Kunci Kadar Gadai Janji
Apabila ia datang kepada kadar faedah, setiap sedikit penting. Satu perempat daripada mata peratusan tidak kelihatan seperti banyak, tetapi ia boleh bermakna ribuan dolar tambahan dalam faedah yang dibayar, atau tidak dibayar, sepanjang hayat pinjaman 30 tahun biasa. Semasa kadar meningkat, peminjam harus memberi perhatian tambahan kepada sebut harga kadar mereka dan mengambil kesempatan daripada penguncian kadar.
Apakah kunci kadar gadai janji?
Kunci kadar membekukan kadar faedah ke atas gadai janji, biasanya dengan bayaran yang dibayar apabila anda bersetuju dengan syarat pinjaman. Pemberi pinjaman gadai janji menjamin (dengan beberapa pengecualian) bahawa kadar yang ditawarkan kepada peminjam akan kekal tersedia kepada peminjam itu untuk tempoh yang dinyatakan. Dengan kunci, peminjam tidak perlu risau jika kadar naik antara masa mereka menyerahkan tawaran dan menutup rumah.
Kunci kadar biasanya berlangsung dari 30 hari hingga 60 hari, walaupun kadangkala ia berlangsung selama 120 hari atau lebih. Sesetengah pemberi pinjaman menawarkan kunci kadar percuma untuk tempoh tertentu. Walau bagaimanapun, selepas itu, pemberi pinjaman yang murah hati mungkin mengenakan bayaran untuk melanjutkan kunci.
Bagaimanakah kunci kadar gadai janji berfungsi?
Kunci kadar gadai janji melindungi anda daripada sifat kadar faedah yang kerap berbasikal. Walaupun kadar meningkat, anda akan mengekalkan kadar harga yang lebih rendah yang disebut harga sebelum ini apabila anda menutup pinjaman baharu anda.
Yang berkata, jika kadar faedah turun selepas anda mengunci kadar anda, anda akan terlepas peluang untuk kadar yang lebih rendah. Pengecualian untuk ini adalah jika anda mempunyai pilihan "terapung turun" dengan kunci kadar anda, yang membenarkan anda mendapatkan kadar yang lebih rendah jika kadar jatuh.
Apakah kunci kadar gadai janji terapung?
Sesetengah pemberi pinjaman gadai janji menawarkan kunci kadar dengan peruntukan apungan. Ini bermakna jika kadar jatuh dalam tempoh tertentu selepas pinjaman anda diluluskan, anda mendapat kadar yang lebih rendah. Jika kadar naik, anda mendapat kadar yang anda sebutkan.
Terdapat kos untuk ciri ini, jadi pertimbangkan pilihan anda dengan teliti. Kadar mungkin tidak bergerak sama sekali atau memihak kepada anda, dan apungan turun bermakna anda perlu membayar kadar faedah yang lebih tinggi untuk jangka hayat pinjaman atau mengeluarkan wang untuk mata yang tidak akan anda lihat lagi.
Bilakah anda perlu mengunci kadar gadai janji?
Peminjam biasanya tidak boleh mengunci kadar sehingga selepas kelulusan pinjaman awal — dan mereka bimbang bahawa dengan mengunci masuk terlalu awal, mereka mungkin terlepas peluang untuk mendapatkan kadar yang lebih baik sebelum mereka menyelesaikan pembelian, atau mereka mungkin tersekat membayar tambahan kepada panjangkan kunci sebaik sahaja ia tamat tempoh.
Kunci kadar yang lebih panjang adalah lebih mahal. Sebagai contoh, peminjam yang memilih kunci 30 hari pada pinjaman 30 tahun kadar tetap mungkin membayar kadar 4 peratus dan mata sifar, manakala kunci 60 hari mungkin berharga 1 mata (sama dengan 1 peratus daripada pinjaman) atau kadar yang lebih tinggi sedikit dengan separuh mata.
Walau bagaimanapun, apabila kadar gadai janji meningkat, anda mungkin mempertimbangkan untuk melompat pada kadar yang lebih rendah secepat mungkin. Ia satu perjudian, kerana tiada siapa yang benar-benar tahu apa yang akan dilakukan oleh kadar faedah - ia ditetapkan berdasarkan pelbagai faktor yang boleh berubah dari hari ke hari. Mungkin berguna untuk melihat kadar dari 60 hari yang lalu untuk mengetahui cara ia berubah-ubah.
Yuran kunci kadar gadai janji
Kunci kadar boleh membantu anda menjimatkan dengan ketara pada gadai janji anda, tetapi anda akan menanggung beberapa kos sepanjang perjalanan. Terdapat dua jenis utama yuran penguncian kadar: yuran kunci kadar permulaan dan yuran lanjutan kunci kadar.
Anda mungkin perlu membayar yuran kadar kunci awal terlebih dahulu, atau anda mungkin boleh memasukkannya ke dalam pinjaman anda. Jika anda perlu melanjutkan kunci, pemberi pinjaman biasanya mengenakan bayaran tambahan, biasanya peratusan daripada jumlah pinjaman.
Soalan untuk ditanya kepada pemberi pinjaman anda sebelum anda mengunci
Pastikan anda mendapat penjelasan yang jelas tentang peraturan kunci kadar pemberi pinjaman anda. Jika anda mengunci kadar terlalu cepat dan akhirnya menggunakan jenis pinjaman yang berbeza, kunci kadar anda mungkin terbatal. Peminjam juga boleh kehilangan kunci kadar jika keadaan mereka berubah — seperti perubahan dalam skor kredit mereka atau dalam nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) — sebelum penyelesaian. Proses pengunderaitan boleh mendedahkan faktor yang anda tidak sedar atau tahu adalah penting, jadi jika boleh, tanya pemberi pinjaman anda apakah syarat yang akan membatalkan kunci sebelum anda komited kepadanya:
Adakah kadar terkunci berubah dalam keadaan tertentu?
Adakah penguncian kadar akan berkuat kuasa cukup lama untuk menampung keseluruhan proses pembelian rumah?
Bagaimana untuk memastikan anda bersedia dari segi kewangan untuk gadai janji
Sebelum anda mengunci kadar, pastikan belanjawan anda teratur dan anda bersedia dari segi kewangan untuk memohon gadai janji, termasuk mempunyai wang tunai untuk menampung yuran penguncian kadar, jika ada. Tanya diri anda:
Adakah skor kredit saya cukup baik untuk mendapatkan pralulus?
Adakah saya tahu berapa banyak yang saya mahu belanjakan untuk bayaran gadai janji bulanan?
Pernahkah saya mencari rumah yang memenuhi bajet saya?
pokoknya
Kadar gadai janji sentiasa berubah-ubah, dan kunci kadar boleh mengelakkan ketidakpastian itu - dengan bayaran. Secara amnya, jika kadar faedah agak rendah, adalah lebih baik untuk mendapatkan kunci kadar supaya anda boleh mengekalkannya apabila pinjaman baharu anda ditutup.
##Sorotan
Beberapa penguncian kadar juga akan memberikan peruntukan apungan yang akan membolehkan peminjam memanfaatkan kadar yang lebih rendah dalam pasaran apabila berlaku, sementara masih melindungi daripada kenaikan.
Tempoh penguncian kadar biasanya 30 hingga 60 hari.
Kunci ini melindungi peminjam daripada potensi kenaikan kadar faedah semasa proses pembelian rumah.
Kunci kadar gadai janji menjamin kadar faedah semasa bagi pinjaman rumah sementara pembeli rumah meneruskan proses pembelian dan penutupan.
