Tempo di galleggiamento

Il tempo di fluttuazione si riferisce alla quantità di tempo tra quando un individuo scrive e invia un assegno come pagamento e quando la banca dell'individuo riceve l'istruzione di trasferire fondi dal conto. Prima dell'attuazione dell'Check Clearing per il 21st C entury Act (Check 21), il tempo medio di fluttuazione era da due a quattro giorni. Ora, la maggior parte degli assegni viene cancellata entro un giorno.

Scomposizione del tempo di galleggiamento

Prima dell'assegno 21, le persone a volte approfittavano di lunghi tempi di fluttuazione e inviavano assegni nonostante non avessero abbastanza soldi nei loro conti per coprire il valore degli assegni. A volte, ciò dava ai creditori l'impressione che il pagamento fosse disponibile anche se l'individuo non disponeva di fondi sufficienti.

Gli individui che tentano di utilizzare il tempo di float di un check nel modo descritto in precedenza dovrebbero essere consapevoli del fatto che così facendo probabilmente si verificheranno diversi check rimbalzati poiché i tempi di float sono diventati notevolmente più brevi. Il trasferimento degli assegni in formato elettronico ha accelerato il processo di compensazione.

Float Time e Check Clearing per il 21st Century Act

Il Check Clearing for the 21st Century Act (Check 21) è entrato in vigore il 28 ottobre 2004. È una legge federale e offre alle banche e ad altre organizzazioni la possibilità di creare copie elettroniche immagine degli assegni dei consumatori. Queste immagini vengono successivamente inviate agli istituti finanziari corretti per l'elaborazione. Da qui, l'istituto trasferirà fondi dal conto di un consumatore al conto della parte ricevente. Le banche possono distruggere gli assegni cartacei originali dopo un periodo di detenzione predeterminato

In generale, la legge mira a ridurre i costi legati all'elaborazione degli assegni cartacei.

Il trasferimento di denaro elettronico (EMT) è uno dei numerosi nuovi servizi bancari al dettaglio per aiutare in Check 21. EMT consente agli utenti di trasferire fondi tra conti personali, utilizzando solo la posta elettronica e un servizio di online banking. I sistemi EMT sono comuni nelle "cinque grandi banche" del Canada: la Royal Bank of Canada, il TD Canada Trust, la Canadian Imperial Bank of Commerce, la Bank of Montreal e la Scotiabank, insieme ad altre istituzioni finanziarie.

Tempo di galleggiamento e check kiting fraudolento

L'atto di emettere o alterare un assegno o una tratta con fondi insufficienti è fraudolento. Si chiama check kiting. Nel gennaio 2018, diversi agenti della Shelby County Corrections (Memphis, TN) sono stati arrestati per uno schema di check kiting. Le spese di furto variavano da $ 1.000 a $ 10.000. In particolare, le accuse evidenziano come questi sospetti abbiano ottenuto quasi $ 7.000 dalla Shelby County Credit Union. Un deputato depositerebbe denaro sui conti degli altri deputati presso la cooperativa di credito. Insieme preleverebbero fondi e il depositante originale chiuderebbe il conto.