Temps de flottement

Le temps de flottement fait référence au laps de temps entre le moment où une personne écrit et soumet un chèque en guise de paiement et le moment où la banque de la personne reçoit l'instruction de retirer des fonds du compte. Avant la mise en œuvre de la loi sur la compensation des chèques pour le 21e siècle (chèque 21), le temps de flottement moyen était de deux à quatre jours. Maintenant, la plupart des chèques sont réglés en un jour.

Décomposer le temps de flottement

Avant Check 21, les particuliers profitaient parfois de longues périodes de flottement et envoyaient des chèques même s'ils n'avaient pas assez d'argent sur leurs comptes pour couvrir la valeur des chèques. Parfois, cela donnait aux créanciers l'impression que le paiement était disponible même si la personne ne disposait pas de fonds suffisants.

Les personnes qui tentent d'utiliser le temps de flottement d'un chèque de la manière décrite précédemment doivent être conscientes que cela entraînera probablement plusieurs chèques sans provision, car les temps de flottement sont devenus considérablement plus courts. Le transfert de chèques au format électronique a accéléré le processus de compensation.

Float Time et compensation des chèques pour le 21st Century Act

Le Check Clearing for the 21st Century Act (Check 21) est entré en vigueur le 28 octobre 2004. Il s'agit d'une loi fédérale qui donne aux banques et à d'autres organisations la possibilité de créer des copies d'images électroniques des chèques des consommateurs. Ces images sont ensuite envoyées aux institutions financières appropriées pour traitement. De là, l'institution transférera des fonds du compte d'un consommateur au compte du destinataire. Les banques peuvent détruire les chèques papier originaux après une période de détention prédéterminée

En général, la loi vise à réduire les coûts liés au traitement des chèques papier.

Le transfert d'argent électronique (EMT) est l'un des nombreux nouveaux services bancaires de détail pour faciliter le contrôle 21. EMT permet aux utilisateurs de transférer des fonds entre des comptes personnels, en utilisant uniquement le courrier électronique et un service bancaire en ligne. Les systèmes EMT sont courants dans les «cinq grandes» banques au Canada - la Banque Royale du Canada , TD Canada Trust , la Banque Canadienne Impériale de Commerce , la Banque de Montréal et la Banque Scotia - ainsi que d'autres institutions financières.

Temps de flottement et kite de contrôle frauduleux

Le fait d'émettre ou de modifier un chèque ou une traite avec des fonds insuffisants est frauduleux. C'est ce qu'on appelle le check kite. En janvier 2018, plusieurs adjoints des services correctionnels du comté de Shelby (Memphis, TN) ont été arrêtés pour un stratagème de contrôle. Les frais de vol variaient de 1 000 $ à 10 000 $. Plus précisément, les accusations mettent en évidence la façon dont ces suspects ont obtenu près de 7 000 $ de la Shelby County Credit Union. Un député déposait de l'argent sur les comptes des autres députés à la coopérative de crédit. Ensemble, ils retireraient des fonds et le déposant initial fermerait le compte.