Dette non garantie

La dette non garantie est un type de dette qui n'utilise pas de garantie pour garantir le prêt. Des choses comme les prêts automobiles et les hypothèques sont considérées comme des dettes garanties, car la voiture ou la maison pourraient être reprises si vous ne remboursez pas le prêt. Les prêts personnels, en revanche, sont souvent considérés comme des dettes non garanties, car ils ne présentent pas le même risque.

Qu'est-ce qu'une dette non garantie ?

Une dette non garantie est toute dette qui n'a pas de garantie - en d'autres termes, un prêteur ne peut pas reprendre ou saisir un actif que vous possédez. Étant donné que la dette n'est pas assortie d'un actif, elle est plus risquée pour le prêteur. Pour compenser ce risque, les prêteurs facturent généralement des taux d'intérêt plus élevés.

Le taux d'intérêt facturé sur votre dette non garantie est basé sur votre solvabilité. Si votre crédit est bon à excellent, vous serez admissible aux meilleurs taux.

Il est courant de contracter cette forme de dette. Tant que vous savez comment gérer correctement votre dette, vous pouvez utiliser la dette non garantie pour sécuriser votre avenir financier.

Exemples de dettes non garanties

Certaines formes courantes de dettes non garanties sont les cartes de crédit, les prêts étudiants et les prêts personnels. Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt étudiant, votre propriété ne sera pas prise - rien n'a été mis en garantie.

Bien que les prêteurs facturent généralement des taux d'intérêt plus élevés sur les dettes non garanties, il existe des moyens de contourner ce problème. Par exemple, vous pourrez peut-être bénéficier d'un taux de lancement de 0 % sur une carte de crédit. Une autre façon de contourner les taux d'intérêt plus élevés serait de payer votre facture de carte de crédit en entier chaque mois.

Que se passe-t-il si vous ne payez pas une dette non garantie ?

Bien qu'un prêteur ne puisse initialement pas prendre vos actifs pour ne pas avoir payé une dette non garantie, vous devrez faire face à d'autres conséquences. D'une part, des frais de retard vous seront facturés pour paiement en retard. Et si vous restez trop longtemps sans effectuer de paiement, votre dette non garantie sera envoyée à une agence de recouvrement.

Une fois que votre dette est envoyée à l'agence de recouvrement, votre pointage de crédit diminuera, puisque l'historique des paiements représente 35 % de votre pointage. Cela rendra plus difficile pour vous d'obtenir des prêts avec succès à l'avenir.

Selon le type de prêt non garanti dont vous disposez, votre salaire peut faire l'objet d'une saisie-arrêt si vous ne remboursez pas votre dette. Un créancier pourrait également vous poursuivre en justice et placer un privilège sur votre propriété. Si un tribunal accorde un jugement au prêteur, cela pourrait mettre vos biens personnels en danger. Les lois varient d'un État à l'autre quant aux biens personnels qui seraient insaisissables.

Dette non garantie vs dette garantie

Contrairement à la dette non garantie, la dette garantie est assortie d'un actif. Deux des formes les plus courantes de dette garantie sont les prêts hypothécaires et les prêts automobiles. Si vous ne payez pas ces dettes, un prêteur peut saisir votre maison ou reprendre possession de votre véhicule.

Étant donné que les prêts garantis sont assortis d'actifs, les prêteurs facturent généralement des taux d'intérêt plus bas. Par exemple, bien qu'il s'agisse de produits similaires en termes de montants de prêt et de conditions de remboursement, les prêts immobiliers garantis ont un taux moyen de 5,78 %, tandis que les prêts personnels non garantis ont un taux moyen de 11,88 %.

Cependant, les dettes garanties et non garanties ont un impact sur votre crédit. Si vous manquez un paiement, cela peut être signalé aux trois principaux bureaux de crédit : TransUnion, Experian et Equifax.

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Comment se débarrasser des dettes non garanties

Pour éliminer une dette non garantie, vous avez essentiellement deux options : la rembourser ou déclarer faillite.

Si vous cherchez à vous débarrasser plus rapidement de vos dettes non garanties, vous pouvez le faire en réduisant les dépenses et en réaffectant l'argent économisé à l'élimination de vos dettes. Vous pouvez également envisager de refinancer votre dette non garantie pour obtenir un taux d'intérêt plus bas ou des mensualités moins élevées.

Cependant, si vous rencontrez des difficultés financières extrêmes ou si votre pointage de crédit n'est pas bon, ces deux options pourraient ne pas être la bonne décision pour vous. Dans ce cas, vous pourriez envisager de déposer le bilan.

Le dépôt de bilan vous permettra de vous débarrasser de certaines dettes non garanties comme la dette de carte de crédit, les prêts sur salaire et les prêts personnels. Pour les prêts étudiants, vous devez prouver que le remboursement entraînerait une contrainte excessive afin de recevoir une libération.

L'essentiel

Avec des prêts non garantis, vos actifs ne risquent pas d'être saisis à moins que le tribunal n'accorde un jugement au prêteur. Cependant, il est toujours important de comprendre les conséquences du non-paiement de votre dette non garantie. Pour éviter les frais de retard et les dommages sérieux à votre pointage de crédit, créez un plan pour rembourser votre dette non garantie avant de postuler.

Points forts

• Ils exigent généralement des taux d'intérêt plus élevés, car ils offrent au prêteur une protection limitée contre les défaillances.

• Les dettes non garanties sont des prêts qui ne sont pas garantis.

• Les prêteurs peuvent atténuer ce risque en signalant les défauts de paiement aux agences de notation, en passant des contrats avec des agences de recouvrement de crédit et en vendant leurs prêts sur le marché secondaire.