Dokumentasi Alternatif

Apakah Dokumentasi Alternatif?

Dokumentasi alternatif ialah proses dokumentasi yang direka untuk mempercepatkan kelulusan pinjaman di mana pemberi pinjaman menerima dokumen tertentu daripada peminjam sebagai pengesahan pendapatan yang dibuat ke atas permohonan pinjaman.

Memahami Dokumentasi Alternatif

Dokumentasi biasa untuk pinjaman terdiri daripada penyata cukai atau penyerahan dokumentasi yang boleh disahkan dengan perkhidmatan pihak ketiga. Dokumentasi alternatif melibatkan peminjam menyediakan pelbagai dokumen kewangan yang mungkin termasuk W-2, stub gaji dan penyata bank. Pinjaman jenis ini kadangkala dirujuk sebagai pinjaman Alt-A, walaupun sesetengah pemberi pinjaman mungkin juga mempunyai nama mereka sendiri untuk pinjaman ini.

Pinjaman dokumentasi alternatif selalunya ditawarkan hanya kepada mereka yang mempunyai kredit yang sangat baik. Keputusan sangat bergantung pada skor kredit pemohon. Pinjaman ini selalunya menawarkan lebih fleksibiliti daripada pinjaman konvensional, tradisional.

Pinjaman dokumentasi alternatif mungkin merupakan pilihan yang baik untuk peminjam dengan situasi istimewa, seperti yang bekerja sendiri atau baru bercerai. Pemberi pinjaman menerima dokumentasi yang diberikan oleh peminjam, tanpa perlu melalui proses yang memakan masa untuk mengesahkan semua maklumat. Mengesahkan maklumat peminjam dengan cara ini adalah jauh lebih cepat daripada kaedah tradisional untuk mengesahkan maklumat tersebut dengan pihak ketiga.

Pinjaman dokumentasi alternatif menjadi popular selepas krisis kewangan 2008. Terdapat beberapa sebab untuk ini. Mereka menawarkan proses penutupan yang lebih mudah berbanding pinjaman tradisional. Pinjaman dokumentasi alternatif juga menarik minat pekerja bebas, kumpulan pendapatan yang bahagian ekonominya telah meningkat sejak krisis. Pelulusan peraturan keupayaan membayar balik, yang membolehkan pemberi pinjaman membuat pinjaman dengan niat baik berdasarkan penilaian mereka terhadap peminjam, juga memudahkan peningkatan pinjaman dokumentasi alternatif.

Dokumentasi Alternatif lwn. Pinjaman SISA

Dokumentasi alternatif ialah pinjaman dokumentasi penuh. Dalam erti kata lain, pendapatan, aset, pekerjaan dan maklumat kewangan lain didokumenkan menggunakan beberapa bentuk kertas kerja rasmi. Dokumentasi yang diperlukan akan berbeza-beza bergantung pada keperluan pemberi pinjaman dan mungkin pengunderait.

Ini berbeza dengan pendapatan yang dinyatakan, pinjaman aset yang dinyatakan (SISA). Pinjaman SISA juga dikenali sebagai pinjaman tanpa pendapatan tanpa aset (NINA) atau pinjaman tanpa dokumentasi. Pada masa lalu, pinjaman SISA juga digelar "pinjaman pembohong," kerana ia popular di kalangan mereka yang ingin mendapatkan pinjaman dan pembiayaan lain dengan memberikan maklumat palsu atau mengelirukan. Ramai pakar menyalahkan jumlah apa yang dikenali sebagai pinjaman penipu sebagai faktor utama yang menyumbang kepada krisis gadai janji pada tahun 2000-an yang lalu. Berikutan krisis gadai janji, pemberi pinjaman dan pengawal selia melaksanakan peraturan yang lebih ketat mengenai pinjaman SISA, jadi peminjam mungkin mendapati lebih sukar untuk mendapatkan pinjaman melalui proses ini sekarang .

Walaupun sejarah mereka yang sukar dan peranan mereka dalam krisis gadai janji, pinjaman SISA mempunyai beberapa kegunaan yang sah dan masuk akal untuk peminjam dalam situasi tertentu. Mereka popular dengan orang yang bekerja sendiri atau pemilik perniagaan, yang sering menghapuskan seberapa banyak perbelanjaan dan potongan lain yang dibenarkan yang mungkin, yang boleh menjadikan pendapatan mereka kelihatan sangat rendah.

Secara amnya tiada peningkatan dalam kadar faedah yang dikaitkan dengan dokumentasi alternatif kerana biasanya terdapat dengan pinjaman "dinyatakan".

Contoh Pinjaman Dokumentasi Alternatif

Francois ingin membeli rumah. Tetapi dia seorang pekerja bebas, tidak dapat memenuhi syarat yang diperlukan untuk gadai janji rumah tradisional. Sebaliknya, dia memilih pinjaman alt-doc. Untuk layak mendapat pinjaman, brokernya memintanya menyediakan dokumentasi berkaitan dengan pendaftaran perniagaannya serta penyata bank dari lima tahun lepas. Francois juga dikehendaki mengeluarkan penyata bank untuk perniagaannya dan sumber pendapatan tambahan, seperti pelaburan.

##Sorotan

Pinjaman dokumentasi alternatif secara amnya lebih fleksibel berbanding pinjaman konvensional dan secara amnya tidak disahkan.
Dokumentasi alternatif ialah dokumen yang berfungsi sebagai bukti pendapatan untuk pinjaman. Contoh dokumen tersebut ialah penyata bank dan stub pembayaran.
Pilihan untuk mengambil pinjaman dokumentasi alternatif hanya tersedia untuk mereka yang mempunyai kredit yang sangat baik.
Dokumentasi alternatif ialah pinjaman dokumentasi penuh berbanding pinjaman aset dinyatakan pendapatan (SISA) yang dinyatakan, iaitu pinjaman tanpa dokumentasi.