대출 수정

대출 수정은 모기지 상환을 할 수 없는 주택 소유자를 위한 장기 재정 구제 옵션입니다. 대출 기관이 승인한 경우 이 옵션은 이자율을 낮추거나 전체 대출 구조를 변경하여 압류를 방지하는 데 도움이 될 수 있습니다.

대출 수정이란 무엇입니까?

대출 수정에는 기존 모기지 변경이 포함되어 더 쉽게 상환액을 유지할 수 있습니다. 이러한 변경에는 새로운 이자율 또는 다른 상환 일정이 포함될 수 있습니다.

대출 기관은 채무 불이행 및 압류가 비즈니스에 더 많은 비용을 초래하기 때문에 차용인이 대출을 수정할 수 있도록 허용합니다.

Trabuco Canyon의 부동산 컨설팅 회사인 CJ Patrick Company의 사장 겸 CEO인 Rick Sharga는 "대출 수정은 대출 조건 자체의 변경을 수반합니다. 일반적으로 이자율을 낮추거나 대출 기간을 연장합니다."라고 설명합니다. 캘리포니아. "이렇게 하면 월 모기지 상환액을 낮추고 궁극적으로 채무 불이행 및 압류를 방지할 수 있습니다."

대출 수정 작동 방식

모기지 유형에 따라 다양한 대출 수정 옵션이 있습니다. 여기에는 이자 감소, 기간 연장, 변동금리 모기지에서 고정금리 모기지로 전환 또는 원금 일부를 나중에 상환(또는 조합)할 수 있도록 설정하는 것이 포함될 수 있습니다. 다음은 예입니다.

Jose와 Fred는 4.19%의 이자로 $200,000에 30년 모기지를 받았습니다. 7년 후 Fred는 직장에서 부상을 입었고 시간제 원격 근무로 제한됩니다. 가계 소득 감소로 인해 Jose와 Fred는 현재 976달러의 모기지 상환액을 감당할 수 없습니다. 그들의 모기지 대출 기관은 $172,577의 잔액에 대한 대출 기간을 5년 더 연장하는 수정안을 제안했습니다. 이로 인해 월별 지불액이 보다 관리하기 쉬운 $873로 떨어졌습니다.

대출 수정 유형

일반적으로 대출 수정에는 두 가지 종류가 있습니다.

• **차용인이 자산, 부채 및 소득과 같은 재정 문서를 제공할 것을 요구하지 않는 수정 간소화

• 표준 수정, 모기지 대출 기관 또는 서비스 제공자가 인수를 통해 평가하는 재무 정보를 차용인이 제공해야 함

대출 수정을 받을 때 대출 기관이나 서비스 제공자에게 수정이 일시적인지 영구적인지, 그리고 새로운 월 지불액이 얼마인지 확인하십시오. 항상 작은 글씨를 읽고 수정의 장기적인 영향에 대해 확신이 없으면 질문하십시오. 이자만 있는 수정을 피하고 더 높은 이자율로 조정하고, 과태료, 수수료 또는 처리 비용의 형태로 대출에 불필요한 비용을 추가하거나, 일정 기간이 지나면 대량으로 지불해야 하는 결과를 초래한다고 Sharga는 권장합니다.

대출 수정 프로그램

• 기존 대출 수정 – 기존 모기지의 경우 차용인은 월별 상환액을 최대 20%까지 줄이고 대출 기간을 최대 40년까지 연장하며 잠재적으로 이자율을 낮출 수 있는 Flex 수정 프로그램을 추구할 수 있습니다.

• FHA 융자 수정 – FHA 융자가 있는 차용인을 위한 몇 가지 수정 전략이 있습니다. 여기에는 차용인 잔액의 최대 30%까지 무이자 융자로 지불을 줄이는 옵션이 포함됩니다. 이 경우 차용인은 나머지 부분에 대해서만 지불하고 집을 팔거나 차용인이 재융자를 할 때 무이자 대출을 상환합니다. COVID-19에 비추어 FHA 대출 차용인이 월 상환금을 최소 25% 삭감하고 더 낮은 이율을 받을 수 있는 옵션도 있습니다.

• VA 대출 수정 – VA 대출이 있는 차용자는 누락된 지불금을 대출 잔액으로 되돌리고 대출 기관과 협력하여 새롭고 관리하기 쉬운 상환 일정을 마련할 수 있습니다. 또 다른 옵션은 대출 기간을 연장하는 것일 수 있습니다.

• USDA 대출 수정 – 미국 농무부의 지원을 받는 대출이 있는 차용인의 경우 옵션에는 최대 40년까지 연장된 모기지 수정, 이자율 인하 및 "모기지 복구 선지급" 받기가 포함됩니다. 대출을 현재 상태로 만들기 위한 일회성 지불.

대출 수정은 언제 사용해야 하나요?

모기지 상환에 문제가 있는 경우 대출 수정이 구제를 받는 한 가지 방법이 될 수 있습니다. 예를 들어, 직장을 잃었고 새 직장이 더 적은 급여를 받거나 질병이나 기타 장기적인 어려움을 겪고 있는 경우 급여로 어려움을 겪을 수 있습니다. 이와 같은 재정적 어려움이 있는 경우 모기지 재융자를 하는 것이 어렵거나 불가능할 수 있습니다. 대출 수정이 압류를 피하는 유일한 해결책이 될 수 있습니다.

그러나 재융자를 할 수 있다면 일반적으로 더 나은 옵션입니다. 마찬가지로, 재정적 어려움이 일시적인 경우에는 인내(단기 지불 일시 중지)가 더 나은 방법이 될 수 있습니다.

대출 수정 대 재융자

대출 수정을 통해 대출 기관이나 서비스 제공자는 채무 불이행 및 압류를 방지하기 위해 대출 조건을 변경합니다. 리파이낸싱을 통해 대출 조건을 변경할 수도 있지만, 리파이낸싱 상황에서는 여러 대출 기관에서 새로운 대출을 구매할 수 있습니다. 일반적으로 차용인은 압류를 피하기 위해 재융자를 하지 않고 오히려 돈을 절약하거나 현금을 인출합니다.

대출 수정 대 관용

대출 수정은 관용과 다릅니다. 일반적으로 관용은 일시적이며 차용인이 단기 재정적 어려움을 극복하도록 돕기 위한 것입니다.

대출 수정 시 수정 유형, 기간 및 세부 사항은 서비스 제공자마다 다를 수 있으며 FHFA(Federal Housing Finance Agency)에서 설정한 지침에 포함될 수 있습니다. 정부 지원 대출에 대한 FHA, VA 또는 USDA; 또는 개인 대출 기관이 소유한 대출 또는 모기지 담보부 증권 대출에 대한 계약 조건에 따라 다릅니다. 각 주에는 대출 수정에 대한 특정 요구 사항이 있을 수도 있습니다.

대조적으로, 관용은 대출 기관이 동의한 미리 결정된 기간 동안 월별 지불을 완전히 건너뛸 수 있도록 합니다. 이러한 이연 지불은 유예 기간 후에 일시불로 지불되거나 남은 대출 잔액으로 이월될 수 있습니다.

또 다른 차별화 포인트: 대출 수정은 대출 기관이 "합의한 대로 지불"이라고 보고하지 않는 한 신용 점수에 영향을 줄 수 있습니다. 반면에 관용은 귀하의 대출 기관이 귀하의 지불금을 최신 상태로 계속 보고하기 때문에 귀하의 점수에 영향을 미치지 않습니다. 그러나 점수가 손상되는 것을 방지하려면 유예 기간의 조건과 지불을 일시적으로 중단할 수 있는 정확한 시기를 이해해야 합니다.

대출 수정을 받는 방법

1. 재정 상황에 대한 정보 수집

재정적 어려움을 겪고 있고 월 모기지 상환금을 낼 수 없음을 입증하기 위해 대출 기관이나 서비스 제공자에게 세금 환급부터 급여 명세서까지 모든 것을 제공해야 합니다. 또한 귀하의 상황을 설명하는 편지를 제공해야 합니다.

2. 케이스 계획

대출 기관이나 서비스 제공자에게 연락하기 전에 귀하의 상황에 장기 또는 단기 솔루션이 필요한지 고려하십시오. 당신의 경우를 만들 준비를하십시오.

3. 서비스 담당자에게 문의

대출 기관이나 서비스 제공자에게 연락하여 대출 수정을 요청하십시오. 거부된 경우 거부 날짜로부터 14일 이내에 신청서 검토를 요청할 수 있습니다. 단, 주택 압류 판매 최소 3개월 전에 수정을 신청한 경우에만 가능합니다.

대출 수정이 나에게 적합합니까?

모기지론 수정은 장기적인 재정적 어려움에 직면한 차용인을 위한 솔루션이며 영구적인 구제를 제공할 수 있습니다. 모기지 상환에 어려움을 겪고 있다면 대출 기관이나 서비스 기관과 협력하여 대출 수정이 귀하에게 가장 적합한 전략인지 확인하십시오. 재정 상황의 변화를 예측할 수 없다면 더 큰 구멍을 뚫을 수 있는 단기적인 수정보다 더 나을 수 있습니다.

TJ Porter의 추가 보고 포함

하이라이트

• 대출 수정은 질병으로 인한 소득 손실과 같은 재정적 어려움을 겪고 있는 차용인을 위한 장기 모기지 구제 옵션입니다.

• 수정은 일반적으로 대출 이자율이나 기간(또는 둘 다)을 변경하여 월 지불액을 보다 저렴하게 만듭니다.

• 재융자는 또한 월별 지불을 보다 쉽게 관리하는 데 도움이 될 수 있지만 일부 차용인에게는 대출 수정이 유일한 옵션일 수 있습니다.

• 수정을 원하는 차용자는 모기지 대출 기관이나 서비스 제공자에게 어려움에 대한 증거를 제공해야 합니다.

• 관용과 달리 대출 수정은 영구적인 해결책입니다.