Documentation alternative

Qu'est-ce qu'une documentation alternative ?

La documentation alternative est un processus de documentation conçu pour accélérer l'approbation du prêt où le prêteur accepte certains documents de l'emprunteur comme vérification du revenu effectué sur la demande de prêt.

Comprendre la documentation alternative

La documentation typique pour les prêts consiste en des déclarations de revenus ou en la soumission de documents vérifiables avec un service tiers. La documentation alternative implique que l'emprunteur fournisse un assortiment de documents financiers qui peuvent inclure des W-2, des talons de chèque de paie et des relevés bancaires. Ce type de prêt est parfois appelé prêt Alt-A, bien que certains prêteurs puissent également avoir leur propre nom pour ces prêts.

Les prêts de documentation alternatifs ne sont souvent proposés qu'à ceux qui ont un très bon crédit. La décision dépend fortement de la cote de crédit du demandeur. Ces prêts offrent souvent plus de flexibilité que les prêts conventionnels et traditionnels.

Les prêts de documentation alternatifs peuvent être une bonne option pour les emprunteurs ayant des situations particulières, comme les travailleurs indépendants ou récemment divorcés. Le prêteur accepte la documentation fournie par l'emprunteur, sans nécessairement avoir à passer par un processus fastidieux de vérification de toutes les informations. Confirmer les informations d'un emprunteur de cette manière est considérablement plus rapide que la méthode traditionnelle de vérification de ces informations auprès de tiers.

Les prêts de documents alternatifs sont devenus populaires au lendemain de la crise financière de 2008. Il ya un certain nombre de raisons à cela. Ils offrent un processus de clôture beaucoup plus simple par rapport aux prêts traditionnels. Les prêts de documentation alternatifs attirent également les indépendants, un groupe de revenus dont la part dans l'économie a augmenté depuis la crise. L'adoption de la règle de la capacité de remboursement, qui permet aux prêteurs d'accorder des prêts de bonne foi en fonction de leur évaluation de l'emprunteur, a également facilité l'essor des prêts sur documentation alternatifs.

Documentation alternative vs prêts SISA

La documentation alternative est un prêt de documentation complète. En d'autres termes, les revenus, les actifs, l'emploi et d'autres informations financières sont documentés à l'aide d'une certaine forme de documents officiels. La documentation nécessaire variera en fonction des exigences du prêteur et éventuellement du souscripteur.

Ceci est en contraste avec un prêt déclaré revenu déclaré actif (SISA). Les prêts SISA sont également connus sous le nom de prêts sans revenu sans actif (NINA) ou prêts sans documentation. Dans un passé récent, les prêts SISA étaient également surnommés «prêts menteurs», car ils étaient populaires auprès de ceux qui voulaient obtenir des prêts et d'autres financements en fournissant des informations fausses ou trompeuses. De nombreux experts ont blâmé le volume de ce que l'on appelle les prêts menteurs comme un facteur majeur ayant contribué à la crise hypothécaire des dernières années 2000. À la suite de la crise hypothécaire, les prêteurs et les régulateurs ont mis en place des règles plus strictes concernant les prêts SISA, de sorte que les emprunteurs peuvent avoir plus de mal à obtenir un prêt via ce processus maintenant .

Malgré leur histoire mouvementée et leur rôle dans l'effondrement des prêts hypothécaires, les prêts SISA ont des utilisations légitimes et ont du sens pour les emprunteurs dans certaines situations. Ils sont populaires auprès des travailleurs indépendants ou des propriétaires d'entreprise, qui annulent souvent autant de dépenses et d'autres déductions autorisées que possible, ce qui peut donner l'impression que leurs revenus sont faussement bas.

Il n'y a généralement pas d'augmentation du taux d'intérêt associé à la documentation alternative comme c'est généralement le cas avec les prêts « déclarés ».

Exemple de prêts alternatifs de documentation

François veut acheter une maison. Mais il s'agit d'un indépendant, incapable de remplir les conditions nécessaires pour un prêt immobilier traditionnel. Au lieu de cela, il opte pour un prêt alt-doc. Pour devenir admissible au prêt, son courtier lui demande de fournir des documents relatifs à l'enregistrement de son entreprise ainsi que des relevés bancaires des cinq dernières années. François est également tenu de produire des relevés bancaires pour son entreprise et des sources de revenus supplémentaires, telles que des investissements.

Points forts

• Les prêts de documentation alternatifs sont généralement plus flexibles que les prêts conventionnels et ne sont généralement pas vérifiés.

• Les documents alternatifs sont des documents qui servent de preuve de revenu pour les prêts. Des exemples de tels documents sont les relevés bancaires et les bordereaux de paiement.

• L'option de prendre des prêts de documentation alternatifs n'est disponible que pour ceux qui ont un très bon crédit.

• Les documents alternatifs sont des prêts avec documentation complète par rapport aux prêts SISA (State Income State Asset), qui sont des prêts sans documentation.