Fortrydelsesret

Hvad er fortrydelsesretten?

Fortrydelsesretten er en juridisk beskyttelse i henhold til Truth in Lending Act (TILA), der giver dig mulighed for at annullere visse realkreditaftaler inden for tre dage uden økonomiske sanktioner. Fortrydelsesretten gælder kun for refinansiering af realkreditlån, boliglån og boliglån (HELOC'er), ikke købslån. Derudover kan du ikke udøve retten i følgende situationer:

• Hvis du refinansierer eller konsoliderer et realkreditlån hos den samme långiver, selvom beskyttelsen gælder, hvis det nye finansierede beløb er højere end den ubetalte saldo

• Hvis kontrakten foreskriver, at en statslig instans er långiver

• Hvis du fornyer valgfri forsikringspræmier

Du er ikke forpligtet til at give en begrundelse for at udøve din ret til at annullere en berettiget realkreditkontrakt – f.eks. ønsker du at shoppe lidt mere, især hvis du har fundet en bedre handel, eller hvis du mener, at du har begået en fejl. En anden gyldig grund, ifølge Shashank Shekhar, administrerende direktør for Arcus Lending i San Jose, Californien, er, hvis du bemærker med småt, du ikke var klar over på lukningstidspunktet, eller som blev ændret uden din viden.

Hvornår starter fortrydelsesretten?

Uret starter på din fortrydelsesret, så snart alle tre af følgende hændelser indtræffer:

• Du underskriver realkreditkontrakten (“gældsbrevet”)

• Du modtager TILA-oplysningen eller det afsluttende oplysningsdokument

• Du modtager to kopier af en meddelelse om din ret til at fortryde kontrakten

Når det sker, har du indtil midnat den tredje hverdag efter transaktionen til at annullere din aftale. Arbejdsdage omfatter lørdage, men ikke søndage eller lovlige helligdage. Så hvis du for eksempel afsluttede lukningen fredagen før Memorial Day-weekenden, ville du have indtil midnat den følgende onsdag til at udøve din fortrydelsesret.

Hvis du aldrig har modtaget TILA-oplysningen eller meddelelsen om retten til at fortryde aftalen, eller hvis de var unøjagtige, kan du have op til tre år til at udøve retten.

Sådan udøver du fortrydelsesretten

Den nemmeste måde at fortryde din realkreditaftale er at bruge den meddelelse, du har modtaget fra din långiver om din fortrydelsesret.

"Enhver rettighedshaver kan underskrive det og sende det enten til deres långiver eller lukkeagenten for at annullere lånelukningen," siger Shekhar.

alternativt kan du skrive et brev. I begge tilfælde skal den leveres eller sendes med posten ved midnat på hverdagen efter transaktionen.

Når den er modtaget, skal långiveren overholde en fuld tilbagebetaling inden for 20 dage fra fortrydelsesdatoen.

Husk, at når du ophæver lånekontrakten, er der ingen vej tilbage.

"Hvis låntagerne ikke er sikre på noget, bør de først søge afklaring fra deres långiver," siger Shekhar. "Det ville være en skam at annullere en transaktion helt på grund af den forvirring, der let kunne have været afklaret."

Fortrydelsesret og TILA

The Truth in Lending Act (TILA) blev først vedtaget i 1968 i et forsøg på at beskytte låntagere mod udlånspraksis og inkluderer tre dages fortrydelsesret. Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) fra 1974 beskytter også låntagere ved at pålægge långivere at give oplysninger om et realkreditlån, blandt andre bestemmelser, inden for en vis tidsramme. I henhold til TILA-RESPA Integrated Disclosure (TRID)-reglen (også kaldet "Know Before You Owe"), er alle realkreditinstitutter forpligtet til at give et låneestimat og afsluttende oplysning til låntagere.

##Højdepunkter

• Fortrydelsesretten gives på et spørgsmål uden spørgsmål.

• Långivere skal give låntagere en meddelelse om deres ret til at fortryde.

• Långiver skal opgive sit krav på ejendommen og refundere alle gebyrer inden for 20 dage efter, at låntager har udnyttet fortrydelsesretten.

• Etableret af Truth in Lending Act (TILA) i henhold til amerikansk føderal lov, giver fortrydelsesretten en låntager mulighed for at annullere et boliglån, en boligkreditlinje (HELOC) eller refinansiere med en ny långiver, andet end med nuværende panthaver, inden for tre dage efter lukning.

##Ofte stillede spørgsmål

Hvad sker der, hvis jeg ikke modtager TILA-meddelelsen eller meddelelsen om min ret til at fortryde?

Hvis du kan bevise, at du aldrig har modtaget disse dokumenter, eller at de indeholder unøjagtige oplysninger, kan fortrydelsesfristen på tre hverdage forlænges med op til tre år.

Hvordan annullerer jeg min låneaftale?

Fortrydelsesretsproceduren bør forklares dig i det papirarbejde, som långiver er forpligtet til at sende dig som en del af lånet. Generelt skal du afsløre din hensigt om at annullere lånet skriftligt og derefter sende det til långiveren eller lukkeagenten, inden fristen udløber.

Hvor lang er fortrydelsesretten?

Fortrydelsesretten varer tre hverdage og begynder i det øjeblik, hvor alle følgende hændelser indtræffer:- Pantekontrakten er underskrevet- Du modtager fra långiveren meddelelsen Truth in Lending Act (TILA), der giver nøgleoplysninger om vilkårene i lån og to kopier af en TILA-meddelelse, der forklarer din ret til at fortryde kontrakten