定期人寿保险

定期人寿保险是一种人寿保险，在投保人选择的一定期限内保持有效，通常在 10 到 30 年之间。想要在特定时期内获得财务保障的个人——例如在他们的孩子还小的时候——可能会选择定期人寿保险而不是永久人寿保险，后者为您的一生提供保障。由于定期寿险保单最终到期，定期保费通常比永久寿险保费便宜两到三倍。定期保单是您的正确选择吗？研究其优点和局限性可能会帮助您做出决定。

##什么是定期人寿保险？

定期人寿保险是一种持续预定时间的保单，而不是您的整个生命。购买定期寿险保单时，您将选择一个保单期限，最常见的是 10 至 30 年。如果被保险人在该期限内去世，他们的受益人将获得身故赔偿。

若受保人未在保单期内身故且保障期满，保单将终止，受保人身故时受益人将不会获得身故赔偿。但是，您可以在结束日期之前购买转换附加险，当期限结束时，您的保单将转换为永久人寿保险。通常，如果您有转换骑手，您不必在学期结束时完成额外的体检。

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定期人寿保险的优势

在选择人寿保险时，了解定期寿险和终身寿险保单的比较非常重要。定期人寿保险有几个关键优势，使其成为在特定时间段内需要更大死亡抚恤金的人的一个有吸引力的选择。它通常是最便宜的人寿保险，尤其是对于年轻人或新父母。如果父母发生的事情早于预期，则可以以合理的价格为子女家属提供更大的死亡抚恤金。

许多理财规划师鼓励人们购买定期人寿保险，并将通过不购买更昂贵的永久人寿保险节省下来的钱进行投资。对于保费水平的保单，费用不会像其他一些人寿保险选项那样随着保单寿命的年龄而增加。

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###定期人寿保险的缺点

定期人寿保险确实有一些限制需要牢记。例如，定期寿险保单在被保险人去世时支付身故赔偿，但这些保单不包括现金价值账户。另一方面，终身寿险保单通常包括一个现金价值账户，该账户可能会累积有限的利息和有上限的回报。一些永久人寿保险保单持有人使用他们的现金价值账户来积累财富，但这种选择在定期人寿保单中不存在。

拥有定期人寿保险单的另一个潜在缺点是它仅在一段时间内有效。由于保单持有人的保单寿命更长，因此有可能永远无法支付身故赔偿金。事实上，宾夕法尼亚州立大学的一项研究表明，99% 的定期保单从未支付过身故赔偿。然而，根据企业家的说法，这是因为大多数定期保单持有人不支付保费并让他们的保单失效，而不是因为他们超过了保单期限。

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定期人寿保险如何运作？

购买人寿保险时，您通常可以从几个保单期限中进行选择，例如 10 年、20 年和 30 年的期限。为了帮助了解定期人寿保险的运作方式，假设您购买了一份 10 年期的定期人寿保险单。在这十年中，您将按时支付每月或每年的保费。如果您在该 10 年内去世，您的受益人将获得死亡抚恤金。

如果您在该 10 年期结束时还活着，您的保单将到期，您的保费支付将停止而不会支付给受益人。但是，这种情况也有例外。许多最好的人寿保险公司都提供专门的附加险，例如转换和返还保费附加险，以调整定期寿险保单的运作方式。

##定期人寿保险的类型

有几种不同的定期人寿保险选择，有些提供比其他人更多的保证。通常，保单提供的保证越多，保单的成本就越高。以下是主要类型的定期人寿保险单的细分：

**级别定期保险：**保费和身故保险金在保单的整个生命周期内都保持不变，这种形式的定期保险。级别定期保险通常持续 10 至 30 年。
**递减定期保险：**这种类型的定期保险，通常用于支付抵押贷款等不断缩减的债务，通常较便宜，因为死亡抚恤金会随着时间的推移而缓慢减少。
保证可续期定期保险： 这种类型的定期保险允许投保人在期末续保，而无需再次进行体检或证明可保性。总体而言，它的成本更高，需要注意的是，保费仍会随着每个连续的期限而增加。每年可续期期限是保证可续期期限的一种形式。
**可转换定期保险：**如果您购买转换附加险并且超过您的保单期限，您的承保范围将变成永久人寿保险单。通常，您不必在保单转换期间进行另一次体检。请记住，您的保费或身故赔偿金额将根据您转换时的年龄而变化。例如，如果您希望继续支付大致相同的保费，您的身故赔偿将会减少，而您需要支付更多以维持大致相同的身故赔偿。
保费返还定期保险： 一些保单持有人可能会担心签订定期保单、超过他们的期限并“浪费”他们在保单期限内支付的保费。如果您超过保单期限，此专业附加险将提供部分或全额退款。但是，该附加条款将在保单期限内为您支付额外费用。

##定期人寿保险的费用是多少？

定期寿险保费是根据申请人的年龄和健康状况计算的。因此，定期人寿保险单的定价各不相同，但对于年轻的申请人来说通常要便宜得多。年龄和健康是您保费的主要决定因素，您选择的保险公司通常不会对您的费率产生太大影响。如果您从多个提供商处获得相同保险范围的报价，请准备好报价相似。

比较人寿保险公司的主要原因是基于您可能需要哪种类型的保单附加险、客户满意度的积极程度或保险公司与其他保险公司相比的财务实力评级。

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我会在任期结束时拿回我的钱吗？

除非您购买保费返还定期寿险保单，否则您将不会在期限结束时获得任何退款。在不领取身故赔偿的情况下支付保费是购买定期人寿保险的潜在缺点之一。保费返还附加险会增加您的定期人寿保险的成本，但可以让您收回部分或全部已缴保费。如果您想在保单期限超过保单期限的情况下获得退款，您可能需要与您的人寿保险代理人讨论此选项。

＃＃经常问的问题

定期人寿保险在期限结束时会发生什么？

在定期人寿保险保单期限结束时，投保人可以选择在他们选择的预定期限内更新保单，将保单转换为永久计划或让计划到期。虽然让计划在大多数定期保单中到期意味着失去支付保费的钱，但一些提供商提供“保费返还”选项，可以在保单开始时选择，并允许人们支付更高的保费以换取该选项如果保费超过期限，则退回所有保费。

###我可以为任何人购买人寿保险吗？

虽然可以为他人购买人寿保险单，但有一些规定。例如，购买保单的人和被保险人（例如配偶、父母或子女）之间必须存在可保利益。购买保单的人必须证明被保险人的死亡会对他们产生不利的财务影响。此外，被保险人还需要征得他们的同意，因为您不能在未经他们知情或同意的情况下为某人投保。

###我应该购买多少定期人寿保险？

您购买多少人寿保险是个人决定，在决定保单类型或保险金额之前与财务顾问交谈可能会有所帮助。一些金融服务提供者建议购买一份身故赔偿金为您年收入 10 至 15 倍的保单。如果您不想根据工资的倍数计算您的保险范围，您可能需要计算如果您去世，您的家人将剩下的费用。

例如，您可以选择一个总计任何个人债务、抵押贷款、即将支付的大学学费或您不想让家人担心的其他财务义务的总和的限额。人寿保险旨在让您的幸存者在财务上安心，因此您的决定最终应该是对您和您所爱的人最有效的选择。

＃＃强调

根据保险公司的不同，有可能将定期寿险转为终身寿险。
您通常可以购买持续 10 年、15 年或 20 年的定期寿险保单。
如果被保险人在指定期限内死亡，定期人寿保险保证向被保险人的受益人支付规定的死亡抚恤金。
定期寿险保费基于一个人的年龄、健康状况和预期寿命。
这些保单除了保证身故赔偿外没有其他价值，并且没有终身寿险产品中的储蓄成分。

＃＃常问问题

什么是定期人寿保险？

定期人寿保险，也称为纯人寿保险，是一种人寿保险，如果受保人在指定期限内死亡，则保证支付规定的死亡抚恤金。一旦期限届满，保单持有人可以将其续签另一个期限，将保单转换为永久保险，或允许定期人寿保险单终止。

定期寿险和终身寿险有什么区别？

定期人寿保险发生在预定的时间段内，通常在 10 到 30 年之间。定期保单可以在到期后续签，保费会根据持有人的年龄、预期寿命和健康状况重新计算。相比之下，终身寿险涵盖持有人的整个生命。与定期寿险不同，终身寿险包括储蓄部分，其中合同的现金价值为持有人累积。在这里，持有人可以提取或借用其保单的储蓄部分，这可以作为股权的来源。

您是否在定期人寿保险政策结束时拿回您的钱？

一旦定期寿险保单到期，持有人的钱将不会被退还，如果他们超过保单的话。与此同时，相比之下，终身寿险的保费可能会高出 10 倍。这是因为定期寿险保单对保险公司的风险要低得多。