Diritto di recesso
Qual è il diritto di recesso?
Il diritto di recesso è una protezione legale ai sensi del Truth in Lending Act (TILA) che consente di annullare determinati contratti di mutuo entro tre giorni senza sanzioni pecuniarie. Il diritto di recesso si applica solo ai rifinanziamenti ipotecari, ai prestiti di equità domestica e alle linee di credito di equità domestica (HELOC), non all'acquisto di prestiti. Inoltre, non puoi esercitare il diritto nelle seguenti situazioni:
Se stai rifinanziando o consolidando un mutuo con lo stesso prestatore, anche se la protezione si applica se il nuovo importo finanziato è superiore al saldo non pagato
Se il contratto prevede che un ente statale sia il prestatore
Se stai rinnovando i premi assicurativi facoltativi
Non sei tenuto a fornire una motivazione per esercitare il tuo diritto di annullare un contratto ipotecario idoneo, ad esempio se desideri guardarti intorno un po' di più, soprattutto se hai trovato un affare migliore, o se ritieni di aver commesso un errore. Un altro motivo valido, secondo Shashank Shekhar, CEO di Arcus Lending a San Jose, in California, è se noti caratteri piccoli di cui non eri a conoscenza al momento della chiusura o che sono stati modificati a tua insaputa.
Quando inizia il diritto di recesso?
L'orologio parte al tuo diritto di recesso non appena si verificano tutti e tre i seguenti eventi:
Firmi il contratto di mutuo (il “cambiale”)
Ricevi l'informativa TILA, o il documento informativo di chiusura
Ricevi due copie di un avviso del tuo diritto di recedere dal contratto
Una volta che ciò accade, avrai tempo fino alla mezzanotte del terzo giorno lavorativo successivo alla transazione per annullare il tuo contratto. I giorni lavorativi includono il sabato, ma non la domenica o i giorni festivi legali. Quindi, ad esempio, se hai completato la chiusura il venerdì prima del fine settimana del Memorial Day, avresti tempo fino alla mezzanotte del mercoledì successivo per esercitare il tuo diritto di recesso.
Se non hai mai ricevuto la divulgazione o avviso di TILA del diritto di recedere dal contratto, o se fossero inesatte, potresti avere fino a tre anni per esercitare il diritto.
Come esercitare il diritto di recesso
Il modo più semplice per annullare il contratto di mutuo è utilizzare l'avviso che hai ricevuto dal tuo prestatore in merito al tuo diritto di recesso.
"Qualsiasi titolare può firmarlo e inviarlo al proprio prestatore o all'agente di chiusura per annullare la chiusura del prestito", afferma Shekhar.
In alternativa, potresti scrivere una lettera. In entrambi i casi, deve essere consegnato o spedito entro la mezzanotte del terzo giorno lavorativo successivo alla transazione.
Una volta ricevuto, il prestatore deve rispettare un rimborso completo entro 20 giorni dalla data di recesso.
Tieni presente che una volta rescisso il contratto di prestito, non si torna indietro.
"Se i mutuatari non sono sicuri di qualcosa, dovrebbero prima chiedere chiarimenti al loro prestatore", afferma Shekhar. "Sarebbe un peccato annullare del tutto una transazione per la confusione che avrebbe potuto essere facilmente chiarita".
Diritto di recesso e TILA
Il Truth in Lending Act (TILA) è stato emanato per la prima volta nel 1968 nel tentativo di proteggere i mutuatari dalle pratiche di prestito predatorio e include il diritto di recesso di tre giorni. Il Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) del 1974 protegge anche i mutuatari imponendo ai prestatori di fornire informazioni su un mutuo, tra le altre disposizioni, entro un determinato periodo di tempo. In base alla regola TILA-RESPA Integrated Disclosure (TRID) (chiamata anche "Know Before You Owe"), tutti i prestatori di mutui sono tenuti a fornire una stima del prestito e un'informativa di chiusura ai mutuatari.
Mette in risalto
Il diritto di recesso è previsto senza porre domande.
I prestatori devono dare ai mutuatari un avviso informandoli del loro diritto di recedere.
Il prestatore deve rinunciare alla sua pretesa sulla proprietà e rimborsare tutte le tasse entro 20 giorni dall'esercizio del diritto di recesso da parte del mutuatario.
Istituito dal Truth in Lending Act (TILA) ai sensi della legge federale degli Stati Uniti, il diritto di recesso consente a un mutuatario di annullare un prestito di equità domestica, una linea di credito di equità domestica (HELOC) o rifinanziare con un nuovo prestatore, diverso dal mutuatario in corso, entro tre giorni dalla chiusura.
FAQ
Cosa succede se non ricevo la divulgazione TILA o la notifica del mio diritto di recesso?
Se puoi dimostrare di non aver mai ricevuto questi documenti o che contengono informazioni imprecise, il periodo di riflessione di tre giorni lavorativi potrebbe essere esteso fino a tre anni.
Come annullo il mio contratto di prestito?
La procedura del diritto di recesso dovrebbe essere spiegata nei documenti che il prestatore è obbligato a inviarti come parte del prestito. In genere, dovrai rivelare per iscritto la tua intenzione di annullare il prestito e quindi inviarlo al prestatore o all'agente di chiusura prima che scada la scadenza.
Quanto dura il diritto di recesso?
Il diritto di recesso dura tre giorni lavorativi e decorre dal momento in cui si verificano tutti i seguenti eventi:- viene firmato il contratto ipotecario- si riceve dal prestatore l'informativa Truth in Lending Act (TILA) che fornisce informazioni chiave sui termini del prestito e due copie di un avviso TILA che spieghi il tuo diritto di recedere dal contratto
