Loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit

Qu'est-ce que la loi CARD ?

La loi CARD (Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure) est une loi qui offre une sécurité et une protection supplémentaires aux utilisateurs de cartes de crédit. La loi a été promulguée en réponse au niveau stupéfiant de dettes non garanties que les consommateurs transportaient. Le président Barack Obama a promulgué le CARD Act en 2009.

Définition plus approfondie

La loi CARD a apporté d'importantes modifications aux réglementations relatives aux relevés de facturation des cartes de crédit, aux augmentations des taux d'intérêt, aux dates d'échéance des paiements et aux pénalités en cas de dépassement d'une limite de crédit. Parmi les modifications importantes apportées par la loi CARD, citons:

• Tarifs de lancement. Les émetteurs de cartes sont tenus de mieux divulguer les tarifs de lancement, également appelés « tarifs d'annonce ». Ces taux temporaires inférieurs au marché doivent être valables pendant au moins six mois.

• Comment les paiements sont appliqués. Les paiements qui dépassent le montant minimum dû doivent d'abord être appliqués au solde avec le taux d'intérêt le plus élevé.

• ** Hausse des frais et des taux. ** Les émetteurs de cartes de crédit sont tenus d'envoyer aux titulaires de carte un avis écrit au moins 45 jours avant les augmentations des taux d'intérêt et des frais.

• Échéancier de paiement. Les émetteurs de cartes doivent accorder aux clients au moins 21 jours calendaires à compter de la date d'envoi de la facture pour effectuer un paiement.

• Pas de frais imprévus. Les sociétés émettrices de cartes doivent obtenir l'autorisation du titulaire de la carte pour traiter une transaction qui mettrait le compte au-dessus de la limite de dépenses et entraînerait des frais.

• Calculs de paiement. Les émetteurs de cartes sont tenus de fournir aux clients une estimation du temps qu'il faudrait pour rembourser un solde avec le montant minimum dû chaque mois.

Exemples de CARD Act

Marie a deux soldes distincts sur sa carte de crédit. L'un est un transfert de solde de 3 000 $ avec un taux d'intérêt de 1,99 % pendant 18 mois. L'autre solde est de 4 200 $ en achats réguliers à un taux de 14,99 %. Lorsque Marie envoie son paiement par la poste, elle envoie toujours plus que le minimum dû. En vertu de la CARD Act, sa société de carte de crédit est tenue d'appliquer tout paiement supérieur au minimum à son solde de 4 200 $, car ce solde est payé à un taux d'intérêt plus élevé.

De plus, lorsque l'émetteur de la carte de Mary a augmenté ses frais pour dépassement de la limite de crédit, la société a envoyé une lettre à Mary 45 jours avant l'entrée en vigueur de l'augmentation, comme l'exige la loi CARD.

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Points forts

• Le CARD Act exige la cohérence et la clarté de la terminologie et des termes entre les émetteurs de cartes de crédit.

• Le CARD Act n'est pas sans détracteurs, dont certains prétendent qu'il n'a pas suffisamment réduit les abus des émetteurs, tandis que d'autres estiment qu'il a rendu les cartes de crédit plus chères et difficiles à obtenir.

• Cette législation a permis aux consommateurs d'économiser de l'argent et a facilité la comparaison des cartes de crédit.

• La loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (CARD) vise à réduire les pratiques trompeuses et abusives des émetteurs de cartes de crédit.