替代文档

什么是替代文档？

替代文件是一种旨在加快贷款批准的文件流程，其中贷方接受借款人的某些文件作为贷款申请中收入的验证。

了解替代文档

贷款的典型文件包括纳税申报表或提交可通过第三方服务验证的文件。替代文件涉及借款人提供各种财务文件，其中可能包括 W-2、薪水存根和银行对账单。这种类型的贷款有时被称为 Alt-A 贷款，尽管一些贷方也可能对这些贷款有自己的名称。

替代文件贷款通常只提供给那些信用非常好的人。该决定在很大程度上取决于申请人的信用评分。这些贷款通常比传统的传统贷款提供更大的灵活性。

对于有特殊情况的借款人，例如个体经营者或最近离婚的借款人，替代文件贷款可能是一个不错的选择。贷方接受借方提供的文件，而不必经过一个耗时的过程来验证所有信息。以这种方式确认借款人的信息比与第三方核实此类信息的传统方法要快得多。

在 2008 年金融危机之后，替代文件贷款开始流行。有许多的原因。与传统贷款相比，它们提供了更简单的关闭过程。替代文件贷款也吸引了自由职业者，这是一个自危机以来在经济中所占份额增加的收入群体。还款能力规则的通过允许贷方根据对借款人的评估进行善意贷款，这也促进了替代文件贷款的兴起。

替代文件与 SISA 贷款

替代文件是完整的文件贷款。换句话说，收入、资产、就业和其他财务信息是使用某种形式的官方文书记录的。所需的文件将根据贷方和可能的承销商的要求而有所不同。

这与声明收入声明资产(SISA) 贷款形成鲜明对比。 SISA 贷款也称为无收入无资产 (NINA) 贷款或无文件贷款。最近，SISA 贷款也被称为“骗子贷款”，因为它们很受那些希望通过提供虚假或误导性信息来获得贷款和其他融资的人的欢迎。许多专家将所谓的骗子贷款数量归咎于导致 2000 年代抵押贷款危机的主要因素。在抵押贷款危机之后，贷方和监管机构对 SISA 贷款实施了更严格的规定，因此借款人现在可能会发现通过此流程获得贷款更加困难。

尽管 SISA 贷款历史坎坷，并且在抵押贷款崩溃中扮演了重要角色，但在某些情况下，SISA 贷款确实有一些合法用途，并且对借款人有意义。它们在个体经营者或企业主中很受欢迎，他们经常尽可能多地注销费用和其他允许的扣除额，这会使他们的收入看起来低得令人难以置信。

与其他文件相关的利率通常不会像“规定”贷款那样增加。

替代文件贷款示例

弗朗索瓦想买房。但他是一名自由职业者，无法获得传统住房抵押贷款的必要条件。相反，他选择了 alt-doc 贷款。为了有资格获得贷款，他的经纪人要求他提供与他的业务注册相关的文件以及过去五年的银行对账单。弗朗索瓦还需要为其业务和其他收入来源（如投资）提供银行对账单。

＃＃强调

与传统贷款相比，替代文件贷款通常更灵活，并且通常未经验证。
替代文件是用作贷款收入证明的文件。此类文件的示例是银行对账单和付款存根。
选择替代文件贷款仅适用于信用良好的人。
与声明收入声明资产 (SISA) 贷款相比，替代文件是完整的文件贷款，后者是无文件贷款。