Modyfikacja pożyczki

Modyfikacje kredytu to długoterminowa opcja ulgi finansowej dla właścicieli domów, którzy nie mogą spłacać kredytu hipotecznego. Jeśli zostanie zatwierdzona przez pożyczkodawcę, ta opcja może pomóc w uniknięciu wykluczenia poprzez obniżenie stopy procentowej lub zmianę struktury ogólnej pożyczki.

Co to jest modyfikacja pożyczki?

Modyfikacja kredytu polega na zmianie istniejącego kredytu hipotecznego, dzięki czemu łatwiej będzie Ci nadążyć za płatnościami. Zmiany te mogą obejmować nowe oprocentowanie lub inny harmonogram spłat.

Pożyczkodawcy pozwalają pożyczkobiorcom modyfikować pożyczki, ponieważ niewykonanie zobowiązania i przejęcie są bardziej kosztowne dla ich działalności.

„Modyfikacja pożyczki pociąga za sobą zmiany w warunkach samej pożyczki — zwykle obniżenie stopy procentowej lub wydłużenie okresu pożyczki” — wyjaśnia Rick Sharga, prezes i dyrektor generalny CJ Patrick Company, firmy konsultingowej w zakresie nieruchomości w Trabuco Canyon. Kalifornia. „Pozwala to obniżyć miesięczną spłatę kredytu hipotecznego i ostatecznie zapobiec niewykonaniu zobowiązania i przejęciu”.

Jak działa modyfikacja pożyczki

Istnieją różne opcje modyfikacji kredytu w zależności od rodzaju kredytu hipotecznego. Mogą one obejmować zmniejszone oprocentowanie, wydłużenie okresu, przejście z kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu na kredyt o stałym oprocentowaniu lub odłożenie części kapitału do spłaty w późniejszym terminie (lub połączenie). Oto przykład:

Jose i Fred otrzymali 30-letni kredyt hipoteczny na 200.000 dolarów na 4,19 procent. Siedem lat później Fred doznał urazu w miejscu pracy i ogranicza się do pracy zdalnej w niepełnym wymiarze godzin. Ze względu na spadek dochodów gospodarstw domowych Jose i Fred nie mogą nadążyć z bieżącą miesięczną spłatą kredytu hipotecznego w wysokości 976 USD. Ich pożyczkodawca hipoteczny zaoferował modyfikację, która przedłużyła okres kredytowania ich salda w wysokości 172 577 USD na kolejne pięć lat. To spowodowało spadek ich miesięcznych płatności do bardziej przystępnych 873 USD.

Rodzaje modyfikacji pożyczki

Zazwyczaj istnieją dwa rodzaje modyfikacji pożyczki:

Usprawnij modyfikację, która nie wymaga od kredytobiorcy przedstawiania dokumentacji finansowej, takiej jak aktywa, długi i dochody
Standardowa modyfikacja, która wymaga od kredytobiorcy dostarczenia informacji finansowych, które kredytodawca hipoteczny lub podmiot obsługujący kredyt hipoteczny ocenia w ramach gwarancji

Uzyskując modyfikację pożyczki, potwierdź u pożyczkodawcy lub obsługującego, czy modyfikacja jest tymczasowa czy stała i jaka będzie Twoja nowa miesięczna płatność. Zawsze czytaj drobnym drukiem i zadawaj pytania, jeśli nie masz pewności co do długoterminowych konsekwencji modyfikacji. Unikaj wszelkich modyfikacji, które są tylko odsetkami i dostosuj się do wyższego oprocentowania, dodaj niepotrzebne koszty do pożyczki w postaci kar, opłat lub opłat manipulacyjnych lub skutkować dużą spłatą balonową należną po pewnym okresie, zaleca Sharga.

Programy modyfikacji pożyczek

Modyfikacja kredytu konwencjonalnego – W przypadku konwencjonalnych kredytów hipotecznych kredytobiorcy mają możliwość skorzystania z programu Flex Modification, który może zmniejszyć miesięczne raty nawet o 20 procent, wydłużyć okres kredytowania do 40 lat i potencjalnie obniżyć oprocentowanie.
Modyfikacja pożyczki FHA – Istnieje kilka strategii modyfikacji dla pożyczkobiorców z pożyczką FHA, w tym możliwość zmniejszenia płatności za pomocą pożyczki nieoprocentowanej do 30 procent salda pożyczkobiorcy. W takim przypadku pożyczkobiorca dokonuje płatności tylko na pozostałą część, a następnie spłaca nieoprocentowaną pożyczkę, gdy dom jest sprzedawany lub kredytobiorca dokonuje refinansowania. W świetle COVID-19 istnieje również opcja dla pożyczkobiorców pożyczki FHA, aby obniżyć miesięczne płatności o co najmniej 25 procent, a także uzyskać niższą stawkę.
Modyfikacja pożyczki VA – Pożyczkobiorcy z pożyczką VA mogą przywrócić utracone płatności z powrotem do salda pożyczki i współpracować ze swoim pożyczkodawcą, aby opracować nowy, łatwiejszy w zarządzaniu harmonogram spłat. Inną opcją może być wydłużenie okresu kredytowania.
Modyfikacja kredytu USDA – W przypadku kredytobiorców z kredytami wspieranymi przez Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych, opcje obejmują modyfikację kredytu hipotecznego o przedłużonym okresie do 40 lat, obniżenie stopy procentowej i otrzymanie „zaliczki na odzyskanie kredytu hipotecznego”, a jednorazowa wpłata w celu spłacenia kredytu.

Kiedy należy skorzystać z modyfikacji pożyczki?

Jeśli masz problemy z spłatą kredytu hipotecznego, modyfikacja kredytu może być jednym ze sposobów uzyskania ulgi. Możesz mieć problemy z płatnościami, jeśli na przykład straciłeś pracę, a twoja nowa płaci mniej lub jeśli zmagasz się z chorobą lub innymi długotrwałymi trudnościami. Przy takich trudnościach finansowych refinansowanie kredytu hipotecznego może być trudne lub niemożliwe, modyfikacja kredytu może być jedynym rozwiązaniem, które pozwoli uniknąć wykluczenia.

Jeśli jednak jesteś w stanie refinansować, zwykle jest to lepsza opcja. Podobnie, jeśli twoje problemy finansowe są tymczasowe, wyrozumiałość (krótkotrwała przerwa w płatnościach) może być lepszą drogą.

Modyfikacja kredytu a refinansowanie

Po zmianie pożyczki twój pożyczkodawca lub usługodawca zmienia warunki pożyczki, aby zapobiec niewykonaniu zobowiązania i przejęciu. Chociaż możesz również zmienić warunki pożyczki poprzez refinansowanie, w sytuacji refinansowania możesz szukać nowej pożyczki u wielu pożyczkodawców. Zazwyczaj kredytobiorcy nie refinansują, aby uniknąć wykluczenia, ale raczej w celu zaoszczędzenia pieniędzy lub wypłaty gotówki.

Modyfikacja pożyczki a wyrozumiałość

Modyfikacja pożyczki różni się od wyrozumiałości. Zazwyczaj wyrozumiałość ma charakter tymczasowy i ma na celu pomóc kredytobiorcy w przezwyciężeniu krótkoterminowego wyzwania finansowego.

W przypadku modyfikacji pożyczki rodzaj modyfikacji, termin i szczegóły mogą się różnić w zależności od obsługującego i mogą podlegać wytycznym ustanowionym przez Federalną Agencję Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA); FHA, VA lub USDA dla pożyczek wspieranych przez rząd; lub na warunkach umownych dla pożyczek prywatnych pożyczkodawców lub pożyczek w papierach wartościowych zabezpieczonych hipoteką. Każdy stan może również mieć określone wymagania dotyczące modyfikacji pożyczek.

Natomiast wyrozumiałość pozwala na całkowite pominięcie miesięcznych płatności przez z góry ustalony okres uzgodniony przez pożyczkodawcę. Te odroczone płatności mogą być należne w jednej kwocie ryczałtowej po okresie wyrozumiałości lub zostać włączone do pozostałego salda kredytu.

Kolejna różnica: modyfikacja pożyczki może zaszkodzić Twojej ocenie kredytowej, chyba że pożyczkodawca zgłosi ją jako „zapłaconą zgodnie z ustaleniami”. Z drugiej strony wyrozumiałość nie wpływa na wynik, ponieważ pożyczkodawca nadal zgłasza Twoje płatności jako aktualne. Aby jednak zapobiec uszkodzeniu wyniku, upewnij się, że rozumiesz warunki okresu wyrozumiałości i kiedy dokładnie możesz tymczasowo zaprzestać dokonywania płatności.

Jak uzyskać modyfikację pożyczki

1. Zbierz informacje o swojej sytuacji finansowej

Będziesz musiał przekazać swojemu pożyczkodawcy lub podmiotowi obsługującemu wszystko, od deklaracji podatkowych po odcinki wypłaty, aby wykazać, że masz trudności finansowe i nie jesteś w stanie spłacać miesięcznych spłat kredytu hipotecznego. Będziesz także musiał dostarczyć list wyjaśniający Twoją sytuację.

2. Zaplanuj swoją sprawę

Zanim skontaktujesz się z pożyczkodawcą lub usługodawcą, zastanów się, czy Twoja sytuacja wymaga rozwiązania długoterminowego, czy krótkoterminowego. Przygotuj się na swoją sprawę.

3. Skontaktuj się ze swoim serwisantem

Skontaktuj się z pożyczkodawcą lub usługodawcą i poproś o modyfikację pożyczki. Jeśli otrzymasz odmowę, masz 14 dni po dacie odmowy, aby poprosić o rozpatrzenie wniosku, ale tylko wtedy, gdy złożyłeś wniosek o modyfikację co najmniej trzy miesiące przed sprzedażą domu z wykluczeniem.

Czy modyfikacja pożyczki jest dla mnie odpowiednia?

Modyfikacja kredytu hipotecznego to rozwiązanie dla kredytobiorców zmagających się z długotrwałymi trudnościami finansowymi, które może zapewnić trwałą ulgę. Jeśli masz problemy z spłatą kredytu hipotecznego, poproś swojego pożyczkodawcę lub osobę obsługującą, aby sprawdzić, czy modyfikacja pożyczki jest dla Ciebie najlepszą strategią. Jeśli nie przewidujesz zmian w swojej sytuacji finansowej, może być lepszym rozwiązaniem niż krótkoterminowe rozwiązania, które mogą pozostawić cię z większą dziurą, z której możesz się wydostać.

Z dodatkowym raportowaniem przez TJ Portera

Przegląd najważniejszych wydarzeń

Modyfikacje kredytu to długoterminowa opcja ulgi hipotecznej dla kredytobiorców doświadczających trudności finansowych, takich jak utrata dochodów z powodu choroby.
Modyfikacja zazwyczaj zmienia oprocentowanie lub okres pożyczki (lub oba), aby miesięczne płatności były bardziej przystępne.
Chociaż refinansowanie może również ułatwić zarządzanie miesięcznymi płatnościami, modyfikacja pożyczki może być jedyną opcją dla niektórych pożyczkobiorców.
Kredytobiorcy poszukujący modyfikacji muszą przedstawić dowód trudności swojemu kredytodawcy hipotecznemu lub jednostce obsługującej.
W przeciwieństwie do forbearance, modyfikacje kredytu są rozwiązaniem trwałym.