Vikarsjekk

Hva er erstatningssjekker?

Erstatningssjekker er kopier av sjekker brukt av banker i stedet for originalen. Denne praksisen ble gjort lovlig av Check Clearing for the 21st Century Act i 2003, bedre kjent som Check 21 Act.

Forutsatt at kopien inkluderer både forsiden og baksiden av den originale sjekken, står bankene fritt til å bruke erstatningssjekker når de mottar betalinger, noe som fremskynder sjekkavviklingsprosessen betydelig.

Forstå erstatningssjekker

Praksisen med å bruke erstatningssjekker i sjekkavviklingsprosessen er kjent som sjekkavkorting. Det gir betydelige tidsbesparelser fordi bankene ikke lenger er pålagt å lagre og overføre de originale fysiske kopiene av sjekker, som lett kan mistes eller skades. I dag anses substituerte sjekker opprettet av banker som juridisk gyldige betalingsformer.

Det er imidlertid viktig å merke seg at bare banker kan opprette erstatningssjekker, ikke enkeltpersoner. Når en person eller bedrift lager et bilde av en papirsjekk for å fullføre et eksternt innskudd, mottar banken teknisk sett bildet og konverterer det til en erstatningssjekk ved å bruke programvareplattformen for sjekk-innløsning. Bildet av selve sjekken anses imidlertid ikke teknisk sett som en erstatningssjekk med mindre den er akseptert og behandlet som sådan av banken.

Tilsvarende er det forskjell på erstatningssjekker og såkalte konverterte sjekker. Sistnevnte er fysiske sjekker som brukes til å igangsette elektroniske betalinger. Mens erstatningssjekker er regulert av lovgivning og av Uniform Commercial Code (UCC), styres konverterte sjekker av regelverket til ACH-plattformen (automated clearing house).

Forståelig nok har aksept av erstatningssjekker muliggjort betydelige forbedringer i behandlingstiden for sjekker i hele banksystemet. En relativt liten ulempe forårsaket av denne endringen er imidlertid at bankene ikke lenger kan returnere fysiske sjekker til sine innskytere dersom de blir bedt om det. Tross alt kan det hende at banker i dag ikke oppbevarer fysiske sjekker like lenge som de gjorde før siden den opprinnelige sjekken er irrelevant når en legitim erstatningssjekk er opprettet.

I noen tilfeller kan dette ha negativ innvirkning på enkelte kunder som ønsker registre over sine originale sjekker, for eksempel for betalingsbevis eller for skatteformål. På den annen side kan det være mulig å få tak i digitale kopier av disse dokumentene, som bør kunne aksepteres som betalingsbevis på samme måte som en fysisk sjekk.

Eksempler fra den virkelige verden på erstatningssjekker

Emma er en hyppig bruker av mobil- og nettbank. Tidligere måtte hun fysisk levere sjekkene sine til banken slik at de kunne innløses. I dag kan hun imidlertid sette inn sjekkene elektronisk ved hjelp av mobiltelefonen.

Når hun gjør det, bruker Emma bankens mobilapplikasjon til å skanne forsiden og baksiden av sjekken. Applikasjonen verifiserer deretter autentisiteten til sjekken og lagrer bildet på bankens servere. Denne digitale kopien blir en erstatningskopi for originalsjekken, noe som betyr at Emma er i stand til å sette inn pengene sine uten å presentere originalsjekken til banken sin.

Likevel oppfordrer Emmas bank henne til å beholde sin fysiske kopi av sjekken i et visst antall virkedager i tilfelle det skulle oppstå problemer med erstatningskopien opprettet av banken. I de fleste tilfeller skjer imidlertid sjekkavviklingsprosessen jevnt og midlene gjøres tilgjengelig for henne raskere enn det ville vært mulig før vedtakelsen av sjekk 21-loven.

Høydepunkter

• Banker kan bruke bilder eller fotokopier av en originalsjekk for å gjøre en erstatning. Disse kopiene må imidlertid lages av banken selv for å være gyldige.

– De ble gjort lovlige i 2003 av sjekk 21-loven, og de brukes nå ofte til sjekkavklaringsformål.

• Erstatningssjekker er kopier av en originalsjekk som er akseptert som juridisk gyldig av banker.