按揭利率锁定

谈到利率，每一点都很重要。四分之一个百分点听起来并不多，但它可能意味着在典型的 30 年贷款期限内支付或未支付数千美元的额外利息。在利率上升的时候，借款人应该特别注意他们的利率报价，并利用利率锁定。

什么是抵押贷款利率锁定？

利率锁定冻结抵押贷款的利率，通常是在您同意贷款条款时支付的费用。抵押贷款人保证（除了少数例外）向借款人提供的利率将在规定的期限内对该借款人保持可用。有了锁，借款人不必担心在他们提交报价和关闭房屋之间利率上涨。

利率锁定通常持续 30 天到 60 天，但有时会持续 120 天或更长时间。一些贷方确实在特定时期内提供免费利率锁定。然而，在那之后，即使是那些慷慨的贷方也可能会收取延长锁的费用。

##抵押贷款利率锁定如何工作？

抵押贷款利率锁定可保护您免受利率频繁循环的影响。即使利率上升，当您关闭新贷款时，您仍将保留之前报价的较低利率。

也就是说，如果在您锁定利率后利率下降，您将错过降低利率的机会。例外情况是，如果您的利率锁定有“浮动下降”选项，如果利率下降，这确实可以让您获得较低的利率。

什么是浮动抵押贷款利率锁定？

一些抵押贷款机构提供带有浮动条款的利率锁定。这意味着，如果利率在您的贷款获得批准后的特定时期内下降，您将获得较低的利率。如果费率上涨，您将获得报价的费率。

此功能需要付费，因此请仔细考虑您的选择。利率可能根本不会变动或对您有利，而浮动利率意味着您将不得不在贷款期限内支付更高的利率，或者为您再也见不到的点数掏钱。

你应该什么时候锁定抵押贷款利率？

借款人通常要等到最初的贷款批准之后才能锁定利率——他们担心过早锁定可能会在完成购买之前错失获得更好利率的机会，或者他们可能会陷入支付额外费用的困境。过期后延长锁。

更长的速率锁定更昂贵。例如，选择锁定 30 天固定利率 30 年期贷款的借款人可能支付 4% 的利率和零点，而 60 天的锁定可能需要 1 个点（等于贷款的 1%）或略高的半点。

但是，当抵押贷款利率上升时，您可能会考虑尽快跳入较低的利率。这是一场赌博，因为没有人真正知道利率会发生什么——利率是根据各种可能每天变化的因素设定的。查看过去 60 天的费率以了解它们的波动情况可能会有所帮助。

抵押率锁定费

利率锁定可以帮助您节省大量抵押贷款，但您会在此过程中产生一些费用。利率锁定费有两种主要类型：初始利率锁定费和利率锁定延期费。

您可能需要预先支付初始锁定费，或者您可以将其转入您的贷款。如果您需要延长锁定期限，贷方通常会收取额外费用，通常是贷款金额的一定百分比。

锁定前要询问贷方的问题

一定要清楚地解释你的贷款人的利率锁定规则。如果您过早锁定利率并最终获得不同类型的贷款，您的利率锁定可能无效。如果借款人的情况发生变化（例如信用评分或债务与收入（DTI）比率发生变化），借款人也可能会失去利率锁定。承保过程可能会发现您不知道或不知道的重要因素，因此如果可能，请在您承诺之前询问您的贷方哪些条件会使锁定无效：

• 锁定利率在某些情况下会发生变化吗？

• 利率锁定的有效期是否足以涵盖整个购房过程？

如何确保您已为抵押贷款做好财务准备

在锁定利率之前，请确保您的预算是有序的，并且您在财务上准备好申请抵押贷款，包括有现金支付利率锁定费（如果有的话）。问你自己：

• 我的信用评分是否足以获得预先批准？

• 我知道我想在每月的抵押贷款上花多少钱吗？

• 我是否在寻找符合我预算的房屋？

底线

抵押贷款利率不断波动，利率锁定可以避免您的不确定性——收费。一般来说，如果利率相对较低，最好确保利率锁定，以便在新贷款结束时保留它。

＃＃ 强调

• 一些利率锁定还将授予浮动条款，允许借款人利用市场上较低的利率，同时仍能防止利率上涨。

• 利率锁定期通常为 30 至 60 天。

• 这把锁保护借款人在购房过程中免受利率上升的影响。

• 抵押贷款利率锁定保证了房屋贷款的当前利率，而购房者继续完成购买和关闭过程。