La faillite
Si vos dettes sont devenues ingérables et que vous pensez qu'il n'y a pas d'autre issue, vous vous demandez peut-être si la faillite est votre prochaine étape logique. S'il est vrai que personne ne veut laisser son destin financier entre les mains des tribunaux, il y a des moments où la faillite peut être la seule solution.
Qu'est-ce que la faillite ?
La faillite est un processus juridique formel qui peut aider les consommateurs à se libérer de certaines de leurs dettes ou à réorganiser leurs dettes afin qu'elles puissent raisonnablement être remboursées. Différents types de faillite peuvent conduire à des résultats différents, et les types uniques de faillite sont également adaptés à différents types de consommateurs.
La plupart des consommateurs qui déclarent faillite le font avec l'aide d'un avocat spécialisé en faillite. Quoi qu'il en soit, la faillite commence lorsqu'un débiteur dépose une requête en faillite auprès d'un tribunal des faillites. Les particuliers peuvent déclarer faillite seuls et les couples peuvent déposer le dossier ensemble. Les entreprises peuvent déclarer faillite en utilisant leurs propres processus distincts.
Quels sont les types de faillite ?
Les consommateurs doivent envisager deux principaux types de faillites, chacune pouvant avoir un sens en fonction de la situation financière du consommateur.
Faillite du chapitre 7
Avec la faillite du chapitre 7, la propriété est vendue et le produit est utilisé pour rembourser les dettes. Ce type de faillite est généralement poursuivi par des consommateurs qui ne gagnent pas assez d'argent pour rembourser les dettes qu'ils ont.
Faillite du chapitre 13
Avec une faillite du chapitre 13,. certaines dettes non garanties peuvent être annulées. Cependant, les dettes restantes sont réorganisées et mises en place pour être remboursées sur une durée spécifique (généralement de trois à cinq ans). Ce type de faillite est souvent utilisé par les consommateurs qui gagnent suffisamment pour rembourser leurs dettes mais qui ont besoin d'aide et d'un nouveau départ.
Comment fonctionne la faillite
Le déroulement de votre faillite dépend du type de faillite que vous déposez. Avec la faillite du chapitre 7, par exemple, un syndic est généralement nommé pour reprendre votre propriété et l'évaluer pour la revente. Les biens de valeur que vous possédez peuvent et seront vendus afin de lever des fonds pour vos créanciers. Cela étant dit, vous pourrez peut-être conserver des objets personnels importants et potentiellement même des biens immobiliers, car les règles concernant votre faillite en vertu du chapitre 7 varient en fonction de votre lieu de résidence.
En revanche, vous conservez généralement votre propriété lorsque vous déclarez faillite en vertu du chapitre 13. Cependant, vous devez gagner un revenu régulier et accepter de rembourser la plupart de vos dettes selon un plan de remboursement approuvé par les tribunaux. Un syndic travaillera avec vous pour percevoir les paiements, qu'il utilisera pour rembourser vos créanciers conformément au plan.
Bien que la faillite puisse être un soulagement pour les consommateurs qui sont en mesure de s'acquitter de certaines de leurs dettes, toutes les dettes ne peuvent pas être acquittées. La plupart des dettes fiscales ne peuvent pas être acquittées en cas de faillite. Vous ne pouvez pas non plus acquitter les paiements de pension alimentaire pour enfants, les pensions alimentaires, la plupart des types de prêts étudiants, les amendes judiciaires, la restitution pénale et les montants dus en raison de blessures causées par la conduite sous l'influence.
Pourquoi quelqu'un déposerait son bilan
Le dépôt de bilan est généralement considéré comme un dernier recours, principalement en raison de l'impact durable que le dépôt de bilan peut avoir sur vos finances. Une faillite récente peut facilement faire chuter votre pointage de crédit, ce qui rendra probablement difficile l'achat d'une maison, l'achat d'une voiture ou l'admissibilité à d'autres types de prêts. Le dépôt de bilan peut également entraîner une augmentation de vos primes d'assurance.
Cependant, les consommateurs qui déclarent faillite le font généralement parce qu'ils sont incapables de sortir seuls d'une crise financière. Bien que la faillite soit une décision permanente et drastique qui présente de nombreux inconvénients, le processus vise à amener les gens sur une voie durable vers de meilleures finances. Étant donné que les dettes peuvent être entièrement acquittées tout au long du processus, le dépôt de bilan peut être considéré comme une aubaine pour ceux qui luttent vraiment et qui ont peu d'autres options, le cas échéant, à envisager.
Comment savoir si je dois déclarer faillite ?
Si vous êtes submergé par votre situation financière et que les choses ne font qu'empirer chaque mois qui passe, vous voudrez peut-être envisager la faillite comme solution. Il existe de nombreuses situations où il est logique de déposer le bilan malgré les conséquences.
Voici quelques raisons d'envisager de déposer:
Vous avez tellement de dettes qu'il serait impossible de les rembourser de votre vivant.
Vous avez subi une perte de revenu extrême qui vous empêche de rembourser vos dettes sans aucune aide.
Vous avez été poursuivi pour une somme d'argent extraordinaire que vous ne pouvez pas rembourser.
Votre situation financière est sombre et vous avez besoin d'un nouveau départ.
Les agences de recouvrement et les créanciers vous appellent 24 heures sur 24 et vous avez besoin de l'aide d'un tiers.
La faillite affecte-t-elle mon crédit ?
Avoir une faillite sur votre dossier de crédit aura un impact négatif sur votre crédit. Une faillite rendra plus difficile l'obtention de prêts ou de crédit à l'avenir, et vos taux seront plus élevés. La durée pendant laquelle une faillite reste sur votre dossier de crédit dépend du type de faillite que vous déposez.
La faillite du chapitre 7 peut rester sur vos rapports de crédit pendant 10 ans, tandis que la faillite du chapitre 13 ne reste sur vos rapports que pendant sept ans. Cependant, l'impact sur votre pointage de crédit s'atténuera avec le temps. Par exemple, une faillite déposée l'année dernière aura un impact plus important qu'une faillite déposée il y a cinq ans.
Faillite pendant COVID
Le COVID-19 Bankruptcy Relief Extension Act de 2021 a été signé par le président Biden le 27 mars 2021. Cela a prolongé la plupart des dispositions du COVID-19 Bankruptcy Relief Act jusqu'en mars 2022.
Certaines des dispositions importantes liées à la faillite sont que les chèques de relance liés au COVID ne sont pas considérés comme un revenu aux fins de la faillite. De plus, les personnes qui passent par le processus de faillite du chapitre 13 peuvent désormais modifier leurs plans de remboursement si elles éprouvent des difficultés financières à cause de COVID-19.
Conseils pour éviter le dépôt de bilan
La faillite est conçue comme un dernier recours pour les personnes qui ont des dettes qu'elles ne peuvent pas rembourser par d'autres moyens. C'est l'une des raisons pour lesquelles la pénalité de crédit est si sévère - si vous pouvez éviter la faillite, il est généralement dans votre intérêt de le faire. Voici quelques conseils pour éviter de déclarer faillite.
Le premier conseil est d'essayer de réduire vos dépenses autant que possible. Si vous n'êtes pas en mesure d'équilibrer votre budget pour que vos revenus soient supérieurs à vos dépenses, vous constaterez peut-être que la faillite ne vous donne pas le bon départ que vous recherchez. Vous pouvez également essayer de négocier avec vos créanciers pour voir s'ils accepteront un plan de paiement alternatif.
Selon les types et les montants de vos dettes, vous pouvez également envisager une consolidation de dettes. Vous pourrez peut-être consolider vos dettes en demandant un prêt personnel et en utilisant le produit pour rembourser vos autres dettes. Vous pouvez également travailler avec une entreprise spécialisée dans la consolidation de dettes. Si vous travaillez avec une entreprise, trouvez-en une qui a des critiques positives et qui ne facture pas de frais excessifs.
Prochaines étapes
Si vous n'êtes pas sûr du prochain coup que vous devriez faire, vous voudrez peut-être passer un peu de temps à comparer toutes vos options. Renseignez-vous sur les types de faillite, ce qu'il faut pour déposer et considérez toutes les alternatives de faillite que vous pourriez poursuivre à la place, ainsi que leurs avantages et leurs inconvénients.
Un conseiller en crédit peut également vous aider à déterminer dans quelle mesure votre situation financière est mauvaise et si vous pourriez éventuellement réorganiser vous-même vos finances. À tout le moins, un conseiller en crédit hautement qualifié pourrait vous aider à avoir une autre perspective sur votre situation et à déterminer si la faillite vous convient. De nombreux avocats de la faillite offrent une consultation gratuite pour vous aider à déterminer vos prochaines meilleures étapes.
Points forts
La faillite peut vous permettre de prendre un nouveau départ, mais elle restera dans vos rapports de solvabilité pendant plusieurs années et rendra difficile l'emprunt à l'avenir.
Il existe différents types de faillite, communément désignés par leur chapitre dans le US Bankruptcy Code.
La faillite est une procédure judiciaire menée pour permettre aux particuliers ou aux entreprises de se libérer de leurs dettes, tout en offrant simultanément aux créanciers une possibilité de remboursement.
La faillite est traitée par les tribunaux fédéraux et les règles sont décrites dans le Code américain des faillites.
