Réaffirmation

Un accord de réaffirmation est un document qui représente un accord entre un emprunteur en faillite et l'un de ses créanciers. L'accord permet à l'emprunteur de conserver un bien, comme une maison ou un véhicule, en échange du remboursement d'une partie ou de la totalité du montant initial du prêt.

Si vous envisagez de faire faillite ou si vous êtes déjà au cœur de celle-ci, voici ce que vous devez savoir sur la réaffirmation de la dette et comment cela peut vous affecter.

Qu'est-ce que la réaffirmation ?

Le but de la faillite est d'acquitter une partie ou la totalité de vos dettes afin que vous n'ayez plus à effectuer de paiements. Mais dans certains cas, vous voudrez peut-être réaffirmer une certaine dette, en acceptant de rembourser une partie ou la totalité de ce que vous devez au lieu de demander son annulation.

Par exemple, si vous avez un prêt automobile, l'inclure dans votre faillite entraînera la perte du véhicule. Si vous avez besoin de la voiture pour un transport régulier, réaffirmer cette dette vous permettra de la conserver.

La réaffirmation est généralement utilisée dans les cas de faillite du chapitre 7,. où l'emprunteur tente de s'acquitter de ses dettes en totalité au lieu d'accepter un plan de remboursement restructuré.

Qu'est-ce qu'un accord de réaffirmation ?

Un accord de réaffirmation est un document volontaire qui oblige légalement un emprunteur à payer une partie ou la totalité de ce qu'il doit sur un compte spécifique au lieu de s'acquitter de la dette en cas de faillite.

L'accord contient plusieurs informations, notamment le montant de la dette que vous réaffirmez, vos conditions de remboursement, le taux annuel en pourcentage, des détails sur la garantie (le cas échéant) et plus encore.

Si vous souhaitez déposer un accord de réaffirmation, vous devez le faire dans les 60 jours suivant la première date de l'assemblée des créanciers. Une fois que vous le soumettez, il doit être accepté par le créancier. Une fois que cela se produit, le tribunal n'approuvera pas l'accord tant que vous n'aurez pas droit à une libération immédiate.

Une fois que vous avez déposé l'accord auprès du tribunal, vous disposez de 60 jours à compter de la date de dépôt ou de la date de libération, selon la date la plus tardive, pour changer d'avis et l'annuler.

À quoi servent les accords de réaffirmation

Un accord de réaffirmation supprime une dette spécifique de votre libération de faillite et vous oblige légalement à effectuer des paiements en fonction des termes de l'accord.

Si la dette que vous avez est garantie, c'est-à-dire qu'elle utilise votre maison ou votre véhicule comme garantie, et que vous souhaitez conserver la possession de cette garantie, un accord de réaffirmation vous empêche de la perdre par reprise de possession ou saisie. Cela peut également aider à réduire les dommages que la faillite aura sur votre pointage de crédit.

Cependant, la réaffirmation d'une dette peut être un gros engagement financier et avoir un impact sur l'efficacité de votre faillite. Et parce qu'il y a des limites à la fréquence à laquelle vous pouvez déclarer faillite, réaffirmer une dette que vous savez que vous ne pourrez pas faire face peut finir par vous nuire davantage à long terme.

Que se passe-t-il si vous ne signez pas d'accord de réaffirmation ?

Les accords de réaffirmation sont volontaires, vous n'êtes donc pas obligé d'en signer un. Il n'est même pas nécessaire d'en avoir un si vous voulez rembourser volontairement une dette au lieu de l'inclure dans votre faillite.

Il est également important de noter que les accords de réaffirmation ne peuvent être déposés que par le débiteur, vous n'avez donc pas à vous soucier qu'un créancier vous présente un accord. Cependant, si vous choisissez de vous acquitter d'une dette au lieu de la réaffirmer ou de la rembourser sans accord de réaffirmation, vous risquez de perdre l'actif qui garantit votre dette et votre pointage de crédit en subira un plus grand coup.

Si vous en déposez un et qu'il est accepté par le tribunal, vous serez légalement tenu d'effectuer des paiements en fonction des termes de l'accord.

Pouvez-vous déposer un accord de réaffirmation après votre libération ?

Une fois qu'une ordonnance de libération a été saisie dans votre dossier de faillite, vous ne pouvez plus réaffirmer aucune des dettes incluses dans l'accord de libération. Il en va de même si votre dossier a été classé par le tribunal.

Par conséquent, il est important d'envisager une réaffirmation bien avant la date de sortie. Prenez le temps d'examiner votre situation et pensez à embaucher un avocat de faillite si vous ne l'avez pas déjà fait pour vous aider dans le processus de prise de décision.

L'essentiel

Si vous êtes en faillite, un accord de réaffirmation vous permet d'accepter de payer tout ou partie de certaines dettes que vous avez. Ce processus supprimera ce solde de votre libération, mais il peut aider à atténuer les dommages causés par la faillite à votre pointage de crédit et vous permettre également de conserver la garantie du prêt.

Avant de signer un accord de réaffirmation, c'est une bonne idée de consulter un avocat spécialisé en faillite. Un avocat expérimenté peut vous aider à déterminer si cela vous convient et, si c'est le cas, à vous assurer que vous faites tout correctement et dans votre meilleur intérêt.

Points forts

• Les réaffirmations font souvent en sorte que les emprunteurs n'ont pas à céder leur garantie mise en gage aux débiteurs. La faillite du chapitre 7 concerne principalement le moment où la réaffirmation est utilisée .

• Lorsqu'un emprunteur réaffirme une dette, cela est noté par les agences d'évaluation du crédit, qui enregistrent ensuite que la personne effectuera des paiements réguliers à temps.

• Les débiteurs concluent des accords de réaffirmation purement volontairement.

• La réaffirmation est un accord par un débiteur, à un prêteur, de rembourser une partie ou la totalité de sa dette.