贷款修改

对于无法支付抵押贷款的房主来说，贷款修改是一种长期的财务救济选择。如果您的贷方批准，此选项可以帮助您通过降低利率或改变整体贷款结构来避免丧失抵押品赎回权。

##什么是贷款修改？

贷款修改涉及更改您现有的抵押贷款，以便您更容易跟上您的付款。这些变化可能包括新的利率或不同的还款计划。

贷方允许借款人修改贷款，因为违约和止赎对他们的业务来说成本更高。

“贷款修改需要对贷款条款本身进行更改——通常是降低利率或延长贷款期限，”特拉布科峡谷房地产咨询公司 CJ Patrick Company 的总裁兼首席执行官 Rick Sharga 解释说，加利福尼亚。 “这使您可以降低每月的抵押贷款付款，并最终防止违约和丧失抵押品赎回权。”

##贷款修改如何运作

根据抵押贷款的类型，有不同的贷款修改选项。这些措施可能包括降低利息、延长期限、从可调整利率抵押贷款转换为固定利率抵押贷款或留出部分本金以在以后偿还（或两者兼而有之）。这是一个例子：

Jose 和 Fred 以 4.19% 的利率获得了 200,000 美元的 30 年期抵押贷款。七年后，弗雷德在工作场所受伤，只能从事兼职、远程工作。由于家庭收入减少，Jose 和 Fred 无法支付他们目前每月 976 美元的抵押贷款支付。他们的抵押贷款人提供了一项修改，将他们余额 172,577 美元的贷款期限再延长五年。这使他们的每月付款减少到更易于管理的 873 美元。

贷款修改类型

通常有两种贷款修改：

• 简化修改，不需要借款人提供资产、债务和收入等财务文件

• 标准修改，确实要求借款人提供抵押贷款人或服务商在承销时评估的财务信息

获得贷款修改时，请与您的贷方或服务机构确认修改是暂时的还是永久性的，以及您的新每月付款是多少。如果您不确定修改的长期影响，请务必阅读细则，并提出问题。 Sharga 建议，避免任何只计息的修改并调整到更高的利率，以罚款、费用或手续费的形式为您的贷款增加不必要的成本，或者导致在一定时期后到期大量支付。

##贷款修改计划

• 传统贷款修改——对于传统抵押贷款，借款人可以选择实施灵活修改计划，该计划可以将每月还款额减少多达 20%，将贷款期限延长至 40 年，并可能降低利率。

• FHA 贷款修改 – 对于拥有 FHA 贷款的借款人，有多种修改策略，包括选择以高达借款人余额 30% 的无息贷款减少付款。在这种情况下，借款人只需支付剩余部分，然后在房屋出售或借款人再融资时偿还无息贷款。鉴于 COVID-19，FHA 贷款借款人还可以选择将每月还款额减少至少 25%，同时获得更低的利率。

• VA 贷款修改 - 拥有 VA 贷款的借款人可以将错过的付款回滚到贷款余额中，并与贷方合作制定新的、更易于管理的还款计划。另一种选择可能是延长贷款期限。

• USDA 贷款修改 – 对于有美国农业部支持的贷款的借款人，选项包括修改抵押贷款，最长期限为 40 年，降低利率并获得“抵押贷款回收预付款”，a一次性付款，使贷款成为现实。

##什么时候应该使用贷款修改？

如果您在支付抵押贷款时遇到困难，贷款修改可能是获得救济的一种方式。例如，如果您失去了一份工作而新工作的薪水较少，或者您正在处理疾病或其他长期困难，您可能会为付款而苦苦挣扎。面对这样的财务困境，为您的抵押贷款再融资也可能具有挑战性或不可能，贷款修改可能是避免止赎的唯一解决方案。

但是，如果您能够再融资，那通常是更好的选择。同样，如果您的财务困难是暂时的，忍耐（短期暂停付款）可能是更好的选择。

贷款修改与再融资

通过修改贷款，您的贷方或服务商会更改您的贷款条款，以防止违约和止赎。虽然您也可以通过再融资来更改贷款条款，但在再融资的情况下，您可以与多个贷方货比三家以获得新贷款。通常，借款人不会再融资以避免陷入止赎，而是为了省钱或提取现金。

贷款修改与宽容

贷款修改与暂缓不同。通常，宽容是暂时的，旨在帮助借款人度过短期财务挑战。

对于贷款修改，修改类型、期限和细节可能因服务机构而异，并且可能属于联邦住房金融局 (FHFA) 制定的指导方针；政府支持贷款的 FHA、VA 或 USDA；或通过私人贷方拥有的贷款或抵押支持证券贷款的合同条款。每个州也可能对贷款修改有特殊要求。

相比之下，宽容允许您在贷方同意的预定期限内完全跳过每月付款。这些延期付款可能在宽限期后一次性到期，或者转入您的剩余贷款余额。

另一个区别点：贷款修改可能会损害您的信用评分，除非您的贷方将其报告为“按约定付款”。另一方面，宽容不会影响您的分数，因为您的贷方会继续报告您的付款是最新的。但是，为防止对您的分数造成任何损害，请确保您了解宽容期的条款以及何时可以暂时停止付款。

##如何获得贷款修改

1. 收集有关您的财务状况的信息

您需要向您的贷方或服务机构提供从纳税申报表到工资单的所有信息，以证明您遇到了经济困难并且无法每月支付抵押贷款。您还需要提供一封说明您的情况的信函。

2. 计划好你的案子

在联系您的贷方或服务机构之前，请考虑您的情况是否需要长期或短期解决方案。准备好提出你的理由。

3. 联系您的服务商

联系您的贷方或服务商并要求修改贷款。如果您被拒绝，您可以在拒绝日期后的 14 天内要求审查您的申请，但前提是您至少在房屋止赎出售前三个月申请修改。

贷款修改适合我吗？

抵押贷款修改是面临长期财务困难的借款人的解决方案，它可以提供永久救济。如果您难以偿还抵押贷款，请与您的贷方或服务商合作，看看修改贷款是否是您的最佳策略。如果您没有预见到您的财务状况会发生变化，那么可能会比短期修复更可取，因为这可能会给您留下更大的洞来爬出。

由 TJ Porter 补充报道

＃＃ 强调

• 贷款修改对于遇到经济困难的借款人来说是一种长期的抵押贷款减免选择，例如因疾病而失去收入。

• 修改通常会更改贷款的利率或期限（或两者），以使每月还款更实惠。

• 虽然再融资也有助于使每月付款更易于管理，但贷款修改可能是某些借款人的唯一选择。

• 寻求修改的借款人必须向其抵押贷款人或服务商提供困难证明。

• 与宽容不同，贷款修改是永久解决方案。