bank
Hva er en bank?
En bank er en finansinstitusjon med lisens til å motta innskudd og gi lån. Banker kan også tilby finansielle tjenester som formuesforvaltning, valutaveksling og bankbokser. Det finnes flere forskjellige typer banker, inkludert detaljbanker, kommersielle eller bedriftsbanker og investeringsbanker. I de fleste land er banker regulert av den nasjonale regjeringen eller sentralbanken.
##Forstå banker
Banker er en svært viktig del av økonomien fordi de leverer viktige tjenester for både forbrukere og bedrifter. Som leverandører av finansielle tjenester gir de deg et trygt sted å oppbevare kontantene dine. Gjennom en rekke kontotyper som sjekk- og sparekontoer og innskuddsbevis (CD-er),. kan du utføre rutinemessige banktransaksjoner som innskudd, uttak, skriving av sjekker og regningsbetalinger. Du kan også spare penger og tjene renter på investeringen din. Pengene som er lagret på de fleste bankkontoer er føderalt forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC),. opp til en grense på $250.000 for individuelle innskytere og $500.000 for felleseide innskudd.
Banker gir også kredittmuligheter for mennesker og selskaper. Banken låner ut pengene du setter inn i banken – kortsiktige kontanter – til andre for langsiktig gjeld som billån, kredittkort, boliglån og andre gjeldsbiler. Denne prosessen bidrar til å skape likviditet i markedet – noe som skaper penger og holder tilbudet i gang.
Akkurat som enhver annen virksomhet, er målet for en bank å tjene profitt for sine eiere. For de fleste banker er eierne deres aksjonærer. Bankene gjør dette ved å kreve mer renter på lånene og annen gjeld de utsteder til låntakere enn hva de betaler til folk som bruker sparebilene deres. For et enkelt eksempel, en bank som betaler 1 % rente på sparekontoer og belaster 6 % rente for lån, tjener en bruttofortjeneste på 5 % for sine eiere.
Bankene tjener penger ved å kreve mer renter til låntakere enn de betaler på sparekontoer.
En banks størrelse bestemmes av hvor den er lokalisert og hvem den betjener – fra små, samfunnsbaserte institusjoner til store forretningsbanker. I følge FDIC var det i overkant av 4200 FDIC-forsikrede forretningsbanker i USA per 2021. Dette tallet inkluderer nasjonale banker, statsautoriserte banker, kommersielle banker og andre finansinstitusjoner. Selv om tradisjonelle banker tilbyr både et fysisk sted og en tilstedeværelse på nettet, dukket det opp en ny trend i nettbanker på begynnelsen av 2010-tallet. Disse bankene tilbyr ofte forbrukere høyere renter og lavere gebyrer. Bekvemmelighet, renter og gebyrer er noen av faktorene som hjelper forbrukere med å bestemme hvilke banker de foretrekker.
Hvordan er banker regulert?
Amerikanske banker ble satt under intens gransking etter den globale finanskrisen i 2008. Amerikanske banker er regulert på statlig eller nasjonalt nivå. Avhengig av strukturen kan de reguleres på begge nivåer. Statsbanker er regulert av en stats bankavdeling eller finansinstitusjonsavdeling. Dette byrået er generelt ansvarlig for å regulere spørsmål som tillatt praksis, hvor mye renter en bank kan kreve, og revisjon og inspeksjon av banker.
Nasjonale banker er regulert av Office of the Comptroller of the Currency (OCC). OCC-regelverket dekker primært bankens kapitalnivåer, aktivakvalitet og likviditet. Som nevnt ovenfor er banker med FDIC-forsikring i tillegg regulert av FDIC.
Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act ble vedtatt i 2010 med den hensikt å redusere risikoen i det amerikanske finanssystemet etter finanskrisen. I henhold til denne loven vurderes store banker å ha tilstrekkelig kapital til å fortsette å operere under utfordrende økonomiske forhold. Denne årlige vurderingen omtales som en stresstest.
Banktyper
Detaljbanker håndterer spesifikt privatkunder, selv om noen globale finansielle tjenesteselskaper inneholder både detaljhandels- og forretningsbankavdelinger. Disse bankene tilbyr tjenester til allmennheten og kalles også personlige eller generelle bankinstitusjoner. Detaljhandelsbanker tilbyr tjenester som sjekk- og sparekontoer, låne- og boliglånstjenester, finansiering av biler og kortsiktige lån som kassekreditt. Mange større detaljbanker kan også tilby sine kunder kredittkort- og valutavekslingstjenester. Større detaljbanker henvender seg også ofte til personer med høy nettoverdi med spesialtjenester som private banking og formuesforvaltning. Eksempler på detaljbanker inkluderer TD Bank og Citibank.
Kommersielle eller bedriftsbanker tilbyr spesialtjenester til sine bedriftskunder, fra småbedriftseiere til store bedriftsenheter. Sammen med den daglige forretningsbankvirksomheten tilbyr disse bankene også sine kunder blant annet kreditttjenester, kontanthåndtering , næringseiendomstjenester, arbeidsgivertjenester og handelsfinansiering. JPMorgan Chase og Bank of America er to populære eksempler på kommersielle banker, selv om begge har store detaljbankavdelinger også.
Investeringsbanker fokuserer på å gi bedriftskunder komplekse tjenester og finansielle transaksjoner som underwriting og assistanse med fusjons- og oppkjøpsaktiviteter (M&A). Som sådan er de først og fremst kjent som finansielle mellommenn i de fleste av disse transaksjonene. Kunder spenner vanligvis fra store selskaper, andre finansinstitusjoner, pensjonsfond, myndigheter og hedgefond. Morgan Stanley og Goldman Sachs er eksempler på amerikanske investeringsbanker.
I motsetning til bankene som er oppført ovenfor, er sentralbanker ikke markedsbaserte og handler ikke direkte med allmennheten. I stedet er de primært ansvarlige for valutastabilitet, kontroll av inflasjon og pengepolitikk, og overvåking av et lands pengemengde. De regulerer også kapital- og reservekravene til medlemsbankene. Noen av verdens største sentralbanker inkluderer US Federal Reserve Bank, European Central Bank, Bank of England, Bank of Japan, Swiss National Bank og People's Bank of China.
Bank vs. Kredittforeningen
Kredittforeninger varierer i størrelse fra små, samfunnsbaserte enheter til større med tusenvis av filialer over hele landet. Akkurat som banker, tilbyr kredittforeninger rutinemessige finansielle tjenester for sine kunder, som vanligvis kalles medlemmer. Disse tjenestene inkluderer innskudd, uttak og grunnleggende kreditttjenester.
Men det er noen iboende forskjeller mellom de to. En bank er en profittdrevet enhet, mens en kredittforening er en ideell organisasjon som tradisjonelt drives av frivillige. Opprettet, eid og drevet av deltakere , er de vanligvis skattefrie . Medlemmer kjøper andeler i co-op, og pengene samles for å gi en kredittforenings kreditttjenester. Fordi de er mindre enheter, har de en tendens til å tilby et begrenset spekter av tjenester sammenlignet med banker. De har også færre lokasjoner og automatiserte bankautomater (minibanker).
Bunnlinjen
Det finnes mange typer banker som tilbyr varierende servicenivåer og produkter slik at de kan dekke praktisk talt alle bankbehov. Litt undersøkelser og sammenligning vil sikre at du finner det rette for å beskytte pengene dine, etablere kreditt, foreta betalinger, søke om lån, motta midler og spare penger til fremtidige behov som pensjonering, nødsituasjoner, boligkjøp og så videre.
##Høydepunkter
– I de fleste land er bankene regulert av den nasjonale regjeringen eller sentralbanken.
– En bank er en finansinstitusjon med lisens til å motta innskudd og gi lån.
- Det finnes flere typer banker, inkludert detaljhandel, kommersielle og investeringsbanker.
##FAQ
Bør jeg velge en detaljbank, kredittforening eller forretningsbank?
Du bør vurdere om du vil ha både forretnings- og privatkonto i samme bank, eller om du vil ha dem i separate banker. En detaljistbank, som har grunnleggende banktjenester for kundene, er den mest hensiktsmessige for daglige banktjenester. Du kan velge en tradisjonell bank, som har et fysisk bygg, eller en nettbank hvis du ikke ønsker eller trenger å fysisk besøke en bankfilial. Du kan vurdere en kredittforening , som er en ideell institusjon og er tilgjengelig for å betjene behovene til personer med en felles arbeidsgiver, fagforening eller profesjonell interesse.
Er noen ikke-bankkontoer forsikret?
Oppdraget til Securities Investor Protection Corporation (SIPC) er å gjenvinne kontanter og verdipapirer i tilfelle et medlemsmeglerfirma mislykkes. SIPC er et nonprofit-selskap som kongressen opprettet i 1970. SIPC beskytter kundene til alle registrerte meglerfirmaer i USA. Dette gjelder aksjer og obligasjoner (verdipapirer) og kontanter som et meglerfirma har. Meglerfirmaer svikter sjelden eller stenger plutselig, men hvis dette skjer, hjelper SIPC med å stenge firmaet gjennom avvikling og etablerer kravprosesser som kan beskytte investoren. SIPC beskytter kontoen din for opptil $500 000 i verdipapirer. Dette inkluderer en grense på $250 000 i kontanter på kontoen din. Denne lenken vil vise deg en liste over alle registrerte SIPC-medlemmer.
Hvilke andre faktorer spiller inn ved å velge en bank?
Bankstørrelse er en annen vurdering. Store detaljbanker er ofte velkjente banker med store navn og har lokasjoner over hele USA, noe som er praktisk hvis du reiser ofte på jobb eller ferie. Du vil ha lettere tilgang til pengene dine når du er borte og kanskje unngå utenlandske minibankgebyrer. Ellers kan du oppleve at en mindre bank vil tilby mer personlig kundeservice og produktene du foretrekker. En fellesbank, for eksempel, tar innskudd og lån lokalt, noe som kan tilby et mer personlig bankforhold. Velg et praktisk sted hvis du velger en bank med fysisk beliggenhet. Hvis du har en økonomisk nødssituasjon, vil du ikke måtte reise lang avstand for å få penger. Se om banken du velger tilbyr andre tjenester som kredittkort, lån og bankbokser. Noen banker tilbyr også smarttelefonapper, som kan være nyttige. Bankene krever renter på lån samt månedlige vedlikeholdsgebyrer, kassekredittgebyrer og gebyrer for bankoverføring. Noen store banker går for å avslutte kassekredittgebyrer i 2022, så det kan være en viktig vurdering.
Hvordan vet jeg at pengene mine er trygge i en bank?
Federal Dep osit Insurance Corporation (FDIC) er et uavhengig byrå opprettet av Kongressen for å opprettholde stabilitet og offentlig tillit til det amerikanske finanssystemet. FDIC forsikrer innskudd; overvåker og undersøker banker for sikkerhet og forbrukerbeskyttelse. Standard forsikringsbeløp er $250 000 per innskyter, per forsikret bank, for hver kontoeierskapskategori. Du trenger ikke kjøpe denne forsikringen – hvis du åpner et innskudd i en FDIC-forsikret bank, er du automatisk dekket. Denne siden kan hjelpe deg med å finne FDIC-forsikrede banker og filialer.
