходу (DTI) — до урегулирования. Процесс андеррайтинга может выявить факторы, о которых вы не знали или не знали, что они важны, поэтому, если возможно, спросите у своего кредитора, какие условия аннулируют блокировку, прежде чем вы совершите ее:

• Изменяется ли заблокированная ставка при определенных обстоятельствах?

• Будет ли блокировка ставок действовать достаточно долго, чтобы охватить весь процесс покупки жилья?

Как убедиться, что вы финансово готовы к ипотеке

Прежде чем зафиксировать ставку, убедитесь, что ваш бюджет в порядке, и вы финансово готовы подать заявку на ипотеку, включая наличие наличных денег для покрытия комиссии за блокировку ставки, если таковая имеется. Спроси себя:

• Достаточно ли хорош мой кредитный рейтинг, чтобы получить предварительное одобрение?

• Знаю ли я, сколько я хочу тратить на ежемесячные платежи по ипотеке?

• Искал ли я дома, соответствующие моему бюджету?

Нижняя линия

Ипотечные ставки постоянно колеблются, и блокировка ставки может избавить вас от этой неопределенности — за определенную плату. Как правило, если процентные ставки относительно низкие, лучше обеспечить блокировку ставки, чтобы вы могли сохранить ее, когда ваш новый кредит закрывается.

Особенности

• Некоторые блокировки ставок также предусматривают плавающее снижение, что позволит заемщику воспользоваться более низкими ставками на рынке по мере их возникновения, но при этом защитить от повышения.

• Период блокировки тарифа обычно составляет от 30 до 60 дней.

• Этот замок защищает заемщиков от потенциального повышения процентных ставок в процессе покупки жилья.

• Блокировка ипотечной ставки гарантирует текущую процентную ставку по ипотечному кредиту, пока покупатель жилья проходит через процесс покупки и закрытия.