Debito non garantito
Il debito non garantito è un tipo di debito che non utilizza garanzie per garantire il prestito. Cose come prestiti auto e mutui sono considerati debiti garantiti, poiché l'auto o la casa potrebbero essere recuperate se non si rimborsa il prestito. I prestiti personali, invece, sono spesso considerati debiti chirografari, perché non presentano lo stesso rischio.
Che cos'è il debito non garantito?
Il debito non garantito è qualsiasi debito che non ha garanzie collaterali, in altre parole, un prestatore non può riappropriarsi o precludere un bene che possiedi. Dal momento che il debito non ha un'attività collegata, è più rischioso per il prestatore. Per compensare questo rischio, i prestatori di solito applicano tassi di interesse più elevati.
Il tasso di interesse addebitato sul tuo debito non garantito si basa sulla tua solvibilità . Se il tuo credito è da buono a eccellente, ti qualificherai per le migliori tariffe.
Assumere questa forma di debito è comune. Finché sai come gestire correttamente il tuo debito, puoi utilizzare il debito non garantito per garantire il tuo futuro finanziario.
Esempi di debito non garantito
Alcune forme comuni di debito non garantito sono carte di credito, prestiti agli studenti e prestiti personali. Se sei inadempiente sul tuo prestito studentesco, la tua proprietà non verrà presa: nulla è stato messo in garanzia.
Sebbene gli istituti di credito in genere applichino tassi di interesse più elevati sul debito non garantito, ci sono modi per aggirare questo problema. Ad esempio, potresti essere in grado di qualificarti per una tariffa introduttiva dello 0% su una carta di credito. Un altro modo per aggirare i tassi di interesse più elevati sarebbe pagare la fattura della carta di credito per intero ogni mese.
Cosa succede se non paghi un debito non garantito?
Sebbene un prestatore inizialmente non possa prendere i tuoi beni per non aver pagato un debito non garantito, dovrai affrontare altre conseguenze. Per uno, ti verranno addebitate le tasse di ritardo per il pagamento in ritardo. E se passi troppo tempo senza effettuare un pagamento, il tuo debito non garantito verrà inviato a un'agenzia di riscossione.
Una volta che il tuo debito è stato inviato all'agenzia di riscossione, il tuo punteggio di credito diminuirà , poiché la cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio. Ciò renderà più difficile per te ottenere prestiti con successo in futuro.
A seconda del tipo di prestito non garantito che hai, il tuo stipendio potrebbe essere soggetto a pignoramento se non riesci a rimborsare il tuo debito. Un creditore potrebbe anche farti causa in tribunale e mettere un pegno contro la tua proprietà . Se un tribunale assegna una sentenza al prestatore, ciò potrebbe mettere a rischio i tuoi beni personali. Le leggi variano da stato a stato su quali beni personali sarebbero esenti dal sequestro.
Debito non garantito vs. debito garantito
A differenza del debito non garantito, il debito garantito ha un bene annesso. Due delle forme più comuni di debito garantito sono i mutui e i prestiti auto. Se non paghi quei debiti, un prestatore può precludere la tua casa o recuperare il tuo veicolo.
Poiché i prestiti garantiti hanno attività ad essi collegate, i prestatori in genere applicano tassi di interesse inferiori. Ad esempio, mentre sono prodotti simili in termini di importi del prestito e termini di rimborso, i prestiti garantiti per la casa hanno un tasso medio del 5,78 per cento, mentre i prestiti personali non garantiti hanno un tasso medio dell'11,88 per cento.
Tuttavia, sia il debito garantito che quello non garantito influiscono sul tuo credito. Se manchi un pagamento, questo potrebbe essere segnalato alle tre principali agenzie di credito: TransUnion, Experian ed Equifax.
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Come sbarazzarsi del debito non garantito
Per eliminare il debito non garantito, hai essenzialmente due opzioni: pagarlo o dichiarare bancarotta.
Se stai cercando di sbarazzarti del debito non garantito più rapidamente, puoi farlo tagliando le spese e riallocando il denaro risparmiato per eliminare il tuo debito. Potresti anche prendere in considerazione il rifinanziamento del tuo debito non garantito per ottenere un tasso di interesse più basso o pagamenti mensili inferiori.
Tuttavia, se stai affrontando difficoltà finanziarie estreme o il tuo punteggio di credito non è buono, queste due opzioni potrebbero non essere la mossa giusta per te. In tal caso, potresti prendere in considerazione la dichiarazione di fallimento.
La dichiarazione di fallimento ti consentirà di sbarazzarti di alcuni debiti non garantiti come il debito della carta di credito, i prestiti personali e i prestiti personali. Per i prestiti agli studenti, è necessario dimostrare che il rimborso causerebbe indebite difficoltà per ottenere la dimissione.
La linea di fondo
Con i prestiti non garantiti, i tuoi beni non sono a rischio di essere sequestrati a meno che il tribunale non assegni una sentenza al prestatore. Tuttavia, è ancora importante comprendere le conseguenze del mancato pagamento del debito non garantito. Per evitare commissioni in ritardo e gravi danni al tuo punteggio di credito, crea un piano per ripagare il tuo debito non garantito prima di presentare domanda.
Mette in risalto
In genere richiedono tassi di interesse più elevati, perché offrono al prestatore una protezione limitata contro l'insolvenza.
I debiti non garantiti sono prestiti che non sono garantiti.
I prestatori possono mitigare questo rischio segnalando le inadempienze alle agenzie di rating del credito, stipulando contratti con agenzie di recupero crediti e vendendo i loro prestiti sul mercato secondario.
