Ångerrätt

Vad är ångerrätten?

Ångerrätten är ett rättsligt skydd enligt Truth in Lending Act (TILA) som gör att du kan säga upp vissa bolåneavtal inom tre dagar utan några ekonomiska påföljder. Ångerrätten gäller endast refinansiering av bolån, bostadslån och bostadslån (HELOC), inte köplån. Dessutom kan du inte utöva rätten i följande situationer:

• Om du refinansierar eller konsoliderar ett bolån med samma långivare, men skyddet gäller om det nya finansierade beloppet är högre än det obetalda saldot

– Om kontraktet anger att en statlig myndighet är långivare

• Om du förnyar valfria försäkringspremier

Du behöver inte ange något skäl för att utöva din rätt att säga upp ett kvalificerat bolånekontrakt – säg att du vill shoppa lite mer, särskilt om du har hittat en bättre affär eller om du tror att du har gjort ett misstag. En annan giltig anledning, enligt Shashank Shekhar, VD för Arcus Lending i San Jose, Kalifornien, är om du märker det finstilta som du inte var medveten om vid stängningstillfället eller som ändrades utan din vetskap.

När börjar ångerrätten?

Klockan startar på din ångerrätt så snart alla tre av följande händelser inträffar:

• Du skriver under bolånekontraktet (”skuldebrevet”)

• Du får TILA-avslöjandet, eller det avslutande avslöjandedokumentet

– Du får två exemplar av ett meddelande om din rätt att häva avtalet

När det händer har du fram till midnatt den tredje arbetsdagen efter transaktionen på dig att säga upp ditt avtal. Arbetsdagar inkluderar lördagar, men inte söndagar eller lagliga helgdagar. Så, till exempel, om du slutförde stängningen på fredagen före Memorial Day-helgen, skulle du ha fram till midnatt följande onsdag på dig att utöva din ångerrätt.

Om du aldrig fått TILA-avslöjandet eller meddelandet om rätten att häva avtalet, eller om de var felaktiga, kan du ha upp till tre år på dig att utöva rätten.

Hur man utövar ångerrätten

Det enklaste sättet att säga upp ditt bolåneavtal är att använda beskedet du fått från din långivare om din ångerrätt.

"Val som helst rättighetshavare kan skriva under det och skicka det antingen till sin långivare eller den avslutande agenten för att återkalla stängningen av lånet", säger Shekhar.

alternativt kan du skriva ett brev. I båda fallen måste den levereras eller postas senast midnatt på arbetsdagen efter transaktionen.

När den väl mottagits måste långivaren följa full återbetalning inom 20 dagar från hävningsdatumet.

Tänk på att när du säger upp låneavtalet så finns det ingen återvändo.

"Om låntagarna inte är säkra på något, bör de först söka förtydligande från sin långivare", säger Shekhar. "Det skulle vara synd att avbryta en transaktion helt och hållet för den förvirring som lätt kunde ha klargjorts."

Ångerrätt och TILA

The Truth in Lending Act (TILA) antogs först 1968 i ett försök att skydda låntagare från underprissättning av utlåning, och inkluderar tre dagars ångerrätt. Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) från 1974 skyddar också låntagare genom att föreskriva att långivare lämnar upplysningar om en inteckning, bland andra bestämmelser, inom en viss tidsram. Enligt TILA-RESPA Integrated Disclosure-regeln (TRID) (även kallad "Know Before You Owe") måste alla hypotekslångivare tillhandahålla en låneuppskattning och avslutande information till låntagare.

##Höjdpunkter

– Ångerrätten ges på grundval av inga frågor.

– Långivare måste ge låntagarna ett meddelande om deras rätt att säga upp dem.

– Långivaren måste ge upp sin fordran på fastigheten och återbetala alla avgifter inom 20 dagar från det att låntagaren utövat ångerrätten.

• Inrättad av Truth in Lending Act (TILA) enligt amerikansk federal lag, tillåter hävningsrätten en låntagare att avbryta ett bostadslån, HELOC (home equity line of credit) eller refinansiera med en ny långivare, annat än med nuvarande panthavare, inom tre dagar efter stängning.

##FAQ

Vad händer om jag inte får TILA-avslöjandet eller meddelandet om min rätt att ångra mig?

Om du kan bevisa att du aldrig fått dessa dokument eller att de innehåller felaktig information, kan ångerperioden på tre arbetsdagar förlängas upp till tre år.

Hur säger jag upp mitt låneavtal?

Ångerrättsförfarandet bör förklaras för dig i de papper som långivaren är skyldig att skicka till dig som en del av lånet. Generellt sett måste du skriftligen avslöja din avsikt att säga upp lånet och sedan skicka det till långivaren eller slutombudet innan tidsfristen går ut.

Hur lång är ångerrätten?

Ångerrätten varar i tre arbetsdagar och börjar i det ögonblick då alla följande händelser inträffar:- Bolånekontraktet är undertecknat- Du får från långivaren avslöjandet om Truth in Lending Act (TILA) som ger viktig information om villkoren i lån och två kopior av ett TILA-meddelande som förklarar din rätt att häva avtalet