Legge sulla responsabilità, la responsabilità e la divulgazione delle carte di credito del 2009
Cos'è la legge CARD?
Il Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure (CARD) Act è una legge che offre ulteriore sicurezza e protezione agli utenti di carte di credito. La legge è stata emanata in risposta al livello sbalorditivo di debito non garantito che i consumatori stavano portando. Il presidente Barack Obama ha convertito in legge il CARD Act nel 2009.
Definizione più profonda
Il CARD Act ha apportato modifiche significative alle normative relative agli estratti conto delle carte di credito, agli aumenti dei tassi di interesse, alle scadenze dei pagamenti e alle sanzioni per il superamento di un limite di credito. Tra le modifiche significative apportate dalla legge CARD ci sono:
Tariffe introduttive. Gli emittenti di carte sono tenuti a fornire una migliore divulgazione delle tariffe introduttive, dette anche "tariffe teaser". Queste tariffe temporanee inferiori al mercato devono essere valide per almeno sei mesi.
Come vengono applicati i pagamenti. I pagamenti che superano l'importo minimo dovuto devono essere applicati prima al saldo con il tasso di interesse più alto.
Tariffe e aumenti dei tassi. Gli emittenti di carte di credito sono obbligati a inviare ai titolari una comunicazione scritta almeno 45 giorni prima dell'aumento dei tassi di interesse e delle commissioni.
Programma di pagamento. Gli emittenti della carta devono fornire ai clienti almeno 21 giorni di calendario dal giorno in cui viene inviata la fattura per effettuare il pagamento.
Nessuna commissione a sorpresa. Le società di carte devono ottenere l'autorizzazione del titolare della carta per elaborare una transazione che porterebbe l'account oltre il limite di spesa e incorrerebbe in una commissione.
Calcoli del payoff. Gli emittenti di carte sono tenuti a fornire ai clienti una stima del tempo necessario per saldare un saldo con l'importo minimo dovuto ogni mese.
Esempi di atti CARD
Mary ha due saldi separati sulla sua carta di credito. Uno è un trasferimento di saldo di $ 3.000 con un tasso di interesse dell'1,99% per 18 mesi. L'altro saldo è di $ 4.200 in acquisti regolari a un tasso del 14,99%. Quando Mary spedisce il suo pagamento, invia sempre più del minimo dovuto. Ai sensi del CARD Act, la società emittente della sua carta di credito è tenuta ad applicare qualsiasi pagamento superiore al minimo sul suo saldo di $ 4.200 perché quel saldo viene pagato a un tasso di interesse più elevato.
Inoltre, quando l'emittente della carta di Mary ha aumentato la sua commissione per il superamento del limite di credito, la società ha inviato a Mary una lettera 45 giorni prima dell'entrata in vigore dell'aumento, come previsto dalla CARD Act.
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Mette in risalto
Il CARD Act impone coerenza e chiarezza nella terminologia e nei termini tra gli emittenti di carte di credito.
Il CARD Act non è privo di critiche, alcuni dei quali affermano di non aver ridotto abbastanza gli abusi da parte degli emittenti, mentre altri ritengono che abbia reso le carte di credito più costose e difficili da ottenere.
Questa normativa ha consentito ai consumatori di risparmiare denaro e ha semplificato il confronto delle carte di credito.
Il Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure (CARD) Act del 2009 cerca di limitare le pratiche ingannevoli e abusive degli emittenti di carte di credito.
