Kredi Değişikliği
Kredi değişiklikleri, ipotek ödemelerini yapamayan ev sahipleri için uzun vadeli bir finansal rahatlama seçeneğidir. Borç vereniniz tarafından onaylanırsa, bu seçenek faiz oranınızı düşürerek veya genel kredinizin yapısını değiştirerek hacizden kaçınmanıza yardımcı olabilir.
Kredi değişikliği nedir?
Bir kredi değişikliği, mevcut ipoteğinizi değiştirmeyi içerir, böylece ödemelerinizi takip etmeniz daha kolay olur. Bu değişiklikler, yeni bir faiz oranı veya farklı bir geri ödeme planı içerebilir.
Borç verenler, borçluların kredileri değiştirmelerine izin verir, çünkü temerrüt ve haciz işleri için daha maliyetlidir.
Trabuco Kanyonu'ndaki bir gayrimenkul danışmanlık firması olan CJ Patrick Company'nin başkanı ve CEO'su Rick Sharga, “Bir kredi değişikliği, kredinin kendi koşullarında yapılan değişiklikleri gerektirir – genellikle faiz oranını düşürür veya kredinin süresini uzatır” diye açıklıyor, Kaliforniya. "Bu, aylık ipotek ödemenizi düşürmenize ve nihayetinde temerrüt ve hacizden kaçınmanıza olanak tanır."
Kredi değişikliği nasıl çalışır?
Mortgage türüne göre farklı kredi tadilat seçenekleri bulunmaktadır. Bunlar arasında faiz indirimi, vade uzatma, ayarlanabilir oranlı ipotekten sabit oranlı ipoteğe geçiş veya anaparanın bir kısmının daha sonraki bir tarihte (veya bir arada) geri ödenmek üzere ayrılması sayılabilir. İşte bir örnek:
Jose ve Fred, yüzde 4,19 faizle 200.000 $ karşılığında 30 yıllık bir ipotek aldı. Yedi yıl sonra, Fred işyerinde yaralandı ve yarı zamanlı, uzaktan çalışma ile sınırlı. Hane gelirindeki azalma nedeniyle, Jose ve Fred mevcut aylık 976 dolarlık ipotek ödemelerine ayak uyduramazlar. İpotek kredisi veren kuruluş, 172.577 dolarlık kredi vadesini beş yıl daha uzatan bir değişiklik teklif etti. Bu, aylık ödemelerini daha yönetilebilir bir 873 dolara indirdi.
Kredi değişikliği türleri
Tipik olarak iki tür kredi değişikliği vardır:
Borçlunun varlıklar, borçlar ve gelir gibi finansal bilgileri sunmasını gerektirmeyen düzenli değişiklik
Standart değişiklik, borçlunun ipotek kredisi verenin veya hizmet sağlayıcının yüklenim olarak değerlendirdiği finansal bilgileri sağlamasını gerektirir
Bir kredi değişikliği alırken, kredi vereniniz veya hizmet sağlayıcınızla değişikliğin geçici mi yoksa kalıcı mı olduğunu ve yeni aylık ödemenizin ne olacağını teyit edin. Her zaman ayrıntılı yazıları okuyun ve bir değişikliğin uzun vadeli sonuçlarından emin değilseniz sorular sorun. Sharga, yalnızca faiz içeren ve daha yüksek bir orana ayarlanan değişikliklerden kaçının, kredinize cezalar, ücretler veya işlem ücretleri şeklinde gereksiz maliyetler ekleyin veya belirli bir süre sonra vadesi gelen büyük bir balon ödemeyle sonuçlanır, diyor Sharga.
Kredi değiştirme programları
Geleneksel kredi değişikliği – Geleneksel ipotekler için, borçlular, aylık ödemeleri yüzde 20'ye kadar azaltabilen, kredi süresini 40 yıla kadar uzatabilen ve potansiyel olarak faiz oranını düşürebilen Esnek Modifikasyon programını takip etme seçeneğine sahiptir.
FHA kredi değişikliği – FHA kredisi olan borçlular için, borçlunun bakiyesinin yüzde 30'una kadar faizsiz kredi ile ödemeleri azaltma seçeneği de dahil olmak üzere çeşitli değişiklik stratejileri vardır. Bu durumda, borçlu yalnızca kalan kısım için ödeme yapar, daha sonra ev satıldığında veya borçlu yeniden finanse ettiğinde faizsiz krediyi geri öder. COVID-19 ışığında, FHA kredisi kullananların aylık ödemelerini en az yüzde 25 oranında azaltma ve daha düşük bir oran alma seçeneği de var.
VA kredisi değişikliği – VA kredisi olan borçlular, kaçırılan ödemeleri kredi bakiyesine geri çevirebilir ve yeni, daha yönetilebilir bir geri ödeme planı oluşturmak için kredi verenleriyle birlikte çalışabilir. Diğer bir seçenek de kredi vadesini uzatmak olabilir.
USDA kredi değişikliği – ABD Tarım Bakanlığı tarafından desteklenen kredilere sahip borçlular için, seçenekler arasında 40 yıla kadar uzatılmış bir vade ile ipoteğin değiştirilmesi, faiz oranının düşürülmesi ve bir "ipotek kurtarma avansı" alınması yer alır. krediyi geçerli kılmak için bir kerelik ödeme.
Bir kredi değişikliğini ne zaman kullanmalısınız?
İpoteğinizin ödemelerini yapmakta sorun yaşıyorsanız, bir kredi değişikliği, yardım almanın bir yolu olabilir. Örneğin, bir işinizi kaybettiyseniz ve yeni işiniz daha az ödüyorsa veya bir hastalık ya da uzun vadeli zorluklarla uğraşıyorsanız, ödemelerle mücadele ediyor olabilirsiniz. Bunun gibi finansal zorluklarla birlikte, ipoteğinizi yeniden finanse etmek de zor veya imkansız olabilir, bir kredi değişikliği, hacizden kaçınmak için tek çözüm olabilir.
Bununla birlikte, yeniden finanse edebiliyorsanız, bu genellikle daha iyi bir seçenektir. Aynı şekilde, mali sıkıntılarınız geçiciyse, müsamaha (ödemelerde kısa süreli bir duraklama) daha iyi bir yol olabilir.
Kredi değişikliği ve yeniden finansman
Bir kredi değişikliği ile, borç vereniniz veya hizmet sağlayıcınız, temerrüt ve hacizin önlenmesi amacıyla kredinizin şartlarını değiştirir. Yeniden finanse ederek kredinizin şartlarını da değiştirebilirsiniz, ancak yeniden finansman durumunda, yeni bir kredi için birden fazla borç verenle alışveriş yapabilirsiniz. Tipik olarak, borçlular refinansmanı rehine girmekten kaçınmak için yapmazlar, daha ziyade para biriktirmek veya nakit çekmek için.
Kredi değişikliğine karşı müsamaha
Bir kredi değişikliği müsamahadan farklıdır. Genellikle müsamaha geçicidir ve borçlunun kısa vadeli bir finansal zorluktan geçmesine yardımcı olmayı amaçlar.
Kredi değişikliklerinde, değişiklik türü, süresi ve ayrıntıları hizmet sağlayıcıdan hizmet sağlayıcıya değişebilir ve Federal Konut Finansmanı Kurumu (FHFA) tarafından belirlenen yönergelere tabi olabilir; devlet destekli krediler için FHA, VA veya USDA; veya özel borç verenin sahip olduğu krediler veya ipoteğe dayalı menkul kıymetlerdeki krediler için sözleşme şartlarına göre. Her eyaletin ayrıca kredi değişiklikleri için özel gereksinimleri olabilir.
Buna karşılık, müsamaha, borç veren tarafından kararlaştırılan önceden belirlenmiş bir süre boyunca aylık ödemeleri tamamen atlamanıza izin verir. Bu ertelenmiş ödemelerin vadesi, müsamaha süresinden sonra tek bir toplu ödeme şeklinde olabilir veya kalan kredi bakiyenize yansıtılabilir.
Başka bir farklılaşma noktası: Borç vereniniz bunu "kararlaştırıldığı gibi ödendi" olarak bildirmedikçe, bir kredi değişikliği kredi puanınızı zedeleyebilir. Öte yandan, müsamaha, puanınızı etkilemez çünkü borç vereniniz ödemelerinizi güncel olarak bildirmeye devam eder. Yine de puanınızın zarar görmesini önlemek için, müsamaha sürenizin şartlarını anladığınızdan ve ödemeleri tam olarak ne zaman geçici olarak durdurabileceğinizi anladığınızdan emin olun.
Kredi değişikliği nasıl alınır
1. Mali durumunuz hakkında bilgi toplayın
Mali sıkıntı yaşadığınızı ve aylık ipotek ödemelerinizi yapamadığınızı göstermek için borç vereninize veya hizmet sağlayıcınıza vergi beyannamelerinden ödeme taslaklarına kadar her şeyi vermeniz gerekecektir. Ayrıca durumunuzu açıklayan bir mektup sağlamanız gerekecektir.
2. Durumunuzu planlayın
Borç vereniniz veya hizmet sağlayıcınızla iletişime geçmeden önce, koşullarınızın uzun vadeli mi yoksa kısa vadeli bir çözüm mü gerektirdiğini düşünün. Davanızı yapmaya hazır olun.
3. Servis sağlayıcınıza başvurun
Borç vereniniz veya hizmet sağlayıcınızla iletişime geçin ve bir kredi değişikliği isteyin. Reddedilirseniz, başvurunuzun gözden geçirilmesini istemek için red tarihinden itibaren 14 gününüz vardır, ancak bu değişiklik için evinizin haciz satışından en az üç ay önce başvurmuş olmanız gerekir.
Bir kredi değişikliği benim için uygun mu?
Bir ipotek kredisi değişikliği, uzun vadeli finansal zorluklarla karşı karşıya kalan borçlular için bir çözümdür ve kalıcı bir rahatlama sağlayabilir. İpotek ödemelerinizi yapmakta zorlanıyorsanız, kredi değişikliğinin sizin için en iyi strateji olup olmadığını görmek için borç vereniniz veya hizmet sağlayıcınızla birlikte çalışın. Mali durumunuzda değişiklikler öngörmüyorsanız, sizi daha büyük bir boşlukla baş başa bırakabilecek daha kısa vadeli düzeltmeler tercih edilebilir.
TJ Porter tarafından ek raporlama ile
Öne Çıkanlar
Kredi değişiklikleri, hastalık nedeniyle gelir kaybı gibi finansal zorluklar yaşayan borçlular için uzun vadeli bir ipotek rahatlama seçeneğidir.
Bir değişiklik, genellikle, aylık ödemeleri daha uygun hale getirmek için kredinin oranını veya vadesini (veya her ikisini) değiştirir.
Yeniden finansman, aylık ödemelerin daha yönetilebilir olmasına yardımcı olsa da, bazı borçlular için bir kredi değişikliği tek seçenek olabilir.
Bir değişiklik isteyen borçlular, ipotek kredisi verenlerine veya hizmet sağlayıcılarına zorluk kanıtı sağlamalıdır.
Tahammülden farklı olarak, kredi değişiklikleri kalıcı bir çözümdür.
