Direito de Rescisão

O que é o direito de rescisão?

O direito de rescisão é uma proteção legal sob o Truth in Lending Act (TILA) que permite cancelar certos contratos de hipoteca dentro de três dias sem penalidades financeiras. O direito de rescisão aplica-se apenas a refinanciamentos de hipotecas, empréstimos imobiliários e linhas de crédito home equity (HELOCs), não a empréstimos de compra. Além disso, você não pode exercer o direito nas seguintes situações:

• Se você estiver refinanciando ou consolidando uma hipoteca com o mesmo credor, embora a proteção se aplique se o novo valor financiado for superior ao saldo não pago

• Se o contrato estipular que uma agência estatal é o credor

• Se você estiver renovando prêmios de seguro opcionais

Você não é obrigado a dar uma razão para exercer seu direito de cancelar um contrato de hipoteca elegível – digamos, querendo comprar um pouco mais, especialmente se você encontrou um negócio melhor ou se acredita que cometeu um erro. Outra razão válida, de acordo com Shashank Shekhar, CEO da Arcus Lending em San Jose, Califórnia, é se você notar letras miúdas que não conhecia no momento do fechamento ou que foram alteradas sem o seu conhecimento.

Quando começa o direito de rescisão?

O relógio começa à sua direita de rescisão assim que todos os três eventos a seguir ocorrerem:

• Você assina o contrato de hipoteca (a “nota promissória”)

• Você recebe a divulgação do TILA, ou o documento de divulgação de fechamento

• Você recebe duas cópias de um aviso de seu direito de rescindir o contrato

Quando isso acontecer, você terá até a meia-noite do terceiro dia útil após a transação para cancelar seu contrato. Dias úteis incluem sábados, mas não domingos ou feriados oficiais. Assim, por exemplo, se você concluiu o fechamento na sexta-feira anterior ao fim de semana do Memorial Day, teria até a meia-noite da quarta-feira seguinte para exercer seu direito de rescisão.

Se você nunca recebeu a divulgação do TILA ou o aviso do direito de rescindir o contrato, ou se eles foram imprecisos, você pode ter até três anos para exercer o direito.

Como exercer o direito de rescisão

A maneira mais fácil de cancelar seu contrato de hipoteca é usar o aviso que você recebeu do seu credor sobre seu direito de rescisão.

“Qualquer titular pode assiná-lo e enviá-lo ao credor ou ao agente de fechamento para rescindir o fechamento do empréstimo”, diz Shekhar.

Alternativamente, você pode escrever uma carta. Em ambos os casos, deve ser entregue ou enviado pelo correio até a meia-noite do terceiro dia útil após a transação.

Uma vez recebido, o credor deve cumprir o reembolso total no prazo de 20 dias a partir da data da rescisão.

Tenha em mente que uma vez que você rescindir o contrato de empréstimo, não há como voltar atrás.

“Se os mutuários não tiverem certeza sobre algo, eles devem primeiro buscar esclarecimentos de seu credor”, diz Shekhar. “Seria uma pena cancelar completamente uma transação pela confusão que poderia ter sido facilmente esclarecida.”

Direito de rescisão e TILA

O Truth in Lending Act (TILA) foi promulgado pela primeira vez em 1968 em um esforço para proteger os mutuários de práticas predatórias de empréstimos e inclui o direito de rescisão de três dias. O Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) de 1974 também protege os mutuários ao exigir que os credores forneçam divulgações sobre uma hipoteca, entre outras disposições, dentro de um determinado prazo. De acordo com a regra TILA-RESPA Integrated Disclosure (TRID) (também chamada de “Know Before You Dewe”), todos os credores hipotecários são obrigados a fornecer uma estimativa de empréstimo e divulgação final aos mutuários.

Destaques

• O direito de rescisão é fornecido sem perguntas.

• Os credores devem dar aos mutuários um aviso informando-os de seu direito de rescindir.

• O credor deve desistir de sua reivindicação sobre a propriedade e reembolsar todas as taxas no prazo de 20 dias após o mutuário exercer o direito de rescisão.

• Estabelecido pelo Truth in Lending Act (TILA) sob a lei federal dos EUA, o direito de rescisão permite que um mutuário cancele um empréstimo de capital próprio, uma linha de crédito de capital próprio (HELOC) ou refinancie com um novo credor, exceto com o credor hipotecário atual, dentro de três dias do fechamento.

PERGUNTAS FREQUENTES

O que acontece se eu não receber a divulgação do TILA ou notificação do meu direito de rescisão?

Se você puder provar que nunca recebeu esses documentos ou que eles contêm informações imprecisas, o período de reflexão de três dias úteis poderá ser estendido para até três anos.

Como faço para cancelar meu contrato de empréstimo?

O direito de procedimento de rescisão deve ser explicado a você na papelada que o credor é obrigado a enviar como parte do empréstimo. Geralmente, você precisará revelar sua intenção de cancelar o empréstimo por escrito e enviá-lo ao credor ou ao agente de fechamento antes que o prazo termine.

Quanto tempo dura o direito de rescisão?

O direito de rescisão dura três dias úteis e começa no momento em que ocorrem todos os seguintes eventos: - O contrato de hipoteca é assinado - Você recebe do credor a divulgação do Truth in Lending Act (TILA) que fornece informações importantes sobre os termos do empréstimo e duas cópias de um aviso TILA explicando seu direito de rescindir o contrato