Cheque Substituto
O que são cheques substitutos?
Cheques substitutos são cópias de cheques usados pelos bancos no lugar do original. Essa prática foi legalizada pelo Check Clearing for the 21st Century Act em 2003, mais conhecido como Check 21 Act.
Desde que a cópia inclua a frente e o verso do cheque original, os bancos podem usar cheques substitutos na obtenção de pagamentos, agilizando significativamente o processo de compensação de cheques.
Entendendo as verificações substitutas
A prática de usar cheques substitutos no processo de compensação de cheques é conhecida como truncamento de cheques. Permite economias de tempo significativas aos bancos , pois não precisam mais armazenar e transmitir as cópias físicas originais dos cheques, que podem ser facilmente perdidos ou danificados. Hoje, os cheques substituídos criados pelos bancos são considerados formas de pagamento legalmente válidas.
É importante notar, no entanto, que apenas os bancos podem criar cheques substitutos, não as pessoas físicas. Quando uma pessoa ou empresa cria uma imagem de um cheque em papel para concluir um depósito remoto, o banco está tecnicamente recebendo essa imagem e convertendo-a em um cheque substituto usando sua plataforma de software de desconto de cheques. No entanto, a imagem do cheque em si não é tecnicamente considerada um cheque substituto, a menos que tenha sido aceito e processado como tal pelo banco.
Da mesma forma, há uma diferença entre cheques substitutos e os chamados cheques convertidos. Estes últimos são cheques físicos que são usados para iniciar pagamentos eletrônicos. Enquanto os cheques substitutos são regidos pela legislação e pelo Código Comercial Uniforme (UCC), os cheques convertidos são regidos pela regulamentação da plataforma da câmara de compensação automática (ACH).
Compreensivelmente, a aceitação de cheques substitutos permitiu melhorias substanciais no tempo de processamento de cheques em todo o sistema bancário. Um inconveniente relativamente pequeno causado por essa mudança, no entanto, é que os bancos não podem mais devolver cheques físicos a seus depositantes se solicitados a fazê-lo. Afinal, os bancos hoje não podem reter cheques físicos em arquivo por tanto tempo quanto antes, uma vez que o cheque original é irrelevante uma vez que um cheque substituto legítimo tenha sido criado.
Em alguns casos, isso pode afetar negativamente alguns clientes que desejam registros de seus cheques originais, como comprovante de pagamento ou para fins fiscais. Por outro lado, pode ser possível obter cópias digitais desses documentos, que devem ser aceitas como comprovante de pagamento da mesma forma que um cheque físico.
Exemplo do mundo real de cheques substitutos
Emma é uma usuária frequente de serviços bancários móveis e online. No passado, ela tinha que entregar fisicamente seus cheques ao banco para que pudessem ser descontados. Hoje, no entanto, ela pode depositar seus cheques eletronicamente usando seu celular.
Ao fazer isso, Emma usa o aplicativo móvel do banco para escanear a frente e o verso de seu cheque. O aplicativo então verifica a autenticidade do cheque e armazena a imagem nos servidores do banco. Esta cópia digital torna-se uma cópia substituta do cheque original, o que significa que Emma pode depositar seus fundos sem nunca apresentar o cheque original ao banco.
No entanto, o banco de Emma a incentiva a reter sua cópia física do cheque por um certo número de dias úteis, caso haja algum problema com a cópia substituta criada pelo banco. Na maioria dos casos, no entanto, o processo de compensação de cheques ocorre sem problemas e os fundos são disponibilizados para ela mais rapidamente do que seria possível antes da aprovação da Lei do Cheque 21.
##Destaques
Os bancos podem usar fotos ou fotocópias de um cheque original para fazer um substituto. No entanto, essas réplicas devem ser feitas pelo próprio banco para serem válidas.
Eles foram legalizados em 2003 pelo Check 21 Act, e agora são comumente usados para fins de compensação de cheques.
Cheques substitutos são cópias de um cheque original que são aceitos como legalmente válidos pelos bancos.
