Vaihtoehtoinen dokumentaatio

Mitä vaihtoehtoinen dokumentointi on?

Vaihtoehtoinen dokumentointi on dokumentointiprosessi, joka on suunniteltu nopeuttamaan lainan hyväksymistä, jossa lainanantaja hyväksyy lainanottajalta tietyt asiakirjat lainahakemuksen tulojen varmentamiseksi.

Vaihtoehtoisen dokumentaation ymmärtäminen

Lainojen tyypillisiä dokumentaatioita ovat veroilmoitukset tai kolmannen osapuolen palvelulla tarkistettavissa olevien asiakirjojen toimittaminen. Vaihtoehtoisessa dokumentaatiossa lainanottaja toimittaa valikoiman taloudellisia asiakirjoja, jotka voivat sisältää W-2-asiakirjoja, palkkatodistuksia ja tiliotteita. Tämäntyyppistä lainaa kutsutaan joskus Alt-A-lainaksi, vaikka joillakin lainanantajilla voi olla myös omat nimensä näille lainoille.

Vaihtoehtoisia asiakirjalainoja tarjotaan usein vain niille, joilla on erittäin hyvä luotto. Päätös riippuu suuresti hakijan luottopisteistä. Nämä lainat tarjoavat usein enemmän joustavuutta kuin perinteiset, perinteiset lainat.

Vaihtoehtoiset asiakirjalainat voivat olla hyvä vaihtoehto erityistilanteessa oleville lainaajille, kuten itsenäisille ammatinharjoittajille tai äskettäin eronneille. Lainanantaja hyväksyy lainanottajan toimittamat asiakirjat ilman, että hänen tarvitsee välttämättä käydä läpi aikaa vievää prosessia kaikkien tietojen tarkistamiseksi. Lainaajan tietojen vahvistaminen tällä tavalla on huomattavasti nopeampaa kuin perinteinen tapa tarkistaa tiedot kolmansilta osapuolilta.

Vaihtoehtoiset asiakirjalainat yleistyivät vuoden 2008 finanssikriisin jälkimainingeissa. Tähän on useita syitä. Ne tarjoavat paljon yksinkertaisemman sulkemisprosessin verrattuna perinteisiin lainoihin. Vaihtoehtoiset asiakirjalainat vetoavat myös freelancereihin, tuloryhmään, jonka osuus taloudesta on kasvanut kriisin jälkeen. Takaisinmaksukykysäännön läpivienti, jonka mukaan lainanantajat voivat ottaa vilpittömässä mielessä lainaa lainanottajan arvionsa perusteella, helpotti myös vaihtoehtoisten dokumentointilainojen nousua.

Vaihtoehtoinen dokumentaatio vs. SISA lainat

Vaihtoehtoinen dokumentaatio on täyden dokumentaation laina. Toisin sanoen tulot, varat, työllisyys ja muut taloudelliset tiedot dokumentoidaan jollakin virallisilla papereilla. Tarvittavat asiakirjat vaihtelevat lainanantajan ja mahdollisesti vakuutuksenantajan vaatimusten mukaan.

Tämä on toisin kuin ilmoitettu tulo, SISA-laina. SISA-lainat tunnetaan myös NINA-lainoina tai ilman asiakirjoja. Viime aikoina SISA-lainoja kutsuttiin myös "valehtelijoiksi", koska ne olivat suosittuja niiden keskuudessa, jotka halusivat saada lainaa ja muuta rahoitusta antamalla vääriä tai harhaanjohtavia tietoja. Monet asiantuntijat syyttivät niin kutsuttujen valehtelijalainojen määrää merkittävänä tekijänä, joka vaikutti viime 2000-luvun asuntolainakriisiin. Asuntolainakriisin jälkeen lainanantajat ja sääntelyviranomaiset ottivat käyttöön tiukempia SISA-lainoja koskevia sääntöjä, joten lainanottajien voi olla vaikeampaa saada lainaa tällä prosessilla nyt .

Huolimatta kivisestä historiastaan ja roolistaan asuntolainojen romahtamisessa, SISA-lainoilla on joitain laillisia käyttötarkoituksia ja ne ovat järkeviä lainanottajien kannalta tietyissä tilanteissa. Ne ovat suosittuja itsenäisten ammatinharjoittajien tai yritysten omistajien keskuudessa, jotka usein kirjaavat pois mahdollisimman paljon kuluja ja muita sallittuja vähennyksiä, jotka voivat saada heidän tulonsa näyttämään petollisen pieniltä.

Vaihtoehtoisiin asiakirjoihin liittyvä korko ei yleensä nouse, kuten tyypillisesti "ilmoitetuissa" lainoissa.

Esimerkki vaihtoehtoisista dokumentaatiolainoista

Francois haluaa ostaa kodin. Mutta hän on freelancerina, joka ei pysty täyttämään perinteisen asuntolainauksen ehtoja. Sen sijaan hän valitsee alt-doc-lainan. Saadakseen lainan, välittäjä pyytää häntä toimittamaan yrityksensä rekisteröintiin liittyvät asiakirjat sekä tiliotteet viimeisen viiden vuoden ajalta. Francoisin on myös toimitettava tiliotteet liiketoiminnastaan ja muista tulolähteistä, kuten sijoituksista.

##Kohokohdat

• Vaihtoehtoiset asiakirjalainat ovat yleensä joustavampia kuin perinteiset lainat, eikä niitä yleensä varmenneta.

• Vaihtoehtoiset asiakirjat ovat asiakirjoja, jotka toimivat todisteena lainojen tuloista. Esimerkkejä tällaisista asiakirjoista ovat tiliotteet ja maksutositteet.

• Vaihtoehtoisen asiakirjalainan ottomahdollisuus on vain niillä, joilla on erittäin hyvä luottoluokitus.

• Vaihtoehtoiset dokumentaatiot ovat täysdokumentaatiolainoja verrattuna SISA-lainoihin, jotka ovat dokumentoimattomia lainoja.